你好，我是大賀。

今天聊保誠(chéng)新出的美元儲(chǔ)蓄計(jì)劃，保誠(chéng)「駿譽(yù)財(cái)富」（PACE）。

這兩年，我明顯感覺(jué)到。很多家庭問(wèn)產(chǎn)品，已經(jīng)不只問(wèn)收益了。

他們更關(guān)心兩件事。

錢穩(wěn)不穩(wěn)。

以后能不能順手用。

尤其是高凈值家庭。還有企業(yè)主家庭。最近幾年，突發(fā)離世、突發(fā)失能、家族資產(chǎn)卡住的案例并不少。傳承這件事急不得。代際風(fēng)險(xiǎn)得提前防。

駿譽(yù)財(cái)富的定位，是人壽和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。限額發(fā)售。宣傳里寫得很直接。只需繳付3年保費(fèi)，加快財(cái)富積累，成就恒久傳承。

我看完資料后的判斷是。

這款產(chǎn)品不是給所有人準(zhǔn)備的。

它更適合大額美元資產(chǎn)。更適合長(zhǎng)期規(guī)劃。也更適合已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)真想傳承的人。

如果你只是想短期賺一筆。或者手里資金隨時(shí)要周轉(zhuǎn)。別硬上。

第5年預(yù)期回本，駿譽(yù)財(cái)富把前期現(xiàn)金價(jià)值做得比較厚

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最不舒服的地方是什么？

不是收益低一點(diǎn)。

是前幾年現(xiàn)金價(jià)值太薄。

頭幾年一旦退保，虧得很明顯。家庭里只要出現(xiàn)一次資金緊張，就會(huì)很被動(dòng)。

駿譽(yù)財(cái)富在這里做得比較激進(jìn)。

它只有3年繳費(fèi)期。保費(fèi)一交完，保證現(xiàn)金價(jià)值直接達(dá)到81%。

這個(gè)數(shù)字我會(huì)認(rèn)真看。

因?yàn)樗皇菃渭冄菔臼找妗Ｋ鼘?duì)應(yīng)的是早期保單價(jià)值的厚度。

產(chǎn)品規(guī)則也很明確。

投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。繳費(fèi)方式只有三年繳。也可以一次性預(yù)繳全期保費(fèi)。

收益節(jié)奏也寫得比較清楚。

預(yù)期第5年回本。

第10個(gè)保單年度，總預(yù)期回報(bào)率約4.22%。

這個(gè)水平不能說(shuō)夸張。也不能拿它當(dāng)保證收益看。

但放在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里。第5年能預(yù)期回本，前期現(xiàn)金價(jià)值又給到這個(gè)程度。確實(shí)是它的亮點(diǎn)。

我的態(tài)度很明確。

如果你很怕前期被鎖死，駿譽(yù)財(cái)富比很多傳統(tǒng)長(zhǎng)繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)舒服。

但它也有門檻。

最低名義金額不低。美元計(jì)價(jià)。資金也要長(zhǎng)期放。

家里有礦也要有規(guī)矩。不是錢多就隨便配。要看這筆錢，是不是未來(lái)5年內(nèi)真不用。

收益波動(dòng)壓到±1.1%，適合怕大起大落的人

現(xiàn)在市場(chǎng)環(huán)境，很多人已經(jīng)被波動(dòng)折騰怕了。

股票上下跳。基金凈值來(lái)回磨。存款利率又一路往下。

高凈值家庭的財(cái)富邏輯，也在變。

過(guò)去很多人追求增長(zhǎng)。現(xiàn)在更多人在做防御。跨代傳承和資產(chǎn)隔離，成了核心命題。

駿譽(yù)財(cái)富有一個(gè)數(shù)據(jù)值得看。

市面上很多產(chǎn)品，樂(lè)觀收益和悲觀收益的差距，可能到**±2.4%**。

駿譽(yù)財(cái)富把這個(gè)差值壓到**±1.1%**。

這個(gè)差異不小。

它的底層配置，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。同時(shí)做全球分散投資。

保誠(chéng)有上百年的經(jīng)營(yíng)歷史。紅利平滑機(jī)制也比較成熟。

這不代表未來(lái)一定高收益。

我不會(huì)這么說(shuō)。

它更像是在盡量減少大起大落。讓你的預(yù)期更穩(wěn)一點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的人，我會(huì)更愿意看這類產(chǎn)品。

