你好，我是大賀。

最近有個客戶找我咨詢，情況挺典型的：兩個孩子，老大明年去美國讀研，老二后年去英國本科。她問我："大賀，我手上有一筆錢，是分開買美元和英鎊理財，還是有更省心的方案？"

這個問題問到點子上了。跨境家庭最怕的是什么？不是錢不夠，是錢放錯了地方，用的時候各種麻煩。

今天就借**萬通「富饒萬家」**這款剛升級的產(chǎn)品，聊聊跨境家庭到底該怎么配置資產(chǎn)。

結論先行：這三類人應該重點關注

先說結論，**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財富規(guī)劃利器。

如果你符合以下任一情況，建議認真往下看：

第一類：中長期美元資產(chǎn)持有者。 資金能放20年以上，想要穩(wěn)健增值，不追求暴富但求確定性。第二類：提前規(guī)劃養(yǎng)老的人。 不想老了還操心錢的事，希望有一筆鎖定的終身現(xiàn)金流。第三類：有跨境需求或多子女的家庭。 孩子出國讀書這筆賬得算清楚，傳承這件事早安排早省心。

為什么這么說？接下來我一條一條給你拆解。

論據(jù)一：收益躋身第一梯隊，升級后"脫胎換骨"

先看最核心的收益表現(xiàn)。

富饒萬家這次升級，收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"。以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本。很多競品保證回本要18-25年，差距明顯。
• 保證收益：峰值達0.55%。目前市場上保證收益率超過**0.5%**的儲蓄分紅險產(chǎn)品僅6款，富饒萬家是其中之一。
• 中長期爆發(fā)：第10年預期回報率3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊。綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，和友邦**「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」**這些以收益見長的產(chǎn)品站在同一水平線上。

論據(jù)二：獨家年金轉換，養(yǎng)老規(guī)劃的"定海神針"

接下來說說為什么它適合養(yǎng)老規(guī)劃。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養(yǎng)老神器——支持12種年金轉換。保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價值轉換成終身年金。

這12種年金形態(tài)覆蓋了幾乎所有養(yǎng)老場景：

• 想要固定金額每月領？有。
• 想要金額遞增抵抗通脹？有。
• 夫妻兩個人一起領，一方走了另一方繼續(xù)領？也有。
• 萬一得了重疾或認知障礙，年金翻倍？還是有。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。作為養(yǎng)老來配置，富饒萬家非常適合。

儲蓄險的靈活性加上年金險的確定性現(xiàn)金流，兩個優(yōu)勢合二為一。退休后每個月固定有錢進賬，不用操心市場波動，這種安全感是別的產(chǎn)品給不了的。

論據(jù)三：一個保單搞定全家的跨境需求

這部分是我最想跟跨境家庭強調(diào)的。

貨幣靈活性

富饒萬家支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換。

回到開頭那個客戶的問題：兩個孩子一個去美國一個去英國，學費怎么準備最劃算？

答案是：買一份美元保單，需要英鎊的時候轉換成英鎊就行。不用分開買兩份，也不用擔心匯率波動的時候換不了。

順便說一句，2025年美國私立大學學費年均漲幅3%-5%，斯坦福學雜費已經(jīng)到8.7萬美元/年，耶魯超過9萬美元/年。澳洲簽證費也從710澳幣漲到1600澳幣。留學成本越來越高，提前配置美元資產(chǎn)對沖匯率風險，是跨境家庭的剛需。

傳承功能升級

這次富饒萬家在傳承規(guī)劃上提供了更強的靈活性與定制化能力：

• 第二保單持有人/被保人可新增至3人，原來「富饒千秋」只能設1人。多個孩子怎么分，這里有門道——設3個后備人選，防止極端情況。

• 保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。一份保單拆成幾份給不同孩子，每份都能指定繼承順序。

• 新增彈性提取權益，可于第1個保單周年起申請設立指示。什么意思？你可以指定每個月自動給父母賬戶打養(yǎng)老金，或者給上大學的孩子打生活費，設一次就行，不用每次都操作。

一個保單搞定全家，這話真不是吹的。

信任背書：萬通憑什么能兌現(xiàn)承諾？

說了這么多好處，你可能會問：萬通這家公司靠譜嗎？分紅能兌現(xiàn)嗎？

先看背景：萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

再看分紅實現(xiàn)率：儲蓄險產(chǎn)品整體分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)在**95%**以上，相當給力。

投資實力方面，截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達2853億美元。固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券**94%**以上，屬于穩(wěn)健型配置。

另外，產(chǎn)品還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。富饒萬家作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉換功能有堅實后盾。

收益細節(jié)：25萬美元能變成多少？

最后算一筆具體的賬，讓你有個直觀感受。

假設5萬美元×5年交，總投入25萬美元：

• 第10年：現(xiàn)價31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年：現(xiàn)價71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年：現(xiàn)價146.3萬美元，是本金的5.85倍

對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預期回報極具吸引力。

這就是復利的力量。前10年看著不起眼，20年開始發(fā)力，30年直接起飛。適合那些不急用錢、愿意讓時間幫自己賺錢的人。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對富饒萬家有了比較全面的了解。但是，產(chǎn)品再好，買貴了也是虧。怎么買、找誰買，這里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。