你好，我是大賀。今天聊周大福保險(xiǎn)新出的周大福「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品是2026年4月27日推出的。定位是美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。功能很多。貨幣轉(zhuǎn)換。保單分拆。換受保人。身故賠償分期。人生大事選項(xiàng)。看起來(lái)挺完整。

不過(guò)我想換個(gè)順序講。

不從亮點(diǎn)開始。先看不好看的地方。

站在全球資產(chǎn)的角度看，港險(xiǎn)只是你資產(chǎn)盤里的一塊。它不是萬(wàn)能賬戶。也不是隨時(shí)進(jìn)出的錢包。你先把限制看懂，再看它的靈活性，判斷會(huì)更穩(wěn)。

這些不保事項(xiàng)和既存癥狀，要放在前面看

我看一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，會(huì)先看兩個(gè)東西。

一個(gè)是錢怎么長(zhǎng)。一個(gè)是出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，條款怎么處理。

匠心飛越的不保事項(xiàng)，主要集中在保費(fèi)豁免保障和付款人保費(fèi)豁免保障上。

包括自致受傷。也包括自殺或企圖自殺。

非醫(yī)生處方使用麻醉劑。濫用藥物。酗酒。也在不保范圍里。

抵觸法律。試圖抵觸法律。參與打斗。拒捕。也不賠保費(fèi)豁免。

還有一個(gè)點(diǎn)更現(xiàn)實(shí)。

既存癥狀不給付保費(fèi)豁免保障。

這句話要認(rèn)真看。不是你買了保單，以后所有繳費(fèi)壓力都能靠豁免兜住。已經(jīng)存在的問(wèn)題，不會(huì)被重新包裝成保障責(zé)任。

我不建議身體狀況已經(jīng)比較復(fù)雜的人，只沖著“保費(fèi)豁免”去買。

這個(gè)功能有價(jià)值。但它不是兜底一切的保險(xiǎn)箱。

尤其是跨境投保。健康告知和既往情況，最好一開始就講清楚。不要靠?jī)e幸。后面理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)邊界，那就很被動(dòng)了。

保費(fèi)豁免有上限，保費(fèi)假期也不是無(wú)限暫停

再看保費(fèi)豁免。

如果受保人18歲或以上，而且自己就是保單持有人。75歲前確診完全永久傷殘，可以豁免未來(lái)保費(fèi)。

如果受保人17歲或以下。保單持有人在75歲前身故，或確診完全永久傷殘，也可以豁免未來(lái)保費(fèi)。

聽起來(lái)不錯(cuò)。

但別漏掉關(guān)鍵數(shù)字。

豁免保費(fèi)上限是350,000美元。

這個(gè)上限不低。但對(duì)大額傳承單來(lái)說(shuō)，它不是無(wú)限的。保費(fèi)規(guī)模越大，越要把這個(gè)上限算進(jìn)去。

保費(fèi)假期也一樣。

它不是想停多久就停多久。

第2個(gè)保單周年日起可以申請(qǐng)。前提是沒(méi)有預(yù)繳保費(fèi)，也沒(méi)有欠款。

5年繳費(fèi)期，保費(fèi)假期上限是2年。

12年繳費(fèi)期，上限是4年。

如果確診指定受保疾病，比如癌癥、嚴(yán)重心臟病發(fā)作或中風(fēng)，可以免費(fèi)延長(zhǎng)保費(fèi)假期。

延長(zhǎng)之后，5年繳費(fèi)期總上限是4年。12年繳費(fèi)期總上限是8年。

保費(fèi)假期內(nèi)，投保單位、保證現(xiàn)金價(jià)值、累積復(fù)歸紅利面值、穩(wěn)健資產(chǎn)戶口累積價(jià)值維持不變。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我覺得是加分的。

但我不會(huì)把它講成“繳費(fèi)自由”。

它更像一個(gè)緩沖墊。適合家庭現(xiàn)金流短期緊張時(shí)用。不是長(zhǎng)期斷供方案。

如果你本來(lái)收入波動(dòng)就很大。或者未來(lái)幾年大概率要用錢。那這類長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)要謹(jǐn)慎。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別放進(jìn)來(lái)。

退保也有門檻，5年內(nèi)不要幻想太靈活

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，喜歡問(wèn)一句。

“中途能不能退？”

