你好，我是大賀。

今天聊 宏利「宏摯家傳承」（宏摯J傳承）。

這款產(chǎn)品，我更愿意把它放在企業(yè)主家庭的場景里看。尤其是45歲以后。手里有一筆長期不用的錢。公司還在跑。孩子也快到留學(xué)、成家、接班的階段。

站在你的角度想。這個(gè)時(shí)候最怕的，往往不是少賺一點(diǎn)。

而是萬一哪天企業(yè)出問題。孩子還有沒有一條穩(wěn)定現(xiàn)金流。家里的資產(chǎn)能不能按你的意思傳下去。

在宏利答謝宴見到鄭伊健，我想到的是“確定性”

前陣子，我參加宏利的客戶感謝宴。

現(xiàn)場見到了鄭伊健。很多人對他的印象，還停在“浩南哥”。年輕、熱血、講義氣。

但那天看到的他，是另一種狀態(tài)。西裝革履。很從容。也很穩(wěn)。

我當(dāng)時(shí)有個(gè)很直接的感受。

人到中年以后，真正的底氣不是拳頭。是你能不能給家人留下一份確定性。

這句話聽著有點(diǎn)感性。但我接觸的企業(yè)主都有這個(gè)痛點(diǎn)。

公司賬上有錢。個(gè)人名下有資產(chǎn)。孩子未來也不差。可真要問一句：這些錢將來怎么傳？怎么避開糾紛？怎么不被經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)拖進(jìn)去？

很多人答不上來。

宏利在香港已經(jīng)經(jīng)營 128年。這種時(shí)間長度，本身就是一種篩選。

不過我不想只講品牌故事。品牌重要。但產(chǎn)品值不值得看，還得回到數(shù)字和條款。

3億美元保單背后，是一批人開始認(rèn)真做傳承

截至2026年5月10日，我看到的一個(gè)明顯變化是：高凈值家庭聊保險(xiǎn)，已經(jīng)不只是聊收益了。

宏利近期簽發(fā)了一張 3億美元 人壽保單。約 20.57億人民幣。刷新了吉尼斯世界紀(jì)錄。

過去12個(gè)月，宏利簽發(fā)了 25張 單張保額超過 5000萬美元 的保單。

2024至2025年，這類超大額保單銷售增長 40%。

這不是有錢人突然愛買保險(xiǎn)。

說白了就是，財(cái)富到了一個(gè)階段，問題變了。

普通人存錢防老。頂級富豪防的是財(cái)富縮水。防的是家族內(nèi)部分配亂。防的是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、繼承爭議。

亞太地區(qū)預(yù)計(jì)會發(fā)生約 5.8萬億美元 的代際財(cái)富轉(zhuǎn)移。

新加坡單一家族辦公室數(shù)量，在2024年底已經(jīng)超過 2000家。一年前是 1400家。增長 43%。

2025年一些高凈值調(diào)研里，也有類似趨勢。很多人把“按理想方式分配資產(chǎn)給繼承人、避免糾紛”放在很前面。保單指定受益人，也被越來越多人當(dāng)成傳承工具。

我會把這件事講得直接一點(diǎn)。

如果你只是想做短期理財(cái)，宏摯J傳承不是最優(yōu)選。

但如果你是企業(yè)主。你已經(jīng)開始想“錢最后給誰、怎么給、什么時(shí)候給”。這類保單的價(jià)值就出來了。

張姐的50萬美金，重點(diǎn)不是收益，是給兒子留現(xiàn)金流

我講一個(gè)客戶場景。

張姐，45歲。企業(yè)主。手里有 50萬美金 存量資金。她兒子正在讀國際初中。

她不是想賭一個(gè)高收益。

她真正擔(dān)心的是：萬一以后公司波動(dòng)。萬一孩子婚姻出現(xiàn)變化。萬一她自己身體出問題。孩子有沒有一筆錢能穩(wěn)定接住。

她的方案是：

投保人是她自己。受保人是兒子。總保費(fèi) 50萬美金。5年繳。每年 10萬美金。

這筆賬得這么算。

方案測算里，第 13年 可以全額取回 50萬美金 本金。

第 14年 起，每年領(lǐng)取 2.5萬美金。用來覆蓋孩子海外大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

我看這個(gè)方案，不會只看“領(lǐng)了多少錢”。

我更看三件事。

錢還在不在她的控制里。孩子能不能穩(wěn)定領(lǐng)。剩余價(jià)值能不能繼續(xù)傳。

從這個(gè)角度看，宏摯J傳承的提領(lǐng)設(shè)計(jì)，確實(shí)比較適合企業(yè)主家庭。

它有一個(gè)“1/5提領(lǐng)”模式。躉交完結(jié)后，每年可提領(lǐng)總保費(fèi)的 5%。以50萬美金為例，就是每年 2.5萬美金。終身不斷單。

