你好，我是大賀，北大碩士，做港險快9年了。

這些年幫過50多個家庭做跨境資產規劃，有移民美國的，有孩子在英國讀書的，也有打算去新加坡養老的?？缇成钸@件事，錢的問題得先解決——這是我一直跟客戶說的話。

今天要聊的宏利**「宏摯家傳承」**，最近市場上討論度很高。

但我不想上來就吹，先把這款產品的短板攤開說清楚。你看完缺點還覺得能接受，再往下看優勢，這樣才不會買完后悔。

先說缺點：提領表現不是它的強項

做港險這么久，我幫過的家庭最怕的就是錢轉不出去，或者需要用錢的時候發現賬戶里的錢沒漲起來。

所以每次測評產品，我都會先看提領表現——畢竟買保險不是為了看賬面數字好看，是真的要用這筆錢的。

宏摯家傳承在這一點上，說實話，表現平平。

先看最常見的566提領方案（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

從數據上看，前期提領階段，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

這意味著如果你打算買完保險沒幾年就開始領錢用，比如給孩子交學費或者補貼家用，宏摯家傳承不是最優選擇。

再看后期提領，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"，宏摯家傳承在這個維度上也沒法撼動它們的地位。

更極致的567提領方案（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）呢？

這張圖有個很明顯的信息：友邦環宇盈活在567方案下直接"斷單"了，也就是說友邦根本不支持這種提領方式。

宏摯家傳承雖然能支持567，但整體表現依然不如安盛和永明。

所以我的建議很明確：如果你有現金流規劃，需要定期從保單里取錢用，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話可能得罪宏利，但我覺得買保險是大事，必須把話說透。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，接下來聊聊宏摯家傳承到底強在哪里。

資產全球化是趨勢，我接觸的高凈值客戶里，很多人買港險不是為了短期用錢，而是想存一筆錢放著，讓它自己增值。對于這類需求，收益表現才是核心指標。

宏摯家傳承用提領表現換取的，正是極致的收益表現。

看這張對比圖：

到達6.5%收益上限的時間，是衡量港險長期收益能力的關鍵指標。各產品表現如下：

• 宏利宏摯家傳承：26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活 / 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏摯家傳承登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？同樣的保費，同樣的時間，宏摯家傳承能更早進入高速增長階段。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這款產品是2024年以來的市場頂流，很多同行都在推。

宏利這次推出宏摯家傳承，這波完全就是沖著友邦-環宇盈活來的，我看完產品資料就確定了這一點。

具體看兩款產品的收益對比：

從數據來看，宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

但通過計算收益差值會發現，30年之后兩款產品的區別其實并沒有很大——到了50年、100年這種超長期，兩者的總收益幾乎一致。

但有一個細節差異值得注意：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以支持。

雖然我前面說了宏摯家傳承的567表現也一般，但至少它給了你這個選項。友邦連選項都不給。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 更看重前30年收益，或希望保留567提領可能性 → 宏摯家傳承更合適
• 更看重超長期穩定性和品牌影響力 → 友邦也是不錯的選擇

四種繳費方式，回本都是最快

很多客戶問我：大賀，我手頭有一筆錢想一次性投進去，和分5年交有什么區別？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，能滿足不同資金安排的需求。

我整理了各繳費方式的關鍵數據：

• 躉交（一次性付清）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算，結論很明顯：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間和登頂6.5%時間，基本都是市場最快。

如果你手頭資金充裕，躉交回本速度最快，3年就能預期回本。如果你更希望分散投入，5年交也只需要6年預期回本，比大多數競品都快。

選擇哪種繳費方式，主要看你的現金流安排。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借「宏摯傳承」這款產品躺平了將近2年。去年7月港險降息之后，市場上新品層出不窮，宏利卻遲遲沒有動靜。

我當時還跟客戶開玩笑說，宏利是不是打算靠老產品養老了。

結果今年一開年，宏摯家傳承就來了。

仔細研究之后我發現，宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合，而不是替代品。

宏摯傳承一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一的缺點，就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，正好彌補了這一點。它降低了前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

• 規劃周期在20年以內，需要中途用錢 → 宏摯傳承更合適
• 規劃周期在20年以上，追求長期復利增長 → 宏摯家傳承是更好的選擇

兩款產品搭配使用，能覆蓋不同階段的資金需求。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

我幫過的家庭，很多都有跨境生活需求——孩子在海外讀書，或者打算移民養老。這些家庭最頭疼的問題就是：錢怎么轉出去？

每次匯款都要折騰半天，購匯額度、跨境轉賬手續、到賬時間……一個客戶跟我說，他孩子在美國讀書，每學期交學費都像打仗一樣。

宏摯家傳承的"靈活取"功能，直接解決了這個痛點。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說非常實用。孩子在海外的學費、生活費，直接從保單里定期打款到海外賬戶，別讓匯款成為你的痛點。

另一個創新功能是**"摯易取"**，可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過摯易取就能快速劃轉，不超過總現價的50%。

2025年初的數據顯示，**45%的高凈值人群已配置境外金融產品，香港以52%**的占比成為首選目的地。跨境資產配置的需求越來越普遍，這些功能創新正好匹配了這個趨勢。

結論：適合誰？不適合誰？

文章開頭我說了宏摯家傳承的缺點——提領表現一般。

現在把優缺點放在一起，幫你做個決策判斷。

宏摯家傳承適合這些人

第一，長期持有、不急著用錢的人。

如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著讓它增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。27年即可達到**6.5%**的復利收益，比大多數產品都快。相比主流主打長期傳承的產品，它的綜合收益更高，是目前市場的最強者。

第二，有跨境生活規劃的家庭。

非常適合海外升學或者有移民規劃的家庭。靈活取功能支持海外支付，摯易取功能方便家庭成員之間調配資金。2025年中國60歲以上人口已經突破3億，跨境養老的需求也在增加，這些功能都能派上用場。

第三，想做資產傳承的人。

27年到達**6.5%**的收益上限后，保單會進入穩定的高速增長期。配合保單分拆、無限變更被保人等功能，可以實現跨代傳承，是不錯的選擇。

宏摯家傳承不適合這些人

第一，需要定期從保單取錢用的人。

如果你有現金流規劃，比如每年要從保單里取一筆錢補貼生活或者給孩子交學費，宏摯家傳承的提領表現不夠優秀。這種情況下，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，它們才是真正的"提領之王"。

第二，只看前20年收益的人。

如果你的資金使用規劃集中在前20年，宏摯傳承（老產品）的表現更好。宏摯家傳承的優勢在中后期，前期收益為了換取登頂速度做了一定犧牲。

第三，對品牌有強烈偏好的人。

如果你非友邦不買，或者對某個品牌有特別的信任，那就按自己的偏好來。產品層面的差異是客觀存在的，但買保險這件事，心理舒適度也很重要。

買港險這件事，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

宏摯家傳承定位清晰：用提領表現換取極致的收益表現和登頂速度。 如果你的需求和它的定位匹配，這是目前市場上非常有競爭力的選擇。如果不匹配，也不用強求，市場上還有其他更適合你的產品。

大賀說點心里話

分析了這么多，你可能還在糾結：道理我都懂，但具體到我的情況，到底該怎么選？

其實除了產品本身，還有一個"信息差"很多人不知道。這個信息差，可能幫你省下一大筆錢。