你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫上千個家庭配置過香港保險。

最近朋友問我：人民幣升值這么猛，你當初買的港險是不是虧了？

我笑了笑說：如果我當初買的是這款支持人民幣投保的純保證產品，匯率焦慮根本不存在。

今天這篇，我就站在買過的人角度給你掰扯掰扯——太保「鑫安逸」到底值不值。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

買港險之前我最怕的就是這個：分紅險看起來收益漂亮，但翻開合同一看，那個6%、7%全是"預期"，一分都不保證。

「鑫安逸」跟市面上絕大多數分紅險的本質區別，就在"保證"兩個字。

它是一款純保證收益產品，現金價值直接寫進合同，不是演示數字，不是預期，是白紙黑字必須兌付的數字。

內部收益率 IRR 3.5%（復利），和我們內地以前 3.5% 的增額壽沒啥區別，不畫餅。

有人可能會說，3.5% 也沒多高啊？

別急，這里有個認知誤區——復利 3.5% 拉通成單利，持有時間越長，單利數字越驚人。我先放一張圖，你直觀感受一下：

這就是復利的時間魔法。下一章我來幫你把數字拆清楚。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

我當初也猶豫了好久，總覺得復利 IRR 這個數字太抽象，不如單利看起來直觀。

所以我幫你換算一遍。

以預繳100萬美元為例，已交總保費 957,546 美元（非整數，合同里寫清楚的），往后每一年的保證退保價值是這樣的：

幾個關鍵節點，我單獨列出來：

• 第6年：退保價值 1,000,000 美元，保證單利 0.74%，保證 IRR 0.73%
• 第10年：退保價值 1,307,670 美元，保證單利 3.66%，保證 IRR 3.17%
• 第15年：退保價值 1,554,750 美元，保證單利 4.16%，保證 IRR 3.28%
• 第20年：退保價值 1,853,780 美元，保證單利 4.68%，保證 IRR 3.36%
• 第25年：退保價值 2,231,800 美元，保證單利 5.32%，保證 IRR 3.44%
• 第30年：退保價值 2,712,950 美元，保證單利 6.11%，保證 IRR 3.53%

持有 10 年，相當于每年穩拿 3.66% 的單利。

持有 20 年，相當于每年穩拿 4.68% 的單利。

持有 30 年，相當于每年穩拿 6.11% 的單利。

這些數字，全部寫在合同里，一分不少地給你。

吊打內地銀行可憐的低利息，這話不是我說的，是數據說的。

港險我做了 9 年，像這類敢長期給你保證收益最高 6% 的產品，真是頭次見。市面上大多數客戶還是喜歡選 6.5% 的分紅險，畢竟數字好看。但分紅險的 6.5% 是預期，鑫安逸的 6.11% 是合同。這兩個數字，根本不是同一個物種。

風險對沖：匯率問題怎么解？

這幾天估計不少朋友都看到了——2026年2月26日，離岸人民幣對美元升破6.84，創下2023年4月以來34個月新高。

人民幣升值這么猛，買美元港險會不會虧在匯率上？這是我收到最多的問題。

這些坑我替你踩過了。我當初買的就是美元分紅險，匯率每波動一下，心里就跟著懸一下。

但**「鑫安逸」直接解決了這個問題——它支持人民幣投保。**

你用人民幣進，用人民幣出，匯率波動對你的實際收益影響幾乎可以忽略（嚴格來說還是有一點點匯率敞口，但已經是港險里最小的那檔）。

香港保監局數據顯示，2025 年上半年港險新單里 79.8% 都是美元保單，人民幣保單占比僅 2.6%。

也就是說，市場上 100 款港險里，大約只有 2-3 款支持人民幣投保。

鑫安逸就是其中之一。對于匯率焦慮的內地客戶來說，這一點本身就是稀缺價值。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

不是打廣告，是真覺得值得跟你說說。

很多朋友跟我說，港險里那些外資公司名字都沒聽過，心里不踏實。我懂，這種感覺我也有過。

但太平洋保險，你總聽過吧？

它是國資背景的上市險企，A+H 股雙上市，不是什么野雞公司。

更重要的是，太平洋保險不只是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團——旗下業務涵蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理，說人話就是：你能想到的保險業務，它都能做。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

國資背景意味著什么？意味著背后有國家信用背書，不會說倒就倒。上市公司意味著什么？意味著財務數據公開透明，經營狀況接受市場監督。

這兩點加在一起，在港險市場里已經是頂級的信任背書。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

這些年經常有客戶跟我抱怨：為什么買了友邦、宏利，連個體檢都不送？

我當初也覺得奇怪，后來才明白——只有內地的保司才喜歡去卷服務。

確實不能用我們內地人的思維去理解外資保司的服務水平。有的外資保司，都 2026 年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來，落后得讓人無語。有的保司客服電話，不打個 30 分鐘都沒人接。

太保不一樣——它不僅卷產品，還要卷增值服務。

第一塊：養老社區資源

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在內地的養老社區資源。更關鍵的是，香港保單可以直接支付內地養老社區的費用，不用擔心錢"回不來"。

太保尊尚會按積分分為五個層級：

從超級城市版（225,000-299,999積分）到家族版（400萬積分以上），覆蓋不同規模的投保需求，對應不同等級的太保家園入住資格和康養權益。

第二塊：全流程就醫陪同

這一塊是我覺得最有誠意的部分：

• 國際二次診療意見：為你提供海外專家的診斷和用藥建議
• 海外就醫轉診服務：幫你搞定出國就診前的所有準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助全包
• 歸國隨訪服務：病歷資料翻譯整理，協助后續治療在國內落地

這套服務，外資保司大概率給不了你。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

我當初也猶豫了好久，現在回頭看，最后悔的不是買了，而是買晚了。

高預期收益，未來一直都會有。但高保證收益，只有今天才會有。

像 6.5% 這類香港主流分紅險，我做了 9 年，產品形態幾乎從未變過。

為什么？因為保司喜歡賣分紅險——投資不理想就少分紅，保司沒有兌付壓力，來者不拒。

太保鑫安逸是第一個吃螃蟹的人——收益寫進合同，需要百分百兌付，保司承擔的壓力遠比賣分紅險大得多。

正因為如此，這類產品一定是限額銷售。賣多了保司自己也擔心玩不起。

全港限額 5 億，賣完就沒。

不是我在制造焦慮，是產品邏輯本身決定了它不可能無限量供應。

能搶到的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

鑫安逸這款產品，我研究完之后覺得有必要認真跟你說一說。但產品好不好是一回事，怎么買、買多少、用什么渠道買，才是真正影響你到手收益的關鍵。

這里面有個信息差，我整理好了，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我直接發給你。