你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2019年，我買了人生第一張港險。當時最擔心的問題就是：錢怎么領出來？要不要每次都跑香港？萬一領著領著沒錢了怎么辦？

事實證明，這些擔心完全多余。

2024年，我開始正式提領。從打開APP到錢進賬，全程不到10分鐘，3天后錢就躺在我的銀行卡里了。

今天，我來現身說法，把8家保司的提領密碼和線上操作流程一次性講清楚。

買了港險，錢怎么領出來？

這是我被問得最多的問題。

很多人以為買了香港保險，以后領錢得飛香港、跑柜臺、排長隊。我當時也擔心過，畢竟一張保單要領幾十年，總不能年年跑香港吧？

但實際情況是：從香港保險領錢，直接線上APP就能操作，根本不用去香港。

我自己就是這么領的。打開手機APP，點幾下，填個金額，提交。通常3-10天就能到賬，而且不會收取手續費。

比起以前領錢要先郵件申請、等審批、再寄支票，方便了不是一點半點。

現在8家主流保司都有自己的APP：

友邦是AIA+ HK，宏利是Manulife HK，安盛是Emma by AXA，保誠是my Prudential，永明是My Sun Life HK，富衛是eServices HK，周大福是周大福人壽，萬通是YFLink。

不光是領錢，交保費、理賠、查賬單，全都可以線上操作。

2025年一季度，香港長期業務新單保費達934億港元，同比增長43.1%，創2001年以來最高季度紀錄。

越來越多人買港險，但很多人不知道領錢有多方便。這也是我想寫這篇文章的原因——用真實體驗打消你的顧慮。

會不會領著領著就沒了？提領密碼的秘密

這是第二個讓人焦慮的問題：我每年領7%，領個十幾二十年，賬戶會不會被掏空？

當時我也擔心過。但研究完提領密碼的原理后，我徹底放心了。

**香港保險和內地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。**它能把一張保單變成源源不斷的教育金、養老金或生活費。

而這背后，靠的就是保險公司推出的"提領密碼"。

什么是提領密碼？

比如你聽過的"567"——5代表繳費年限，6代表開始領錢的年份，7代表每年領取總保費的百分比。翻譯過來就是：5年繳完費，第6年開始，每年領總保費的7%。

這個密碼不是隨便定的。它是保險公司的精算團隊根據產品的分紅預期、現金價值增長曲線、客戶的提領需求，用精算模型算出來的"安全提領比例"。

使用提領密碼取錢，可以保證終身有錢用，不會遇到中途斷單。

這就像一棵果樹。精算師算好了每年能結多少果子，你按這個節奏摘，果樹能一直結下去。但如果你貪心，一年把果子全摘光，樹就廢了。

2025年7月1日起，香港保監局對分紅演示利率設了上限——港元保單6%，非港元6.5%。

很多人擔心收益會不會變差。但實際上，這恰恰說明監管越來越規范。提領密碼是精算模型設計的，有監管背書，反而更有保障。

接下來，我把8家保司的提領密碼全部整理出來，你可以根據自己的產品對號入座。

8家保司提領密碼大揭秘（上）：友邦、宏利、安盛、保誠

先看前四家。

友邦有兩款主力產品：環宇盈活和盈御多元3。

環宇盈活整付的話，第1年就能領4%（最低保費$29,000），第5年能領7%（最低$75,000），第10年能領10%（最低$96,000）。

5年交的版本，第5年能領6%，第6年領7%，第14年能領到12%。

盈御多元3整付版，第1年領4%，第6年領7%，第11年領10%。5年交的話，第5年領5%，第6年領6%，第14年能領到11%。

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

宏利的宏摯傳承也很靈活。整付版第2年領5%，第5年領7%，第10年領10%，第11年能領到11%，最低年繳保費只要$6,500。

5年交的話，第5年領6%，第6年領7%，第14年能領到12%，最低保費$2,500。

宏利還有特色提領方式，比如"56789"提領、回本提領、無憂選等，玩法更多。

安盛的摯匯5年交版本，第7年領6%（最低$15,000），第8年領7%（最低$70,000），第10年領8%（最低$30,000），第14年能領到11%（不過最低保費要$320,000）。

保誠的信守明天，3年交版本第6年領7%（最低$53,000），第8年領8%（最低$71,000），第16年能領到15%（最低$61,000）。

5年交版本第6年領6%，第14年領12%，第16年能領到14%，而且最低保費只要$3,000。

8家保司提領密碼大揭秘（下）：永明、富衛、周大福、萬通

再看后四家。

永明萬年青II系列的產品主打的就是提領，甚至可以說是市場最強。

它有一個特色提領方式叫"2/20/21"：**第20年末一次性領150%總保費，第21年起每年提領10%總保費至終身。**這種設計特別適合養老規劃——前期積累，后期爆發。