繳費(fèi)期滿后，被動(dòng)年化可達(dá) 7.96%。這里是演示口徑。不是保證收益。這個(gè)邊界要記住。

還有一種終身提領(lǐng)模式。

從第 14年 起，每年固定領(lǐng)取 2.5萬美金。年化 5%。領(lǐng)至80歲，累計(jì)領(lǐng)取 92.5萬美金。賬戶里還剩約 40萬美金。

這個(gè)現(xiàn)金流很像一張“終身工資單”。

但我也要說清楚。

這種方案不適合資金緊張的家庭。

前十幾年，你要接受資金長期放在保單里。中途頻繁挪用，效果會打折。

如果你這50萬美金未來三五年可能要救公司。可能要買房。可能要做周轉(zhuǎn)。

我不建議放進(jìn)去。

如果這筆錢本來就是留給孩子。十年以上不動(dòng)。那宏摯J傳承就很對題。

0歲寶寶50萬美金，長期能長成什么樣？

再看一個(gè)更標(biāo)準(zhǔn)的靜態(tài)收益案例。

0歲寶寶。年繳 10萬美金。繳 5年。總保費(fèi) 50萬美金。

第 10年，預(yù)期IRR 3.60%。保單總值約 66萬美金。

第 20年，預(yù)期IRR 5.81%。保單總值約 138萬美金。接近總保費(fèi)的 2.8倍。

第 30年，預(yù)期IRR 6.50%。保單總值約 292萬美金。超過 5.8倍。

幾個(gè)節(jié)點(diǎn)更直觀。

15年本金翻倍。25年翻4倍。35年翻8倍。

這就是宏摯J傳承最核心的賣點(diǎn)。

它不是前幾年特別猛。它真正強(qiáng)的地方，是中后段的復(fù)利曲線。

素材里還有一個(gè)演示。第 27年 預(yù)期IRR達(dá)到 6.5%。第100年預(yù)期現(xiàn)價(jià)約 2.4億美元。約本金 480倍。滿120年預(yù)期現(xiàn)價(jià)約 8.47億美元。約本金 1694倍。

這些數(shù)字很漂亮。

但你一定別誤會。

這是長期演示。不是銀行存款。也不是保證到手。

港險(xiǎn)里的分紅、終期紅利、非保證現(xiàn)金價(jià)值，都跟保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)和分紅政策有關(guān)。

我會認(rèn)可宏摯J傳承的長期收益能力。它在傳承型港險(xiǎn)里，確實(shí)屬于第一梯隊(duì)。

但我不會讓客戶只盯著第100年、第120年的夸張倍數(shù)下決定。

普通家庭做規(guī)劃，真正要看的反而是第10年、第15年、第20年。

能不能回本。能不能覆蓋教育金。能不能形成穩(wěn)定現(xiàn)金流。這個(gè)更實(shí)際。

比如教育金。

耶魯大學(xué)一年學(xué)費(fèi)已經(jīng)突破 9萬美金。美國大學(xué)學(xué)費(fèi)年漲幅約 5%。

你如果只是把錢放在低息賬戶里，長期很難追上這個(gè)漲幅。

站在企業(yè)主家庭角度，孩子教育不是一筆小錢。也不是臨時(shí)湊就一定湊得出來。

宏摯J傳承的優(yōu)勢，是把一筆長期資金變成確定用途。教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老，都可以提前排好。

我的判斷很明確。

給孩子做20年以上規(guī)劃，可以看這款。

只想5年內(nèi)看到高收益，不適合。

環(huán)球錢包、摯易取、傳意選，才是它更像“家的賬戶”的原因

很多人看宏摯J傳承，只看IRR。

我反而覺得，它更值得聊的是功能。

尤其是企業(yè)主家庭。錢不是簡單地變多就行。錢要能按你的意思動(dòng)。按你的意思給。按你的意思留。

宏摯J傳承有幾個(gè)功能，很貼近這個(gè)痛點(diǎn)。

環(huán)球錢包：讓錢去該去的地方

環(huán)球錢包可以定向劃轉(zhuǎn)至海外合規(guī)賬戶。

用途包括留學(xué)、海外養(yǎng)老、跨境醫(yī)療、慈善捐助等場景。

孩子在國外讀書。你不用每年臨時(shí)換匯。也不用反復(fù)安排轉(zhuǎn)賬。

提前設(shè)好。該給學(xué)費(fèi)給學(xué)費(fèi)。該給生活費(fèi)給生活費(fèi)。

它還支持 7種貨幣轉(zhuǎn)換。美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

這點(diǎn)對有跨境需求的家庭有用。

不過我也提醒一句。多幣種切換解決的是靈活性。不是讓你去押匯率。

真正的底層邏輯，還是長期美元資產(chǎn)和家族現(xiàn)金流安排。

摯易取：給家人一張有邊界的“副卡”

