你好，我是大賀。

今天聊 周D福人壽「匠X飛越」。

這款產品最近問的人很多。原因也簡單。它是「匠X傳承2」的升級版。原來市場熟悉的是2pay和5pay。現在升級成了躉繳、5pay、12pay。

這不是一個小改動。

繳費方式變多了。適合的人群也變寬了。

我更愿意把它放到真實家庭場景里看。比如剛賣房的退休夫妻。穩定高收入的雙職工家庭。還有正在積累資產的年輕家庭。

產品是工具，不是目的。

你先想清楚要解決什么問題。再看躉繳、5年繳、12年繳怎么選。

截至2026年05月10日，低利率環境還在延續。很多家庭不再滿足于單純放銀行。2025年國內大額存單利率繼續下探。中產資金“搬家”的需求很明顯。

不過，港險也不能只看演示收益。

我會看三個東西。

現金價值增長速度。提取后的持續能力。公司分紅兌現基礎。

「匠X飛越」這次最值得看的，也正是這三點。

為什么說「匠X飛越」這一輪很能打

「匠X飛越」不是簡單換個名字。

它從「匠X傳承2」升級而來。繳費期從2pay、5pay，變成了躉繳、5pay、12pay。

這個變化很關鍵。

躉繳，適合手里已經有一筆美元或可配置資金的人。比如賣房后想做長期安排。或者企業主想一次性做家庭資產隔離。

5年繳，適合現金流穩定的人。比如雙職工家庭。每年有持續收入。又想把孩子教育金、退休金提前鎖定。

12年繳，節奏更慢。更像是長期儲蓄紀律。適合正在積累資產的家庭。

條款背后的邏輯，我給你拆開。

這款產品真正的賣點，不只是“20年財富1變3.5”。而是它在幾個指標上同時往前推了一步。

預期回本速度。保證回本速度。IRR到**6.5%**的速度。本金翻倍速度。還有提領靈活度。

這幾個指標放在一起看，才是它強的地方。

我對它的判斷比較明確。

如果你正在看躉繳或5年繳美元儲蓄險，「匠X飛越」必須放進候選名單。

不是因為它每個地方都完美。

而是它在關鍵年份的現金價值，確實壓得比較靠前。

躉繳對比：20年1變3.5，是它最硬的一張牌

先看躉繳。

躉繳最適合什么人？

我會分給兩類家庭。

一類是已經有一筆閑錢。短期不用。希望一次性配置。另一類是家庭資產里人民幣比例太高，想做美元長期安排。

躉繳最怕什么？

怕前期現金價值太薄。怕保證回本太慢。怕演示IRR看著好，但真正到6.5%要很久。

「匠X飛越」這一組數據，確實比較漂亮。

以躉繳50萬美元為例。

它的預期回本是4年。保證回本是10年。IRR達到6.5%需要20年。

同一張表里看。

友B環Y盈活是5年預期回本，16年保證回本，29年到6.5%。

宏L宏Z家傳承是3年預期回本，13年保證回本，23年到6.5%。

富W盈J天下2是4年預期回本，16年保證回本，25年到6.5%。

這里我會怎么判斷？

宏L預期回本更快。3年就回本。這個點很清楚。

但「匠X飛越」的優勢在后面。保證回本10年。到6.5%只要20年。這兩個指標更均衡。

躉繳客戶，我會優先看「匠X飛越」。尤其是你能接受資金放20年。

因為20年這個點，它拉開得比較明顯。

再看第10年。

「匠X飛越」第10年預期現價是830,011美元。預期IRR是5.20%。

友B是825,782美元，5.15%。

宏L是747,269美元，4.10%。

富W是814,337美元，5.00%。

差距不是巨大。但排序很清楚。

第10年這個階段，很多家庭會開始糾結。要不要動錢。要不要換房。要不要給孩子讀書。

這時現金價值越靠前，心里越穩。

不過，我也提醒一句。

這里講的是預期現金價值。不是保證現金價值。分紅險的非保證部分，不能當成確定收益寫進家庭預算。

能看演示。不能只靠演示做決定。

到第20年，「匠X飛越」的數據更突出。

躉繳第20年，預期現價是1,761,822美元。預期IRR是6.50%。本金倍數是3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元，6.21%，3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元，6.00%，3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元，6.00%，3.1倍。