富衛的盈聚天下，整付版第1年就能領5%（最低$49,000），第4年領7%（最低$41,000），第7年領9%（最低$40,000）。

5年交版本第5年領6%，第11年領10%，門檻也不高。

周大福的匠心傳承，2年交版本第2年領5%（最低$4,500），第5年領7%（最低$6,000），第11年領10%，第13年能領到11%。

5年交版本第5年領6%，第15年能領到12%，最低保費只要$2,000，門檻非常友好。

萬通的富饒千秋，2年交版本第2年領5%（最低$5,000），第6年領8%（最低$27,000），第10年領10%，第11年能領到11%。

5年交版本第5年領6%，第13年能領到12%，最低保費$3,000。

實操演示：友邦、宏利、安盛怎么線上提領？

光說密碼還不夠，我來手把手演示怎么操作。這是我的真實體驗。

友邦AIA+ HK

友邦的APP操作最簡單。

第一步，進入主頁，在"賬戶"中點擊"更多"，選擇"自動轉賬"功能。

第二步，選擇對應的保單及提取類型（紅利、現金儲備金等）。

第三步，輸入提取金額，確認收款賬戶信息。

提交申請后，款項在4-6個工作日內通過支票或電子轉賬方式到賬。

宏利Manulife HK

宏利的提領需要在網頁版操作，APP暫時不支持。

第一步，在主目錄選擇"資產組合"，點擊"調動/提取保單價值"。

客戶管理界面" />

第二步，選擇自己的保單。

第三步，選擇提取金額及支付方式。銀行轉賬每日最高限額港元300,000（或等值），超過限額會以支票支付。

安盛Emma by AXA

安盛的提領也需要網頁版操作，而且要下載表格。

第一步，在下載中心找到"提取保單價值"的表格。

第二步，選擇提取賬戶類型：紅利、退回回保增值紅利、保費儲備金、保單賬戶價值、累積賬戶價值。

第三步，選擇收款方式。自助轉賬限港元，上限100萬；支票和電匯也可以選。

第四步，簽署后郵寄表格。

安盛的流程稍微麻煩一點，但也就是多填個表格的事。

實操演示：保誠、永明、富衛怎么線上提領？

保誠my Prudential

保誠的APP操作很順滑。

第一步，展開"保單服務"清單，在更新一欄點擊"提取保單價值"。

第二步，選擇需要更改的保單。

第三步，點擊同意后閱讀重要提示。

第四步，輸入提取金額，選擇付款方式——銀行轉賬或支票付款。

銀行轉賬需要上傳證明文件，每文件最大5MB，支持jpg/png/pdf格式。

永明My Sun Life HK

永明的APP功能最強大，特別是定期提款功能。

第一步，主頁點擊"SunWallet"，可以查看保單價值詳情——保單價值總額、現金/可支取現金、紅利、保證現金價值、終期紅利現金價值，一目了然。

第二步，可以選擇一次性提取保單價值。

選擇保單：

輸入金額：

選擇收款地區和貨幣：

收款方式有四種：轉數快（推薦）、本地銀行入賬、支票、海外銀行入賬。

確認提交：

第三步，也可以選擇定期提款常行指示。設置好之后，每月或每年自動提取，完全不用操心。

選擇保單設立常行指示：

輸入每期提取金額，還可以設置每年遞增3%：

設定保單價值不足時的處理方法：

輸入提款日期：

選擇收款地區和貨幣：

選擇收款方式：

確認提交：

富衛eServices HK

富衛的操作也很清晰。

第一步，登入賬戶，選擇"更新保單資料"，點擊"提交更改保單合約內容申請書"。

第二步，選擇"保單價值提款申請"。

第三步，按頁面指示輸入資料。可提取類型包括：現金票券、現金機存/萬用存款險、紅利/付清附加保險/歸原紅利、保證/額外每月年金、所有保單債權基金、貸款（年利率7%）。

實操演示：周大福、萬通怎么線上提領？

周大福人壽

周大福的APP操作非常直觀。

第一步，選擇"保單服務"，查詢紅利/可支取現金的余額，輸入金額，提交。

注意事項：此服務僅適用于同一保單持有人名下的保單，不適用于已申請破產者或保單正處理服務申請者。

第二步，也可以選擇定期現金提取。

定期提取可以設置：年限范圍、提取方式（固定或每期遞增3%）、金額、付款方式。最低提取金額是美元125。

確認提交：

萬通YFLink

萬通的操作也很簡單。

第一步，登錄APP點擊"我的保單"，選擇需提取的保單。

第二步，進入"保單服務"或"投資選擇調動"模塊。

第三步，根據提示選擇提取類型（紅利、保單價值等