特別是快退休的人。或者已經(jīng)完成財(cái)富積累，只想守住美元資產(chǎn)的人。

但你要注意。

分紅類產(chǎn)品里，非保證部分依然會(huì)變。演示收益只是演示。不能把預(yù)期數(shù)字當(dāng)存款利率。

這點(diǎn)我有保留。也必須提前講。

第5年起自動(dòng)提取，現(xiàn)金流設(shè)計(jì)比收益數(shù)字更實(shí)用

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)取錢很麻煩。

填表。申請(qǐng)。等處理。

金額大一點(diǎn)，還要來(lái)回溝通。

駿譽(yù)財(cái)富里面有一個(gè)功能，叫自主入息選項(xiàng)。

從第5個(gè)保單周年日起，可以啟用。

你可以按年提。也可以按月提。

金額可以固定。也可以每年遞增1%到10%。

提款不減少保單名義金額。也不需要部分退保。款項(xiàng)來(lái)自歸原紅利及相關(guān)特別紅利的現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)功能，我覺(jué)得比很多人想象中重要。

因?yàn)檎嬲搅送诵蓦A段，大家要的不是一張漂亮計(jì)劃書。

是每個(gè)月能到賬的錢。

孩子留學(xué)也是一樣。

不是一次性給一大筆。是穩(wěn)定給生活費(fèi)。既方便，也能控制節(jié)奏。

長(zhǎng)輩護(hù)理費(fèi)用也類似。每月穩(wěn)定出錢，比臨時(shí)賣資產(chǎn)舒服太多。

它還可以無(wú)限次更改指示或收款人。只是同一時(shí)間只能有1個(gè)指示。

我的判斷是。

如果你買它是為了養(yǎng)老現(xiàn)金流，這個(gè)功能很加分。

但別誤會(huì)。

它不是第5年就一定適合大額猛提。

提款來(lái)源是紅利現(xiàn)金價(jià)值。紅利本身會(huì)受影響。提得太多，會(huì)影響后續(xù)滾存。

這類產(chǎn)品最怕兩個(gè)動(dòng)作。

一個(gè)是短期退。

一個(gè)是過(guò)度提。

長(zhǎng)期規(guī)劃可以。把它當(dāng)活期賬戶，不合適。

不想搞信托？駿譽(yù)財(cái)富的傳承設(shè)計(jì)確實(shí)有看點(diǎn)

這部分，是我最愿意重點(diǎn)講的。

因?yàn)槲易黾易鍌鞒幸?guī)劃這么多年，見(jiàn)過(guò)太多家庭問(wèn)題。

不是沒(méi)錢。

是規(guī)則沒(méi)設(shè)好。

孩子太小。資產(chǎn)被挪用。

子女婚姻變化。資金混在一起。

企業(yè)主突然失能。家人想用錢，卻卡在法律流程里。

財(cái)富溫度比數(shù)字重要。錢最后能不能按你的意思用出去，才是真問(wèn)題。

駿譽(yù)財(cái)富在傳承安排上，做了幾層防護(hù)。

從第3個(gè)保單周年日起，可以把一份保單拆分成多份。分別給不同子女或?qū)O輩。

這對(duì)多孩家庭很實(shí)用。

一份大保單，拆成幾份。每份獨(dú)立安排。減少以后家里扯皮。

它也支持更換受保人。

從第1個(gè)保單周年日起，只要現(xiàn)有受保人在世，就可以無(wú)限次更改受保人。

這意味著保單可以從父母，延續(xù)到子女，再延續(xù)到孫輩。

這里面，我最看重的是“無(wú)行為能力選項(xiàng)”。

這個(gè)設(shè)計(jì)很現(xiàn)實(shí)。

如果保單持有人突發(fā)嚴(yán)重疾病，或者進(jìn)入昏迷狀態(tài)。常規(guī)法律程序可能要幾個(gè)月。行業(yè)案例里，甚至可能拖更久。期間資產(chǎn)可能被凍結(jié)。

駿譽(yù)財(cái)富允許提前指定家人。

緊急情況下，這個(gè)人可以跳過(guò)漫長(zhǎng)法律程序。提取部分退保價(jià)值。或者接管保單。

授權(quán)流程只需幾天。

這筆錢，很多時(shí)候就是家庭的救命錢通道。

對(duì)企業(yè)主家庭，我會(huì)特別看重這個(gè)功能。

企業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景里，也支持原雇員離職后，更換新雇員為受保人。這個(gè)設(shè)計(jì)更偏企業(yè)安排。不是普通家庭最常用。但能看出產(chǎn)品架構(gòu)留了空間。

還有暫托人設(shè)計(jì)。

你可以讓暫托人先代管保單。等指定持有人達(dá)到某個(gè)日期、年齡，或經(jīng)歷某個(gè)人生事件，再接管保單。

這些人生事件包括大學(xué)畢業(yè)、結(jié)婚、生育、移居至另一城市。

后續(xù)持有人或指定持有人接管時(shí)，必須年滿18歲或以上。

信托不是唯一解。

對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模特別大、股權(quán)復(fù)雜、家族成員很多的家庭，信托仍然有它的位置。

