哎喲喂，咱社區(qū)那老張頭昨兒個拉著我，眉頭皺得能夾死蒼蠅，苦著臉說：“大兄弟，我這慢性腎炎，什么IgA腎病，大夫說都Lee氏III級了，想上個太平洋那藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險，結(jié)果手機(jī)上一搗鼓那啥智能核保，直接給我拒了！連個申訴的地兒都沒有，這不白瞎嘛！” 我說您先別急著上火，這保險市場里的門道，比咱菜市場挑新鮮黃瓜復(fù)雜多了，今兒個咱就搬個小馬扎，我給您當(dāng)回嘮嗑大哥，把這藍(lán)醫(yī)保的底細(xì)和重疾險那堆坑，掰開揉碎了喂到您嘴里，保證您聽完比剝了好幾頭蒜還清醒

咱先往這臺面上擺這尊佛——太平洋健康的藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 這玩意兒您可以理解成保險公司跟咱簽了個20年不散伙的飯票 您瞅它最牛的一點(diǎn)：保證續(xù)保20年 這啥意思？就是只要您頭一年買上了，往后20年里，甭管您中間理賠了多少回、身體被查出啥新毛病，它都得讓您續(xù)，保費(fèi)也不能單獨(dú)給您一個人漲天價，要漲整個池子一塊兒漲 現(xiàn)在好多醫(yī)療險，今年賣了明年還能不能有都不知道，跟搞對象似的，動不動就分手 藍(lán)醫(yī)保這點(diǎn)，實(shí)誠！

來，給您上干貨圖，先瞅瞅它保的是啥玩意兒：

您瞧見沒？一般醫(yī)療保額200萬，重疾醫(yī)療保額400萬，聽著數(shù)字挺唬人，但您得記住嘍，每年都有一個1萬塊的免賠額 這免賠額就是條門檻兒，自費(fèi)部分沒過1萬塊，人家不管，超過1萬的部分，它才100%給您報(bào) 好比咱去批發(fā)市場買白菜，滿100斤才送貨上門，一個理兒 但人也有暖心的地方，比如那120種重疾特需醫(yī)療400萬，0免賠，還能去公立醫(yī)院的特需部、VIP部住單間，不跟人擠六人間，這在關(guān)鍵時刻能救人一命，二舅當(dāng)年要是有這待遇，也不至于遭那罪了

再看看它附送的一堆增值服務(wù)，跟買洗衣機(jī)送晾衣架似的：

這上面畫的就醫(yī)綠通，能給咱安排專家號、病房和手術(shù)，咱普通人排倆月隊(duì)，它可能幾天就搞定 住院墊付就更實(shí)在了，萬一突然要住院，押金要5萬，咱手頭緊得跟褲腰帶似的，給保險公司打個電話，那邊先把錢墊上，這比兒女還及時（別讓您孩子聽見，開玩笑呢） 還有送藥上門，咱這小區(qū)沒電梯，老寒腿上下樓費(fèi)勁，這服務(wù)真能省不少心

最后看看這投保門檻兒：

投保年齡寬，30天到65歲都能買，但等待期有90天 好多人在這上頭栽跟頭，這90天里您確診的毛病，哪怕是在等待期尾巴尖兒上發(fā)現(xiàn)的，人家也不保，就為防止帶病投保 所以買保險這事，跟腌泡菜一樣，得趁鮮，不能等壞了一半再放調(diào)料

那老張頭咋就被拒了呢？他那慢性腎炎，IgA腎病Lee氏III級以上，在保險公司細(xì)密的評估系統(tǒng)里，就是個隨時可能點(diǎn)著的油罐子，將來發(fā)展成腎衰竭、尿毒癥的風(fēng)險比常人高出一大截 醫(yī)療險是報(bào)銷型的，您花多少它賠多少，就怕這種慢性的、大開銷的毛病，所以智能核保一算，直接亮紅牌 您記住嘍，身體有點(diǎn)慢性病的，醫(yī)療險難搞，但可以考慮重疾險，因?yàn)橹丶搽U是一次性給一大筆錢，愛買藥還是還房貸，隨便 可重疾險的坑，那多得能給您挖出個地下室來，您穩(wěn)穩(wěn)神，聽我給您細(xì)細(xì)扒拉

