你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。這篇聊一下剛過去的4月港險(xiǎn)優(yōu)惠。

有朋友問我，港險(xiǎn)預(yù)繳利率動不動4.5%、5%，安盛還有首90天12%。這和國內(nèi)大額存單比，到底香不香。

我會把它當(dāng)成一個(gè)現(xiàn)金管理題。

國內(nèi)大額存單利率這兩年降得很快。央行2025年12月數(shù)據(jù)里，國有大行3年期大額存單大多在**1.9%-2.05%**附近。比2024年同期低了不少。

這時(shí)再看港險(xiǎn)預(yù)繳戶口。確實(shí)有吸引力。

但你要注意。

預(yù)繳利率不是保單長期收益率。

它只是你提前放進(jìn)保費(fèi)儲備戶口的錢，按規(guī)則計(jì)息。真正買不買，還要看產(chǎn)品本身。看現(xiàn)金價(jià)值。看分紅假設(shè)。看資金鎖定時(shí)間。

別跟銀行存款比得太簡單。

4月港險(xiǎn)優(yōu)惠總覽：數(shù)字很熱鬧，但別被最高值帶著走

4月這波優(yōu)惠，最大特點(diǎn)很明顯。

頭部保司都在搶長期資金。

宏利、安盛、保誠、友邦，都把預(yù)繳和保費(fèi)回贈做得很積極。匯總表里最顯眼的兩個(gè)數(shù)字，一個(gè)是宏L·5年繳宏Z家傳承最高累計(jì)優(yōu)惠87.2%。另一個(gè)是安盛盛L2（2年）預(yù)繳最高12%保證利率。

這兩個(gè)數(shù)字都漂亮。

但我不會只按最高數(shù)字下決定。

因?yàn)樽罡邇?yōu)惠通常有條件。保費(fèi)檔位。繳費(fèi)年期。是否組合投保。是否預(yù)繳。還有推廣截止日。

尤其現(xiàn)在已經(jīng)是5月10日。很多4月活動已經(jīng)截止。個(gè)別活動延續(xù)到5月或6月。你真要看，必須重新核對當(dāng)日規(guī)則。

我自己的判斷很直接。

短錢別碰。長期保費(fèi)本來就要交，預(yù)繳才有意義。

你本來就準(zhǔn)備買5年繳儲蓄險(xiǎn)。手里也有美元現(xiàn)金。預(yù)繳戶口可以算。

你只是覺得利率高，臨時(shí)想把錢挪進(jìn)去。那就要謹(jǐn)慎。

友邦：環(huán)宇盈活回贈不低，但預(yù)繳利率不是最猛的

友邦這次主打的是穩(wěn)。

「盈御3/環(huán)宇盈活」5年繳，預(yù)繳1年保費(fèi)享4.3%保證利率。預(yù)繳4年保費(fèi)，最高可到4.0%保證利率。

舉個(gè)例子。

年繳30000美元。預(yù)繳1年。保證利息1290美元。約等于首年保費(fèi)的4.3%。

這個(gè)數(shù)字不夸張。也不難理解。你就是把下一期保費(fèi)先放進(jìn)去，保司給你保證利息。

儲蓄險(xiǎn)這邊，「盈Y3/環(huán)Y盈活」5年繳保費(fèi)回贈最高21%。其中200000美元或以上，還有額外3%。

友邦的優(yōu)勢不是單點(diǎn)最高。它更像均衡型選手。

預(yù)繳有。回贈有。人壽和危疾也有活動。

保障線也可以看。

「愛伴航2」組合優(yōu)惠最高21個(gè)月保費(fèi)回贈。前提是同時(shí)繳付定期保費(fèi)及額外保費(fèi)。

這個(gè)適合本來就要做重疾配置的人。

我不建議為了拿回贈，硬湊保障。

保障買錯(cuò)了。優(yōu)惠再高也沒用。

宏利：5%預(yù)繳很能打，但組合條件要看清

宏利這次比較有攻擊性。

5年繳預(yù)繳5年保費(fèi)。年度化保費(fèi)低于80000美元，基礎(chǔ)利率4.0%。達(dá)到80000美元或以上，基礎(chǔ)利率4.5%。