但對(duì)百萬(wàn)美元級(jí)別資產(chǎn)的家庭來(lái)說(shuō)，一張結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)足夠完整的保單，確實(shí)能解決不少問(wèn)題。

防凍結(jié)。防揮霍。定向分配。跨代延續(xù)。

這些不只是概念。

是真的會(huì)在關(guān)鍵時(shí)刻起作用。

首發(fā)期到5月31日，兩個(gè)優(yōu)惠別只看表面比例

截至今天，2026年05月10日。

駿譽(yù)財(cái)富還在首發(fā)推廣期內(nèi)。

活動(dòng)時(shí)間是2026年4月15日至5月31日。

推廣期內(nèi)，最低名義金額從600,000美元下調(diào)到195,000美元。

這個(gè)變化很關(guān)鍵。

原本更偏大額客戶。門檻下調(diào)后，一部分中高凈值家庭也能進(jìn)入。

首發(fā)期有兩個(gè)優(yōu)惠。二選一。

第一個(gè)是保費(fèi)回贈(zèng)。

首年年度化保費(fèi)65,000至199,999美元，回贈(zèng)6%。

年繳200,000至499,999美元，回贈(zèng)8%。

年繳500,000至999,999美元，回贈(zèng)10%。

年繳1,000,000美元或以上，回贈(zèng)12%。

第二個(gè)是預(yù)繳保證特惠利率。

一次性預(yù)繳全期3年保費(fèi)，可享每年**6.5%**保證特惠利率。

折算下來(lái)，相當(dāng)于首年年度保費(fèi)的17.9%。

保單生效時(shí)，還可享高達(dá)一次性預(yù)繳保費(fèi)**80%**的保證金額。

舉個(gè)資料里的例子。

年保費(fèi)100萬(wàn)美元。一次性預(yù)繳300萬(wàn)美元。

可少付179,374美元。

實(shí)際繳納2,820,626美元。

這里我說(shuō)得直接一點(diǎn)。

現(xiàn)金充裕的人，我更傾向看預(yù)繳方案。

因?yàn)樗亚岸舜_定性做得更明確。

一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，第10年總預(yù)期回報(bào)是4.44%。

選擇保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠，第10年總回報(bào)率是4.55%。

兩個(gè)數(shù)字差距不大。

但實(shí)際選擇不能只看第10年總回報(bào)。

還要看你的現(xiàn)金流安排。匯率節(jié)奏。家庭備用金。以及未來(lái)有沒(méi)有大額支出。

如果你為了拿優(yōu)惠，把家庭流動(dòng)性壓得太緊。

我不建議。

好產(chǎn)品也怕買錯(cuò)資金。

寫在最后：駿譽(yù)財(cái)富更像一張家庭資產(chǎn)秩序表

駿譽(yù)財(cái)富這款產(chǎn)品，我的整體態(tài)度是偏認(rèn)可的。

它解決的不是單一收益問(wèn)題。

它是在幾個(gè)家庭最焦慮的環(huán)節(jié)上，做了比較完整的安排。

早期保證現(xiàn)金價(jià)值給得快。第5年預(yù)期回本。

收益波動(dòng)區(qū)間壓得窄。適合不想大起大落的人。

第5年起可以做自動(dòng)現(xiàn)金流。養(yǎng)老、留學(xué)、護(hù)理，都能接上。

傳承方面，也不需要一上來(lái)就搭復(fù)雜信托。拆分保單、更換受保人、暫托人、無(wú)行為能力選項(xiàng)，都很實(shí)用。

但我不會(huì)把它推薦給所有人。

短期資金，不合適。

資金量太緊，不合適。

只盯著演示收益的人，也不合適。

它更適合三類家庭。

一類是有美元資產(chǎn)配置需求的人。

一類是想做退休現(xiàn)金流的人。

還有一類，是已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)真規(guī)劃子女和孫輩傳承的人。

確定性帶來(lái)的安心。流動(dòng)性帶來(lái)的從容。有時(shí)候確實(shí)比單純追高收益更重要。

傳承這件事，說(shuō)到底不是把錢留下。

是把規(guī)則也留下。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看駿譽(yù)財(cái)富，別只問(wèn)收益高不高。更要把繳費(fèi)方式、提取節(jié)奏、傳承安排一起算清楚。港險(xiǎn)真正的信息差，往往不在產(chǎn)品名字上，而在怎么買、怎么設(shè)、怎么長(zhǎng)期用。