大坑第一條：您以為重疾險是“得病就賠”？哎呀，天真了！好多大病非得等到您做完手術(shù)，甚至術(shù)后活過多少天才認(rèn)賬 咱就拿我那可憐的二舅來說，去年臘月二十三，小年那天晚上八點(diǎn)，二舅在麻將桌上胡了個絕張三大元，一激動，嘴角歪到了耳朵根，直接趴牌桌上了 120拉到醫(yī)院一查，急性腦梗，顱內(nèi)一根血管堵得死死的 大夫說趕緊做個介入手術(shù)裝個支架，把血管撐開 手術(shù)挺順利，前前后后花了8萬2千塊 我二舅媽翻出那份年年交5800塊、保額50萬的“萬能重疾險”，心想這下能賠個50萬壓壓驚吧？結(jié)果保險公司的人拎著水果籃來了，慢條斯理說：“阿姨，您愛人這腦梗，還沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)呢 重疾條款里的‘腦中風(fēng)后遺癥’，要求確診180天后，還遺留一肢或以上肌力2級以下或完全喪失功能，他才術(shù)后三天，都能自己下床上廁所了，不算，不能賠 ” 我二舅氣得差點(diǎn)二次腦梗！好在后來呀，他這情況符合輕癥里“輕度腦中風(fēng)后遺癥”的標(biāo)準(zhǔn)，輕癥賠付了45%的保額，也就是22萬5千塊，那8萬多的醫(yī)療費(fèi)好歹給堵上了，合同還繼續(xù)有效，后續(xù)保費(fèi)也給免了（這就是豁免，以后不用交錢，保單照樣管事兒） 所以您看，重疾險里輕癥賠付這個細(xì)節(jié)，關(guān)鍵時候能頂半邊天，但您得看準(zhǔn)了條件

為啥我強(qiáng)調(diào)要盯死輕癥里的高發(fā)病種？這就引出第二條大坑：輕癥列表花里胡哨寫著保50種、60種，可如果缺了三樣鐵打的病種，您那份保險就是一張昂貴的高級衛(wèi)生紙 這三樣是啥？原位癌、輕度腦中風(fēng)后遺癥、不典型急性心肌梗塞 我表姐去年8月買那份重疾險，每年交6200塊，保額50萬，她戴著老花鏡把輕癥列表從頭數(shù)到尾，硬是沒找著“不典型急性心肌梗塞”！她爸就是心臟搭橋走的，她嚇得立馬在15天猶豫期內(nèi)給退了，一分錢沒損失 您想啊，現(xiàn)在人加班熬夜，心梗越來越年輕化，非典型心梗做個小手術(shù)就能救回來，這恰恰是輕癥理賠的大頭 要是保單里唯獨(dú)沒這一項(xiàng)，那不等于您家防盜門，防住了樓上，底下開了個大洞嗎？數(shù)據(jù)顯示，重疾險理賠里，癌癥占70%，心腦血管類占20%，而這三種輕癥，就是這兩大類重疾的早期信號 缺一門，您那保單就得瘸腿！

最后一坑，那種“有病賠錢，沒病返本”的返還型重疾險，妥妥的智商稅，專門收割咱爸媽圖穩(wěn)當(dāng)?shù)男睦?樓下水果攤的王姐，多精明一個人呀，早些年就被忽悠買了份返還型，一年交1萬2，交20年，保額50萬，保到70歲，沒理賠的話，70歲返還28萬 她當(dāng)時樂得，以為存錢還白撿個保障 我給她泡了壺高末兒，拿計(jì)算器一敲：同樣50萬保額，買份純消費(fèi)型重疾險，一年才交3800塊，剩下那8200塊，她每年存銀行定期，按3%利息復(fù)利滾，20年后本息和輕松超過25萬 萬一期間理賠了，消費(fèi)型保單早已賠了50萬，而返還型一旦理賠過，那返還就泡湯了，等于您多交的幾十年高保費(fèi)，全給保險公司做貢獻(xiàn)了 所以您記住嘍，買保險就是買保障，跟買西瓜一樣，咱就圖它瓤甜，別想著還得把瓜皮炒盤菜，那是犯傻

王姐后來退了舊單，換成消費(fèi)型重疾險，結(jié)果真就用上了 2022年4月7號，一大早她還搬了三箱阿克蘇蘋果，上午感覺右胸有個硬塊，下午去腫瘤醫(yī)院一穿刺，晚期乳腺癌 確診電話打來那天，她臉色煞白，但只過了三天，50萬直接打到她卡上 王姐拿著手機(jī)短信，眼淚啪嗒啪嗒掉，嘴里念叨：“這救命錢比親兒子快啊 ” 她帶著這錢去了上海最好的乳腺外科，切得干凈，現(xiàn)在又活蹦亂跳回來看攤兒了 可如果不是確診即賠的惡性腫瘤，而是像二舅那樣的腦梗，她就得經(jīng)歷手術(shù)、等待、復(fù)查那套漫長流程 所以我說，重疾險的“確診即賠”，針對的是惡性腫瘤這類有明確病理報(bào)告的，而像嚴(yán)重的心梗、腦梗，大多要術(shù)后符合特定狀態(tài)，千萬別被模糊的廣告詞忽悠

轉(zhuǎn)了一大圈，咱回到老張頭那事 慢性腎炎買不了藍(lán)醫(yī)保，那咱就放平心態(tài)，先控制病情，同時考慮重疾險去覆蓋未來最壞的可能 買重疾險，您就牢牢攥住三條：一、晾仔細(xì)輕癥里那三類高發(fā)病種，少一個都扔回銷售臉上；二、別惦記返本，每年省下的錢自己守好；三、看清理賠條件，別聽“這都賠那都賠”的鬼話 您把這篇文章往家族群里一扔，指定一堆親戚給您豎大拇指 得，今兒這口水先噴到這兒，您要是還有啥糊涂賬，回頭咱再沏壺茶接著掐