摯易取是我比較喜歡的功能。

從第 3個(gè)保單周年 起，投保人可以預(yù)授權(quán)家人代取保單價(jià)值。

授權(quán)提取比例最多達(dá)保單價(jià)值的 50%。

這個(gè)功能看著不復(fù)雜。實(shí)際很有用。

我見過一些企業(yè)主家庭。投保人年紀(jì)大了。身體突然不好。家人急著用錢。保單卻只能本人操作。

那種時(shí)候，流程會變得很麻煩。

摯易取相當(dāng)于提前寫好權(quán)限。

誰能取。能取多少。錢怎么走。都提前定。

說白了就是，給家人一張有額度、有邊界的“親情副卡”。

這點(diǎn)我會給好評。

它不是簡單增加收益。它是在降低家庭用錢時(shí)的摩擦。

傳意選：不是只把錢賠出去，而是繼續(xù)安排下去

傳意選更偏傳承。

受保人身故后，保單可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保單。由后輩作為受保人繼承。讓財(cái)富繼續(xù)復(fù)利。

另一部分作為身故賠償金。支付給指定受益人。解決當(dāng)下用錢需求。

賠付方式也可以自定義。一筆過。分期。還可以隔代指定繼承人。

這就是它像“微型家族信托”的地方。

當(dāng)然，它不能完全替代信托。法律隔離、復(fù)雜股權(quán)、境內(nèi)外稅務(wù)，這些還要單獨(dú)設(shè)計(jì)。

但對于很多企業(yè)主家庭來說，保單的好處是門檻更低。流程更輕。受益人安排也更清晰。

我的看法是：

如果你的核心訴求是“錢怎么給孩子”，這款比普通儲蓄險(xiǎn)更合適。

如果你的核心訴求是“怎么隔離復(fù)雜企業(yè)債務(wù)”，單靠它不夠。

這個(gè)邊界要分清。

宏摯J傳承升級的，不只是回本速度

宏摯J傳承是宏利在2026年第一季度推出的「宏摯系列」第二代產(chǎn)品。

和上一代相比，它的升級不只是名字里多了一個(gè)“家”。

上一代產(chǎn)品，5年繳費(fèi)預(yù)期回本約 8年。

宏摯J傳承躉交第 3年 回本。

5年常規(guī)繳費(fèi)，預(yù)期 6年 回本。第 13年 保證回本。

比市面同類產(chǎn)品普遍 7-8年 起的回本節(jié)奏，要快一些。

它還新增了「摯易取」「傳意選」。

繳費(fèi)方式也更豐富。支持躉交、2年、3年、5年。

這幾個(gè)點(diǎn)加在一起，產(chǎn)品定位就變了。

以前很多儲蓄險(xiǎn)，更像“個(gè)人資產(chǎn)賬戶”。

宏摯J傳承更像“家庭資產(chǎn)賬戶”。

錢還在保單里復(fù)利。提取可以安排。授權(quán)可以預(yù)設(shè)。身故后還能拆分繼續(xù)傳。

我對這款的評價(jià)比較明確。

適合45歲以上企業(yè)主。適合有美元資產(chǎn)需求的家庭。適合想給孩子留長期現(xiàn)金流的人。

但它不適合三類人。

短期要用錢的人。現(xiàn)金流不穩(wěn)定的人。只看保證收益的人。

尤其是第三類。

宏摯J傳承的長期數(shù)字好看。可里面有非保證部分。你要接受分紅產(chǎn)品的波動(dòng)。

如果你完全不能接受非保證收益，那就別碰分紅型港險(xiǎn)。

這不是產(chǎn)品好壞問題。是你的風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配。

寫在最后：傳承不是把錢留下，是把秩序留下

回到開頭那個(gè)場景。

鄭伊健從“浩南哥”變成沉穩(wěn)的中年人。其實(shí)也像很多企業(yè)主的變化。

年輕時(shí)想贏。想擴(kuò)張。想證明自己。

到了某個(gè)階段，想法會變。

開始想孩子。想配偶。想父母。想自己辛苦賺來的錢，最后能不能穩(wěn)穩(wěn)落到家人手里。

時(shí)間篩選出來的東西，往往更值得認(rèn)真看。

宏利128年的歷史，是一個(gè)參考。宏摯J傳承的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也是一個(gè)參考。

但最后做不做，不能只看品牌。也不能只看演示收益。

你要問自己一個(gè)更真實(shí)的問題。

這筆錢，未來10年、20年，我是不是愿意留給家人？

如果答案是愿意。宏摯J傳承可以進(jìn)入備選。

如果答案是還不確定。那就先別急。

傳承不是把錢留下。

傳承是把錢的去向、節(jié)奏、邊界，都提前安排好。

這才是真正替家人兜個(gè)底。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品差異很細(xì)。同一款產(chǎn)品，繳費(fèi)期、受保人、提領(lǐng)方式不一樣，結(jié)果會差很多。你如果正在比較宏摯J傳承，別只拿一張演示表做決定，先把自己的資金周期和傳承目標(biāo)算清楚。