你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，服務(wù)過(guò)50多個(gè)企業(yè)主家庭的財(cái)富規(guī)劃。

最近胡潤(rùn)百富發(fā)布了一份報(bào)告，讓我印象深刻：**56%的高凈值人群計(jì)劃增配境外金融產(chǎn)品，其中港險(xiǎn)以57%**的占比成為首選。

但問(wèn)題來(lái)了——很多人沖著「境外資產(chǎn)配置」來(lái)了，卻不知道自己該買多少、怎么買。

今天這篇文章，我就按預(yù)算區(qū)間，把不同家庭的港險(xiǎn)配置方案講透。

一、先找到你的預(yù)算區(qū)間

很多人覺(jué)得香港保險(xiǎn)是有錢人的專屬，其實(shí)不然。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最低起投金額通常在5000美元/年至1萬(wàn)美元/年之間，從年輕中產(chǎn)到高凈值家庭，都能找到適合自己的入口。

一個(gè)簡(jiǎn)單的判斷標(biāo)準(zhǔn)：用家庭年收入的10%-20%來(lái)配置。

比如家庭年收入50萬(wàn)，拿出5-10萬(wàn)配置港險(xiǎn)，既不影響日常開支，又能啟動(dòng)美元資產(chǎn)積累。

下面這張表，是主流產(chǎn)品的投保門檻，大家可以先對(duì)號(hào)入座：

找到自己的預(yù)算區(qū)間后，往下看對(duì)應(yīng)的配置方案。

二、場(chǎng)景一：年輕家庭的第一份港險(xiǎn)

適合人群：預(yù)算10-15萬(wàn)人民幣，想啟動(dòng)美元資產(chǎn)積累的年輕中產(chǎn)家庭。

這類家庭最核心的策略就是：拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限，用時(shí)間換空間。

以宏利「宏摯傳承」為例，15年交最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

如果覺(jué)得15年太長(zhǎng)，也可以選擇5年繳，年繳2500美元（約1.8萬(wàn)人民幣），5年總保費(fèi)門檻12.5萬(wàn)人民幣，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)并不吃力。

如果你更偏好中短期、高保證的產(chǎn)品，**立橋「息享年年」**也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

整付和5年繳的最低總保費(fèi)門檻都是12500美元（約9萬(wàn)人民幣），類似銀行存單的邏輯。但收益更有競(jìng)爭(zhēng)力。

不過(guò)我要提醒一句：如果預(yù)算太低（低于1萬(wàn)美元），其實(shí)不太推薦考慮香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時(shí)間成本加起來(lái)，劃不來(lái)。

年輕家庭買港險(xiǎn)，核心邏輯是「先積累后提取」。現(xiàn)在每年存一點(diǎn)，靠長(zhǎng)期復(fù)利對(duì)抗通脹，等孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老的時(shí)候再取出來(lái)用。

這個(gè)復(fù)利效應(yīng)，遠(yuǎn)超銀行定存。

三、場(chǎng)景二：留學(xué)家庭的教育金規(guī)劃

適合人群：有留學(xué)規(guī)劃的家庭，預(yù)算50-80萬(wàn)美元。

這是我服務(wù)最多的一類客戶。

據(jù)《2024中國(guó)高凈值人群子女國(guó)際教育白皮書》顯示，高凈值人群的留學(xué)開銷呈現(xiàn)明顯的高成本化趨勢(shì)：

• 每年開銷20-50萬(wàn)的占39.65%
• 50-80萬(wàn)的占20.26%
• 100萬(wàn)以上的占9.25%

按照英美頂尖學(xué)校（本科費(fèi)用+生活費(fèi)）×1.2（通脹預(yù)留）來(lái)算，留學(xué)教育金建議配置50-80萬(wàn)美金。

這里我要重點(diǎn)講一個(gè)產(chǎn)品——周大福「匠心傳承2」。

它最大的亮點(diǎn)是提領(lǐng)方案靈活，支持567、566、557、56789等多種方式。

什么意思呢？以"567提領(lǐng)"為例：

• 5年繳費(fèi)
• 第6個(gè)保單年度起開始提取
• 每年提取已繳保費(fèi)總額的7%（一直提到100歲）

我們算一筆賬：5年繳25萬(wàn)美元總保費(fèi)，第6年起每年提領(lǐng)7%，就是1.75萬(wàn)美金，折合人民幣約12.5萬(wàn)。

這筆錢可以作為孩子留學(xué)期間的零花錢、生活費(fèi)補(bǔ)充。

如果想覆蓋學(xué)費(fèi)和全部生活費(fèi)，建議把預(yù)算調(diào)整到50-80萬(wàn)美元。

更關(guān)鍵的是，提領(lǐng)之后保單還在繼續(xù)增值。

看下面這張對(duì)比表，567提領(lǐng)方案下，100年總現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比：

周大福「匠心傳承2」的100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到4558.8萬(wàn)美元，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品，穩(wěn)居市場(chǎng)之冠。

這就是我常說(shuō)的：通過(guò)長(zhǎng)期復(fù)利對(duì)抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。