同時(shí)投保危疾或人壽。額外加0.5%。最高到5%。

這個(gè)點(diǎn)很亮。

年繳30000美元，可相當(dāng)于首年保費(fèi)約43.3%。年繳80000美元，可相當(dāng)于首年保費(fèi)約55.2%。

算完你就明白了。它不是只多一點(diǎn)點(diǎn)。

2年繳和3年繳也有預(yù)繳。

2年繳預(yù)繳第2年保費(fèi)，利率10%。申請指定計(jì)劃可額外加1%。3年繳預(yù)繳，最高6.5%。

儲蓄折扣也不弱。

宏利5年繳首兩年保費(fèi)折扣高達(dá)28%。推廣截止到2026年5月10日。

也就是今天。

這類活動到節(jié)點(diǎn)時(shí)，最容易出現(xiàn)信息差。有人看的還是舊表。有人拿到的是最新批核口徑。

宏利還有組合優(yōu)惠。

指定人壽或危疾組合，第2個(gè)保單年度額外最高15%保費(fèi)折扣。合資格儲蓄計(jì)劃5/8/10/12/15年繳，額外2%/4%折扣。

這里我會謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

不是不能做組合。是別為組合而組合。

你本來需要危疾。可以一起算。你不需要。別硬加。

保誠：信守明天4.5%，大額保費(fèi)優(yōu)勢更明顯

保誠這次重點(diǎn)看「信守明天」和「啟耀未來」。

「信守明天」5年繳。年度保費(fèi)低于10萬美元，預(yù)繳利率3.8%。達(dá)到10萬美元或以上，預(yù)繳利率4.5%。

對應(yīng)相當(dāng)于首年保費(fèi)41%。

這就很清楚。它對大額保費(fèi)更友好。

年繳100000美元，5年總保費(fèi)500000美元。一次預(yù)繳可少付41247美元。

這個(gè)數(shù)字，比單看4.5%更直觀。

回贈方面。

「信守明天」5年繳保費(fèi)回贈最高29%。同時(shí)投保「啟耀未來」，額外2%。合計(jì)最高31%。

我會把它歸為大額儲蓄家庭可重點(diǎn)看的方案。

但真實(shí)收益看IRR。

回贈和預(yù)繳利息是前端優(yōu)惠。長期現(xiàn)金價(jià)值才是后面的主菜。

危疾線也有看點(diǎn)。

「誠保一生/危疾加護(hù)保3」保費(fèi)回贈最高20%。18歲以下，首10年內(nèi)保額最高250%。

給孩子做保障的人，可以認(rèn)真看。

但我不建議把它和儲蓄險(xiǎn)混在一個(gè)邏輯里比。

保障歸保障。儲蓄歸儲蓄。

「啟耀未來」也給到4.5%保證利率。同樣相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。年繳100000美元，一次預(yù)繳可少付41247美元。

安盛：盛利II的12%很抓眼，但別忽略期限

安盛這次最吸睛。

「盛利II至尊（2年繳）」年繳達(dá)到200000美元或以上，首90天12%，后續(xù)8%。

聽起來很猛。

但我會提醒一句。12%不是全年利率。

它是首90天。后面是另一段利率。

案例里年繳200000美元，兩段計(jì)息合計(jì)17973美元。約等于首年保費(fèi)8.99%。

這才是更接近體感的數(shù)字。

5年繳「盛利II」也不弱。

全期預(yù)繳優(yōu)惠總獎(jiǎng)賞相當(dāng)77%首年年度化保費(fèi)。其中28%回贈，加上相當(dāng)49%利率。

這個(gè)組合很強(qiáng)。

但我不會把它理解成“賺77%”。

這是優(yōu)惠口徑。不是保單總回報(bào)。

真實(shí)收益還是要拉現(xiàn)金流表。看什么時(shí)候回本。看長期IRR。看分紅實(shí)現(xiàn)情況。

「摯匯」5年繳保費(fèi)回贈最高21%。10年繳最高23%。要求是200000美元或以上。

安盛適合兩類人。

一類是大額美元資金。想把前端優(yōu)惠吃足。

另一類是能接受較長期限。愿意看完整現(xiàn)金價(jià)值的人。

短期周轉(zhuǎn)資金，不適合。

永明、富衛(wèi)、周大福、萬通、太平：各有亮點(diǎn)，但別都往籃子里裝

剩下五家，我快速講。

不是它們不重要。是信息太多。你只要抓住最核心的點(diǎn)。

永明：星河尊享II適合看總優(yōu)惠的人

永明「萬年青·星河尊享II」這次很有存在感。

預(yù)繳首年5.5%，后續(xù)4.3%。年繳保費(fèi)回贈最高30%。預(yù)繳優(yōu)惠相當(dāng)42%。合計(jì)最高可到72%年繳保費(fèi)。

