你好，我是大賀。

我年輕時也追過高收益，P2P暴雷那年虧了小幾十萬，現在只想睡得著覺。

2025年延遲退休正式實施，90后退休時養老金替代率可能不足40%。說白了，靠社保養老越來越不靠譜，得自己提前規劃。

最近很多人問我忠意「啟航創富（卓越版）」怎么樣，今天就來聊聊這款被稱為"短期收益TOP1"的產品。但我得先說它的缺點。

先說缺點：這款產品不適合誰？

能保證回本的錢，才是真的錢。所以我測評產品，從來都是先看短板。

忠意啟航創富（卓越版）有三個硬傷：

第一，不適合做提領。產品結構只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利。這意味著什么？你中途想取錢用，會直接影響保單的增值效率。

第二，長期收益掉隊。第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。如果你是打算放40年、50年的超長期選手，這款產品不是最優解。

第三，產品定位非常明確——就是主打前20年高收益。

所以，如果你需要頻繁提領現金流，或者追求30年以上的極致長期收益，這款產品不適合你。

但如果你的投資周期在10-25年，追求穩健增值，那往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

別跟我說預期，我只看數據。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%
• 20年預期IRR 6.24%
• 保單前25年預期收益市場第一

穩定6%復利，20年就是3倍。這不是我說的，是實打實的測算數據。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益市場第一
• 第10年和第25年預期收益保持前三名

可以說，在前20年展現出了絕對的統治力。收益直接翻3倍+，這個前期收益優勢非常明顯。

回本速度：3年回本破行業紀錄

穿越周期比追漲殺跌重要。但前提是——你的錢得先回本。

忠意啟航創富（卓越版）的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳最快3年回本
• 5年繳最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

更香的是保費優惠政策。5年繳費無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

舉個例子：5年繳年保費10萬美元，保費回贈22%，相當于第二年直接返你2.2萬美元。這個優惠力度，在同類產品中非常能打。

資金靈活性更勝一籌，這對穩健派來說，是實實在在的"安全墊"。

收益背后：動態投資策略解密

高收益不是憑空來的，得看底層邏輯。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比20%-100%
• 權益類資產占比0-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。這正是穩健派最看重的。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上也做了升級。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，真正實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

公司背景：忠意集團2025半年報

買保險，公司實力也很重要。

忠意集團2025上半年財務數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率212%

香港忠意保險近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

核心數據：

• 2年繳費情況下能實現3年回本
• 10年IRR為3.54%，20年IRR可達6.03%

適合追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者。有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者也適合考慮。

但如果你需要頻繁提領，或者追求30年以上的超長期收益，建議看看其他產品。

在這個充滿不確定性的時代，怎么讓錢穩穩增值？答案是：選對產品，匹配自己的需求。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。