你好，我是大賀。

今天聊一款最近港險圈討論很多的新產品。周D福人壽「匠X飛越」。

它是「匠X傳承2」的升級版。

賣點很直接。

躉繳。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

還帶兩個很抓眼球的提取方式。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

說實話。這個數(shù)據放在現(xiàn)在的市場里。確實很強。

但我也要把話說在前面。

港險儲蓄險不是看一張海報就能決定的東西。尤其是分紅險。演示收益不等于保證收益。你要看回本時間。看提取后現(xiàn)金價值。看分紅實現(xiàn)。還要看這筆錢是不是能放得住。

我們規(guī)劃的不是今年，而是未來30年。

20年1變3.5，周D福人壽「匠X飛越」到底強在哪

以前港險2pay產品里，很多人喜歡講“20年財富1變3”。

這個說法很直觀。

不是因為它多有噱頭。是因為普通家庭一看就明白。

一筆錢放進去。20年后大概變成多少。

這就是資金穿越時間的效率。

這次「匠X飛越」把這個數(shù)字往前推了一步。

躉繳演示下。20年做到1變3.5。

5年繳演示下。24年做到1變4。

這不是小修小補。

它把繳費期也做了調整。過去是2pay/5pay。現(xiàn)在變成躉繳/5pay/12pay。

一次性配置的人。可以看躉繳。

想分幾年安排現(xiàn)金流的人。可以看5pay或12pay。

我對這款產品的第一判斷很明確。

如果你要找一款偏長期、偏增值、又帶提取功能的美元儲蓄險，「匠X飛越」值得重點放進候選池。

但不是所有人都適合。

短期周轉的錢。別碰。

三五年內可能要用的錢。也別用這種產品賭流動性。

它的優(yōu)勢在長期。

真正的好產品是經得起時間考驗的。

躉繳20年1變3.5，關鍵不是口號，是回本和現(xiàn)金價值

先看躉繳。

素材里的演示是50萬美元躉繳。

預期回本是4年。

保證回本是10年。

第10年預期現(xiàn)價是830,011美元。對應預期IRR 5.20%。

第20年預期現(xiàn)價是1,761,822美元。對應預期IRR 6.50%。本金倍數(shù)是3.5倍。

這個結構我挺喜歡。

因為它不是只在遠期好看。

第10年有保證回本。第20年有高演示增值。

說白了。10年有底。20年有勢。

但你要注意。

這里的6.5%是預期IRR。不是保證IRR。

分紅險的非保證部分，未來會受投資表現(xiàn)、分紅政策、市場利率影響。

我不會拿演示數(shù)字當承諾。

我會拿它看產品設計的上限。再結合公司兌現(xiàn)能力判斷可信度。

再放到同類里看。

躉繳第20年。

「匠X飛越」是1,761,822美元 / 6.50% / 3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元 / 6.21% / 3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元 / 6.00% / 3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元 / 6.00% / 3.1倍。