這個(gè)數(shù)字非常好看。

但它依然是優(yōu)惠口徑。

我會看兩件事。第一，回贈怎么給。第二，現(xiàn)金價(jià)值怎么跑。

富衛(wèi)：盈聚·天下2的預(yù)繳和折扣都不弱

富衛(wèi)「盈聚·天下2」2/3/5年繳預(yù)繳，享4.5%保證利率。

5年繳年繳500000美元。一次預(yù)繳后，總保證利息241063美元。約等于年繳保費(fèi)48.2%。

合計(jì)保費(fèi)折扣加保費(fèi)儲備戶口優(yōu)惠，高達(dá)77%年繳保費(fèi)。

這類方案適合大額資金。小額客戶未必吃得到最好檔位。

周大福人壽：匠心傳承2看8萬美元門檻

周大福人壽「匠心·傳承2」也有檔位。

2年繳尊尚版，美元80000美元及以上，預(yù)繳利率7.1%。5年繳美元保單，80000美元及以上，利率4.5%。

年繳100000美元，5年繳預(yù)繳可獲總利息41252.73美元。實(shí)繳458811.57美元。

這類產(chǎn)品，我會先看繳費(fèi)門檻。再看長期現(xiàn)金價(jià)值。

萬通：富饒萬家BIS的8%，要看“首年”兩個(gè)字

萬通「富R萬家（5年）」預(yù)繳利率高達(dá)8%。首兩年保費(fèi)折扣合計(jì)高達(dá)26%。活動到2026年7月2日。

但這里要特別看清。

5年繳美元年繳達(dá)到50000美元，預(yù)繳首年8%。其余年份是3.2%。

年繳50000美元，5年預(yù)繳總利息23251美元。約等于首年保費(fèi)47%。

我不喜歡只說8%。

容易誤解。

把首年和后續(xù)拆開看，才公平。

萬通危疾也有組合玩法。10/15年繳折扣合計(jì)15%。20/25年繳合計(jì)20%。危疾加儲蓄組合，10/15年總優(yōu)惠30%，20/25年總優(yōu)惠50%。

這適合保障缺口明確的人。

不適合為了折扣硬配。

太平香港：頤年樂享2之外，養(yǎng)老權(quán)益更有辨識度

太平人壽香港「頤年樂享2」5年繳預(yù)繳享4.5%保證利率。保費(fèi)回贈最高30%。

這條不算特別稀缺。市場上4.5%不少。

太平更有辨識度的，反而是養(yǎng)老頤積分。

投保合資格產(chǎn)品總保費(fèi)180萬港幣，可獲養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。港澳永久居民低至144萬港幣。

每1000港元保費(fèi)1分。港澳永久居民享25%積分加成。1800分兌換入住資格。

如果你本來就在考慮養(yǎng)老社區(qū)。這個(gè)可以看。

如果只是單純追收益。它未必是第一選擇。

寫在最后：4月港險(xiǎn)優(yōu)惠，我會這樣挑

這輪4月優(yōu)惠，看起來很熱鬧。

但我會按三個(gè)問題篩。

第一，你是不是本來就要買這張保單。

不是的話。別為了優(yōu)惠買。

第二，你的錢是不是長期不用。

港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)不是活期。也不是短期理財(cái)。前期現(xiàn)金價(jià)值通常不適合頻繁進(jìn)出。

第三，優(yōu)惠有沒有進(jìn)真實(shí)IRR。

回贈、折扣、預(yù)繳利息，都要放進(jìn)現(xiàn)金流表。只看宣傳頁最大數(shù)字，容易看歪。

如果你問我偏好。

大額美元資金，優(yōu)先看宏利、安盛、保誠。預(yù)算中等，想要均衡，友邦可以放進(jìn)備選。養(yǎng)老權(quán)益明確，太平可以單獨(dú)看。萬通的8%要拆開看。別只盯首年。

短期資金別碰。長期資金才談配置。

這句話，放在港險(xiǎn)里特別重要。

大賀說點(diǎn)心里話

優(yōu)惠是入口，不是答案。真正省錢，靠的是把產(chǎn)品、渠道、現(xiàn)金流一起算清楚。你要是不確定自己適合哪一類，先別急著交錢。