留學(xué)家庭配置港險(xiǎn)還有一個(gè)隱藏福利——貨幣轉(zhuǎn)換功能。

孩子去英國(guó)讀書，可以把美元轉(zhuǎn)成英鎊；去加拿大，可以轉(zhuǎn)成加元。省去換匯的麻煩，直接支付當(dāng)?shù)亻_支。

賺錢是能力，守錢是智慧。

留學(xué)是一筆確定的大額支出，用港險(xiǎn)提前鎖定，比把錢放在活期賬戶里等著貶值強(qiáng)太多。

四、場(chǎng)景三：高凈值家庭的資產(chǎn)配置

適合人群：總預(yù)算20萬(wàn)美元以上的高凈值/企業(yè)主家庭。

說(shuō)實(shí)話，總預(yù)算在20萬(wàn)、30萬(wàn)美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

但這類家庭買港險(xiǎn)，核心訴求往往不是收益，而是安全。

有錢人買保險(xiǎn)不是為了收益，是為了安全。

我服務(wù)的企業(yè)主客戶，最擔(dān)心的問(wèn)題是：企業(yè)經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一出事，家庭資產(chǎn)會(huì)不會(huì)被牽連？

我的建議是：配置總資產(chǎn)的30%用于債務(wù)隔離，作為家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)。

香港保險(xiǎn)的法律架構(gòu)決定了這筆錢很難被追溯。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和家庭資產(chǎn)必須隔離，這是最基本的財(cái)富管理原則。

除了債務(wù)隔離，還有一個(gè)剛需是養(yǎng)老和醫(yī)療。

以加拿大移民為例，私立護(hù)理院2025年均價(jià)6.3萬(wàn)加元/年。加上高端醫(yī)療險(xiǎn)、匯率因素，這是一筆不小的費(fèi)用。

港險(xiǎn)的保單提取功能可以滿足各階段資金需求，貨幣轉(zhuǎn)換功能可以直接支付當(dāng)?shù)亻_支，省去多重手續(xù)的麻煩。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長(zhǎng)期資產(chǎn)。

**6.5%**復(fù)利優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長(zhǎng)期投資的情況下會(huì)最大化顯現(xiàn)。

**30%**資產(chǎn)做安全網(wǎng)，睡覺(jué)都踏實(shí)。

五、通用技巧：優(yōu)惠疊加省4萬(wàn)

不管你是哪個(gè)預(yù)算區(qū)間，這部分內(nèi)容都要認(rèn)真看——保司優(yōu)惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實(shí)在福利。

香港保司每年會(huì)推出多輪優(yōu)惠，尤其是季度末、年底，力度最大。

以2025年9月的優(yōu)惠為例：

• 友邦盈御3：年保費(fèi)≥25萬(wàn)美元可享**18%**回贈(zèng)
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣
• 萬(wàn)通富饒千秋：首年10%+次年最高16%
• 周大福匠心傳承2：首年8%+次年最高14%

除了保費(fèi)優(yōu)惠，還有一個(gè)很多人不知道的「隱藏福利」——預(yù)繳優(yōu)惠。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是把未來(lái)幾年的保費(fèi)一次性交給保險(xiǎn)公司，保司會(huì)給你一個(gè)利息。

各家預(yù)繳利率差異很大：

• 友邦：5%
• 保誠(chéng)：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬(wàn)通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

我們算一筆賬：

以5萬(wàn)美金×5年交，共25萬(wàn)美金為例，保費(fèi)優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠疊加，可以少交2.46萬(wàn)-4.3萬(wàn)美元。

這不是小錢。同樣的保障，少花4萬(wàn)美元，為什么不省？

很多家庭容易忽略這個(gè)「省錢技巧」，結(jié)果多花了冤枉錢。

買車要折扣，買房要返現(xiàn)，買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)更要懂「薅羊毛」。

六、產(chǎn)品速查：2025榜單推薦

說(shuō)了這么多，很多朋友還是想「直接要答案」。

下面這張表是5萬(wàn)美元×5年繳的產(chǎn)品對(duì)比，大家可以參考：

從數(shù)據(jù)來(lái)看：

• 保誠(chéng)盈取傳家寶預(yù)期IRR 3.74%，100年總收益672,225美元
• 友邦至興傳承預(yù)期IRR 3.77%，100年總收益727,779美元
• 友邦新儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)預(yù)期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

但我要強(qiáng)調(diào)：最終還要結(jié)合個(gè)人需求、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素仔細(xì)挑選。

無(wú)論預(yù)算多少，只要選對(duì)產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機(jī)會(huì)通過(guò)港險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

傳承不是分錢，是分配機(jī)制。港險(xiǎn)的保單拆分與受保人變更功能，可以將部分資產(chǎn)定向傳承至特定子女，規(guī)避遺產(chǎn)稅、婚姻或債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

今天講了這么多配置方案，但有一件事比選產(chǎn)品更重要——怎么買，比買什么更關(guān)鍵。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差出10萬(wàn)。這個(gè)信息差，知道的人不多。