這個差距不算小。

同樣看20年。別人常見是1變3左右。它做到1變3.5。

躉繳這條線，我會給比較高的評價。

尤其適合一類人。

手里有一筆長期美元資金。短期不用。又不想天天盯市場。

這種錢放在「匠X飛越」里。邏輯是順的。

但如果你希望第3年、第5年就靈活退出。那我不建議。

港險儲蓄險前期退保成本不低。

別只看眼前的IRR。更要看你能不能拿得住。

5年繳24年1變4，優(yōu)勢在“達標速度”更快

再看5年繳。

演示是每年10萬美元。總保費50萬美元。

預期回本是7年。

保證回本是13年。

第16年預期現(xiàn)價1,014,465美元。本金翻倍。

第24年預期現(xiàn)價2,006,236美元。預期IRR 6.50%。本金1變4。

這條線不如躉繳那么“猛”。

但它更適合現(xiàn)金流有節(jié)奏的家庭。

比如企業(yè)主。高收入家庭。或者準備給孩子做教育金、婚嫁金、未來傳承安排的人。

每年放一筆。壓力比躉繳小。

長期看。也能把資金累起來。

這款5年繳真正突出的地方。不是7年預期回本。

是24年達到預期IRR 6.5%。

同類對比里。

「匠X飛越」是24年。

友B環(huán)Y盈活是30年。

保C信S明天是28年。

宏L宏Z家傳承是27年。

永M萬年Q星河尊享2是50年。

它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

這就是達標速度。

很多人只看最終IRR。這個習慣不太好。

同樣是6.5%。第24年達到。和第30年達到。體驗完全不同。

家庭財富要的是秩序。

你計劃孩子25歲用錢。和35歲用錢。產品匹配就不是一回事。

第24年現(xiàn)金價值對比也很清楚。

「匠X飛越」是2,006,236美元 / 6.50%。

友B是1,909,194美元 / 6.26%。

保C是1,911,782美元 / 6.27%。

宏L是1,899,938美元 / 6.24%。

永M是1,785,373美元 / 5.94%。

這組數(shù)據里。我會優(yōu)先看「匠X飛越」。

不是說其他產品不能買。

而是在“5年繳、長期增值、較快達到6.5%演示IRR”這個場景下，它確實更有優(yōu)勢。

116和557，不是隨便提，關鍵看提完后還剩多少

這款產品還有一個賣點。提取。

躉繳支持116提領。

5年繳支持557提領。

而且沒有保費門檻。

這一點在市場上比較少見。

116大概可以理解為。躉繳后，從第1年起提取。每年提取一定比例。

557則是5年繳后。第5年起。每年提取一定金額。

具體案例里。

躉繳50萬美元。每年提取3萬美元。

演示下。5年回本。第10年IRR 4.60%。第18年保單價值翻倍。第34年及之后IRR穩(wěn)定到6.5%。

到第100年。累計提取3,000,000美元。剩余現(xiàn)價21,353,895美元。

這個數(shù)字很漂亮。

但我要提醒一句。

這類提取案例，一定要看兩個點。

第一。提取金額是不是固定。

第二。提取后，保單現(xiàn)金價值還剩多少。

提得太猛。后面可能斷。

提得合理。保單才能邊提邊滾。

再看557。

5年繳每年10萬美元。總保費50萬美元。

每年提取35,000美元。

演示下。8年回本。第19年翻倍。第29年達到3倍。第34年IRR達到6.5%。

第100年累計提取3,360,000美元。剩余現(xiàn)價13,586,847美元。

這就是它吸引人的地方。

不是只讓你“提錢”。

而是提了之后。賬上還在長。

如果你要做長期現(xiàn)金流，比如退休補充、子女固定支持、家族長期安排，557比單純看IRR更有參考價值。

提取規(guī)則也比較細。

躉繳除了116。還支持137、158、179等提取方式。

5年繳除了557。還支持578、599、51010等提取方式。

這說明它不是單一模板。

可以按不同家庭的現(xiàn)金流節(jié)奏來設計。

不過我不會建議大家為了提取而提取。

如果本來不缺現(xiàn)金流。就沒必要過早拿錢。

保單前中期的復利積累很重要。

提取越早。未來滾存基礎越小。

這點要講清楚。

躉繳同業(yè)對比也值得看。

50萬美元躉繳。

「匠X飛越」預期回本4年。保證回本10年。IRR達到6.5%需要20年。

友B環(huán)Y盈活是5年、16年、29年。

宏L宏Z家傳承是3年、13年、23年。

富W盈J天下2是4年、16年、25年。

宏L預期回本更快。這個要承認。

但看保證回本和6.5%達標速度。「匠X飛越」更強。

我會這樣選。

你特別在意極早期預期回本。可以多看宏L。

你更在意10年保證回本和20年演示效率。我會優(yōu)先看「匠X飛越」。

長期不斷單，看的不是一句宣傳，是提取后的承壓能力

提取型方案最怕什么？

不是收益低一點。

是提著提著，保單斷了。

557提取對比里。有幾個數(shù)據很直接。

友B第39年斷單。

宏L第34年斷單。

永M第65年斷單。

萬T第44年斷單。

「匠X飛越」在該案例下。第100年累計提取3,360,000美元。剩余現(xiàn)價還有13,586,847美元。

這就是差距。

不是前幾年看著像不像。

是幾十年后還能不能撐住。

穿越周期的安排比抓熱點更重要。

還有一個功能。我覺得是這款產品的辨識度。

叫「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在三種模式之間切換。

「增進」。對應0%穩(wěn)健資產戶口。

「均衡」。對應40%穩(wěn)健資產戶口。

「保守」。對應80%穩(wěn)健資產戶口。

穩(wěn)健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個設計有意思。