這就是它這次最硬的地方。

同類產品常見賣點是20年1變3左右。「匠X飛越」直接做到20年1變3.5。

這個差距不是一句“都差不多”能帶過去的。

如果你就是一筆錢長期放，不追求中途頻繁操作。躉繳版本，我會把它排得很靠前。

但有一個邊界。

短期周轉的錢別放。

10年保證回本很強。可這不代表前幾年隨便退也沒成本。港險儲蓄險的本質，還是長期資金工具。

5年繳對比：24年到6.5%，適合穩定現金流家庭

再看5年繳。

5年繳更適合中產家庭。特別是穩定高收入雙職工。每年能拿出一筆錢。又不想一次性壓太多資金。

這類家庭買港險，通常不是為了賭收益。

更多是為了教育金。退休金。或者家庭第二現金池。

2025年教育相關規劃也明顯升溫。留學成本越來越高。美元支出越來越具體。很多家庭開始提前準備美元教育金。

5年繳這種節奏，天然更像教育金方案。

「匠X飛越」5年繳的數據是這樣。

5年繳，13年保證回本。24年預期IRR到6.5%。24年本金1變4。并且支持557提取。

同樣是10萬美元交5年。總保費50萬美元。

預期回本方面，「匠X飛越」是7年。友B也是7年。保C是8年。宏L是6年。永M是7年。

這里宏L更快。這個要承認。

但看IRR達到6.5%的時間，差距出來了。

「匠X飛越」是24年。

友B是30年。保C是28年。宏L是27年。永M是50年。

也就是說，它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

5年繳里，我更看重這個指標。因為教育金和退休金，往往不是看第6年，而是看第18年、第24年之后。

第24年再看現金價值。

「匠X飛越」第24年預期現價是2,006,236美元。預期IRR是6.50%。

友B是1,909,194美元，6.26%。

保C是1,911,782美元，6.27%。

宏L是1,899,938美元，6.24%。

永M是1,785,373美元，5.94%。

這個對比很直觀。

同樣總保費50萬美元。到第24年，「匠X飛越」已經超過200萬美元。

也就是24年1變4。

我會這樣給家庭做匹配。

孩子現在0到5歲。未來大學階段用錢。5年繳可以看。

夫妻收入穩定。每年現金流比較確定。5年繳可以看。

但如果你收入波動大。比如創業早期。或者現金流不穩。5年繳不要硬上。

我不建議現金流不穩定的家庭強行做5年繳。

保費不是交一年。是連續幾年。中途壓力過大，方案就變形了。

再看另一組同業對比。

5年繳IRR到6.5%的年限，「匠X飛越」是24年。

安S盛LII至尊是30年。富W盈J天下2是25年。萬T富R萬家是30年。蘇L世保險瑞Y是85年。

這里我不會說別人都不能選。

不同產品有不同定位。

但如果你的核心目標是較快進入6.5%演示IRR區間，「匠X飛越」明顯更占優。

5年繳版本，我會優先推薦給目標明確的教育金和退休金家庭。

前提是能長期持有。也能接受分紅非保證。

557提取對比：能提很重要，提完還能活著更重要

很多人看儲蓄險，會被“每年提多少”吸引。

這個當然重要。

但我更關心另一個問題。

提了以后，保單還能不能持續增值？

如果前面提得舒服，后面現金價值被抽干。那這個提取方案就要打問號。

「匠X飛越」這次提取設計很激進。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這里說人話。

116，就是躉繳場景下的一種提取節奏。5年繳的557，也是一種高頻現金流方案。

更關鍵的是，它不設保費門檻。

這個在市場上不多見。

躉繳50萬美元，每年提取3萬美元的案例里。

第100年累計提取達到3,000,000美元。剩余現價還有21,353,895美元。

這里當然是長期演示。不能當保證。

但它反映了一個設計方向。

不是只讓你提。還要讓底層現金價值繼續滾。

5年繳557案例更適合教育金場景。

10萬美元交5年。每年提取35,000美元。

演示里，第100年累計提取3,360,000美元。剩余現價13,586,847美元。

我說得直接一點。

如果你買5年繳，是為了未來持續提錢用，「匠X飛越」比很多競品更值得看。

因為有些產品不怕你不提。怕的是你一提，后面就撐不住。

557提取對比里，有幾個年份很刺眼。

友B第39年斷單。宏L第34年斷單。永M第65年斷單。萬T第44年斷單。

「匠X飛越」在演示里沒有出現這些斷單點。并且各年IRR領先。

這就是提取型方案最該看的地方。

不是宣傳頁寫得多漂亮。

是你持續提取以后，保單還剩多少。

另外，它還有「定期保單價值提取」功能。

不只是每年提。也支持每半年、每月提取。

還可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。并且無須提交關系證明。

這個功能對誰有用，我分場景講。

給孩子生活費，有用。

給父母養老補貼，有用。

未來需要定期付護理費，也有用。

但如果你只是想短期套利，這個功能意義不大。

它適合長期現金流安排。不適合短線進出。

提取規則和調配功能：這部分比宣傳語更值得看

很多產品講靈活。講完就結束了。

「匠X飛越」比較細的地方，是把提多少、什么時候提、后面怎么調，都寫進了規則里。

躉繳除了116提取，還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557提取，還支持578、599、51010等提取。

