你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的——過去三年，通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%驟降到16%。

存款利率一路往下走，股市基金又讓人心驚肉跳。很多人開始把目光投向香港儲蓄險。

但我見過太多客戶踩坑：明明40歲了，非要買20年才回本的產品。50歲了還在糾結哪款收益高，完全沒考慮自己還有沒有時間等。

今天我就把30歲、40歲、50歲三個年齡段最適合的產品攤開講——友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒千秋，各有各的絕活。但買錯了，收益差距可能超過50%。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這20年復利滾起來，威力驚人。但這個年齡段也有個現實問題——即使收入不錯，存款可能也沒那么厚，一下子拿出大幾十萬有壓力。

所以我的策略是：拉長繳費期選擇5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的王者。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率才是硬道理，友邦這塊確實非常優秀。

我給你算一筆賬：30歲女性，5年繳費，每年5萬美金，總共投入25萬美金。

到第19年也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市，都能過得相當滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部回來了，賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金可以傳承給下一代。期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況就不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但上有老下有小，可能隨時有用錢需求，等不了20年。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。別光看演示收益，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態IRR **4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%**以上。

40歲，兩年交，每年20萬美金，到第9年也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕。但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，兩年交，每年30萬美金。第2年交完保費就可以開始領錢，每年領3萬美金。

領到59歲累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值，可全部轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

三款產品怎么選？

說白了就一句話：適合的年齡買適合的產品。

• 30歲選友邦盈御，賺的是20年復利增值，55歲本金回來后還能終身領取，剩余的錢傳承下一代。
• 40歲選安盛盛利，賺的是10年高效回本，59歲領回本金后賬戶還剩約68萬，總收益是本金的2.7倍。
• 50歲選萬通富饒，賺的是確定性現金流，不用再為分紅波動提心吊膽。

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。選產品先看公司實力，再看分紅實現率，最后才是演示收益。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。