年輕時。可以更偏增長。

中年時。可以轉向均衡。

退休或傳承階段。可以更偏保守。

這不是保證收益的魔法。

它更像一個長期調檔工具。

我很看重這種功能。

因為家庭的錢不是一成不變的。

孩子教育。父母養(yǎng)老。企業(yè)波動。身體風險。都可能改變現(xiàn)金流。

產品能不能給你調整空間。很重要。

它還有一些傳承和緩沖設計。

第3個保單年度起。保單可一拆二。也可一拆多。

第6個保單周月日起。可無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

設有定期保單價值提取。支持每半年或每月提取。還可以直接支付給指定收款人。無需提交關系證明。

保費假期最長4年。

確診癌癥、嚴重心臟病或中風。保費假期可雙倍延長。

還新增了“無行為能力選項服務”。

這些功能不一定每個人都用得上。

但高凈值家庭會在意。

尤其是多子女家庭。企業(yè)主家庭。跨代傳承家庭。

我對這部分的判斷是。

「匠X飛越」不是單純收益型產品。它更像一張長期財富安排底稿。

增值只是第一層。

調度、分配、傳承。才是后面的價值。

演示能不能落地，要看周D福人壽的兌現(xiàn)記錄

講到這里。還不能只看產品。

分紅險要看公司。

截至2026年05月10日，素材里給到的數(shù)據是。

周D福人壽RBC償付能力充足率達282%。

監(jiān)管最低要求是100%。

這個數(shù)字不低。

它說明公司資本緩沖比較厚。

當然。償付能力高，不等于未來分紅一定高。

但它是底盤。

底盤穩(wěn)。長期產品才更有信心。

再看分紅實現(xiàn)率。

同類型產品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

2015-2024年度三大皇牌產品系列。包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛。

周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現(xiàn)率均達100%及以上。

所有在售計劃保單。全線達到100%或以上分紅實現(xiàn)率。

這組數(shù)據比宣傳口號有意義。

因為分紅險最怕的是。演示很美。兌現(xiàn)打折。

歷史實現(xiàn)率不是未來保證。

但連續(xù)多年穩(wěn)定達標。至少說明管理上比較克制。

我會把它視為加分項。

不是保票。是參考。

還有積存利率。

周D福人壽美元分紅保單非保證積存利率。自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

對比市場。

周大福人壽累積周年紅利美元年利率是4.25%。

富X/萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這個數(shù)據放到現(xiàn)在更有意思。

過去幾年，內地存款利率一路下調。

2025年10月后，國有大行5年期定存大概降到1.55%左右。

10萬存5年。利息不足8000元。

美聯(lián)儲也在2025年四季度啟動降息周期。2025年累計降息100個基點。市場也在預期2026年繼續(xù)降息。

美元高息窗口正在收窄。

在這種背景下。能不能把一部分長期資金放進美元分紅險。就變成很多家庭會認真考慮的問題。

但我不建議把它理解成“替代存款”。

這是兩種東西。

存款看確定性和流動性。

分紅險看長期增值和規(guī)劃功能。

你要的是短期安全墊，就放存款。你要的是20年、30年的家庭財富秩序，可以考慮這類港險。

寫在最后：優(yōu)惠可以看，但別讓優(yōu)惠替你做決定

最后說優(yōu)惠。

這次「匠X飛越」有推廣期。

時間是2026年4月27日到6月30日。并且需要8月31日或之前批核。

5pay和12pay有首兩年折扣。

5pay年度化保費≥250,000美元。首年8%。次年16%。合計24%。

12pay年度化保費≥250,000美元。首年5%。次年19%。合計也是24%。

躉繳也有折扣。

≥1,500,000美元。折扣6%。

500,000到<1,500,000美元。折扣5%。

300,000到<500,000美元。折扣4%。

50,000到<300,000美元。折扣2%。

<50,000美元。折扣1%。

預繳保費也有利率優(yōu)惠。

「匠X飛越」預繳保費保證年利率。美元≥80,000為4.5%。低于80,000為4%。

案例里。5年繳每年10萬美元。一筆過預繳。

可享**4.5%**年利率。

總獲享利息41,252.72美元。

預繳金額從500,064.10美元降至458,811.38美元。

另一個產品「匠心·傳承」儲蓄壽險計劃2尊尚版。2年繳預繳美元年利率是7.1%。

優(yōu)惠當然重要。

但我不建議你為了優(yōu)惠上車。

應該先回答三個問題。

這筆錢能不能放10年以上？

未來是否需要穩(wěn)定提取？

你更看重增值，還是傳承和現(xiàn)金流安排？

如果答案清楚。「匠X飛越」可以認真看。

如果答案不清楚。優(yōu)惠再高也先別急。

我的總體判斷是。

躉繳長期資金，我會重點推薦關注。

5年繳適合現(xiàn)金流穩(wěn)定、想做長期規(guī)劃的家庭。

短期資金、風險承受很低、未來用錢不確定的人，不合適。

真正好的財富。不只是變多。

而是變得更有秩序。

不只是屬于今天。

而是能夠穿越時間。

大賀說點心里話

如果你已經在看「匠X飛越」，別只拿一張演示表做決定。最好把保費、提取節(jié)奏、家庭現(xiàn)金流和未來傳承一起算一遍。買港險，很多時候差的不是產品本身，而是信息差和方案細節(jié)。