這說明它不是只有一個固定劇本。

不同家庭可以按現金流來設計。

躉繳提領高峰規則里，第1年可提總保費6%。第3年7%。第5年8%。后面還有更高比例。

這類規則對退休夫妻有意義。

比如手里有一筆資金。想保留長期增值。又想每年拿一點生活補充。

不過要注意。

提取得越多，后面現金價值壓力越大。

方案設計時，不能只問“最多能提多少”。

要問“提完以后還能不能撐住”。

5年繳提取規則也比較適合教育金節奏。

第5年7%。第7年8%。第9年9%。第10年10%。后面還有11%、12%、13%。

孩子不同階段用錢，不一定等到大學才開始。

國際學校。夏校。海外申請。研究生。都可能需要美元現金流。

5年繳的價值，就在于它能把這類支出提前排出來。

再看資產調配。

從第10個保單周年日起，可以在“增進”“均衡”“保守”之間切換。

“增進”對應0%穩健資產戶口。

“均衡”對應40%。

“保守”對應80%。

「穩健資產戶口」非保證年利率是4.25%。

這個功能我比較喜歡。

它不是簡單追求高演示。它給了后期調整空間。

年輕時更偏增長。中年后更平衡。退休階段更穩守。

這才像一個長期保單該有的樣子。

另外，第3個保單年度起，可以一拆二或一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這兩個功能，主要服務傳承。

家里有多個孩子。或者未來想分給不同家庭成員。保單分拆很實用。

無限次轉換受保人，則是把保單壽命拉長。

我一直說，產品是工具，不是目的。

如果你只是給自己存錢，未必用得上這么多功能。

但如果你是做家族安排。它的可塑性就很高。

公司實力：282%償付能力和4.25%積存利率，要一起看

分紅險最后還是要看公司。

不是只看產品表格。

周D福人壽這部分數據，也可以放到同業里看。

它的RBC償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。這項數據越高，代表資本緩沖越足。

同圖里，AXA是239%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

282%這個水平，確實不低。

不過，償付能力不是全部。

它說明公司當下財務基礎。不能直接等同于未來分紅一定實現。

看分紅險，還要看歷史兌現。

素材里提到，同類型產品連續10年分紅實現率100%。

2015到2024年度，三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛，周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現率均達100%及以上。

所有在售計劃保單，也全線達到100%或以上分紅實現率。

這組數據對長期客戶有參考意義。

不是保證未來。可是能說明過去的兌現紀律。

再看美元積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

同業對比里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這個數據，我會特別看。

原因很簡單。

很多家庭不是一次性退保。也不是每年把紅利全部提走。

有一部分紅利會留在保單里積存。

積存利率高一點。長期差距會慢慢變大。

我對公司實力這塊的判斷是：

周D福人壽不是只靠新品沖數據。它背后有償付能力、分紅實現率、積存利率三組支撐。

但也別把這三組數據神化。

分紅險的非保證收益，永遠不是承諾。

真正理性的做法，是用較保守的預期做家庭計劃。用較好的兌現結果當額外驚喜。

寫在最后：優惠窗口可以看，但別為了優惠買錯方案

最后說限時推廣。

這部分很多人關心。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣高達8%。第2年保費折扣高達16%。首兩年總折扣高達24%。

躉繳也有折扣。

150萬美元及以上，折扣6%。

50萬到150萬美元以下，折扣5%。

30萬到50萬美元以下，折扣4%。

5萬到30萬美元以下，折扣2%。

5萬美元以下，折扣1%。

預繳保費也有利率優惠。

「匠X飛越」預繳保費保證年利率，美元8萬美元及以上是4.5%。低于8萬美元是4%。

案例里，5年繳年繳10萬美元。一筆過預繳可享4.5%年利率。總獲享利息41,252.72美元。預繳金額從500,064.10美元降到458,811.38美元。

優惠當然要看。

但我不建議為了優惠倒推產品。

順序應該反過來。

先確定家庭目標。再確定繳費期。最后再看優惠怎么搭。

如果是一次性閑置資金，躉繳更直接。

如果是穩定高收入家庭，5年繳更順。

如果是年輕家庭，還在積累階段，12年繳可以降低壓力。

這款產品我整體評價很高。尤其是躉繳和5年繳。

但它仍然不是短期理財。

更不是隨時要用的錢該去的地方。

真正稀缺的，不是一時熱鬧的機會。

而是能穿越周期的長期安排。

「匠X飛越」這次給出的，是一個很強的長期工具。

至于是不是適合你家。

還是那句話。

不是最好的產品，是最適合你的產品。

大賀說點心里話

如果你已經在比較幾款港險儲蓄險，別只看演示表最后一行。繳費期、提取節奏、優惠路徑，都會影響真實方案。想看自己家怎么搭，可以把預算和目標發我，我幫你按場景拆一遍。