能退。當(dāng)然能退。

但真正該問(wèn)的是，什么時(shí)候退。怎么退。代價(jià)是什么。

匠心飛越是保單生效5年后，可以選擇全數(shù)退保。

退保款項(xiàng)達(dá)到50,000美元或以上，可以選擇分期方式領(lǐng)取。

方式也不少。

可以定期給付。每月、每半年或每年領(lǐng)取。年期可以選10年、20年或30年。

也可以遞增給付。由第2年起，每年遞增3%。

尚未領(lǐng)取的退保款項(xiàng)，可以獲享利息。

這個(gè)功能有用。

尤其是以后做養(yǎng)老金。或者給父母、子女做長(zhǎng)期現(xiàn)金流安排。分期領(lǐng)取比一次性拿走更可控。

不過(guò)，它解決的是“怎么領(lǐng)”的問(wèn)題。不是“前期隨便退”的問(wèn)題。

我會(huì)把這款產(chǎn)品定位成長(zhǎng)期資金工具。

5年內(nèi)可能要?jiǎng)拥腻X，不適合放。

更直接一點(diǎn)說(shuō)。你如果還沒(méi)留夠家庭備用金。不要先買這類產(chǎn)品。跨境配置不能只看一張保單。現(xiàn)金流順序更重要。

4.25%積存利率有吸引力，但別把非保證看成保證

講完限制，再看它的收益底子。

匠心飛越的分紅賬戶，包含三塊。

保證現(xiàn)金價(jià)值。復(fù)歸紅利。終期分紅。

這里面有保證，也有非保證。這個(gè)邊界要清楚。

它有3個(gè)財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。第10個(gè)保單周年日及其后的保單周年日可以申請(qǐng)。首次行使后，每次申請(qǐng)要和上一次至少相隔一年。

增進(jìn)選項(xiàng)，是復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值100%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口是0%。

均衡選項(xiàng)，是復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值60%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口40%。

保守選項(xiàng)，是復(fù)歸紅利加終期分紅現(xiàn)金價(jià)值20%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶口80%。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的現(xiàn)行非保證年利率是4.25%。

截至2026年4月27日，公司分紅美元保單的積存年利率，自2013年起一直穩(wěn)定維持在4.25%。

這個(gè)數(shù)字，在2026年的環(huán)境里有看點(diǎn)。

2026年3月，美聯(lián)儲(chǔ)降息25bp。美元3個(gè)月定存利率從5.3%降到約3.8%。美元資產(chǎn)進(jìn)入重估周期。

在這個(gè)背景下，一個(gè)現(xiàn)行**4.25%**的美元積存利率，確實(shí)會(huì)變得更顯眼。

但我還是要提醒一句。

4.25%是現(xiàn)行非保證利率。不是鎖死到未來(lái)的保證回報(bào)。

董事會(huì)最少每年檢討和厘定紅利或分紅一次。未來(lái)市場(chǎng)變了，公司投資表現(xiàn)變了，分紅也可能調(diào)整。

再看資產(chǎn)配置。

一般情況下，固定收入類別資產(chǎn)占15%-80%。股權(quán)類型資產(chǎn)占20%-85%。

投資地域以美國(guó)、歐洲及亞太區(qū)市場(chǎng)為主。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口則是固定收入類別證券100%。

我對(duì)這塊的判斷比較明確。

追求長(zhǎng)期美元資產(chǎn)配置，可以看。

只想拿它和短期定存比高低，意義不大。

定存是短錢工具。港險(xiǎn)美元保單是長(zhǎng)期賬戶。把錢放到哪里，比買什么更重要。

8種貨幣、分拆和換受保人，是這款產(chǎn)品最值得看的地方

我認(rèn)為匠心飛越最有價(jià)值的地方，不是單個(gè)收益數(shù)字。

而是長(zhǎng)期賬戶的可調(diào)整能力。

尤其是跨境家庭。未來(lái)錢在哪里用，未必一開始就能確定。

孩子可能在美國(guó)讀書。也可能去英國(guó)。以后家庭資產(chǎn)可能在香港、新加坡、加拿大之間流動(dòng)。

2026年一季度，人民幣兌美元匯率在7.15到7.35區(qū)間波動(dòng)。跨境理財(cái)通資金凈流入同比增加約40%。這背后不是大家突然喜歡復(fù)雜產(chǎn)品。是越來(lái)越多人開始意識(shí)到，單一幣種資產(chǎn)太集中。

匠心飛越支持第3個(gè)保單周年日及其后任何一個(gè)保單周年日轉(zhuǎn)換貨幣。

可轉(zhuǎn)換貨幣一共8種。

美元。人民幣。港元。英鎊。歐元。新加坡元。澳元。加元。

轉(zhuǎn)換無(wú)需提供可保證明。

這個(gè)功能，我給比較高的評(píng)價(jià)。

全球視角下看這款產(chǎn)品，8種貨幣轉(zhuǎn)換不是噱頭。它確實(shí)能解決一部分未來(lái)不確定性。

當(dāng)然，不要誤會(huì)。貨幣轉(zhuǎn)換不等于沒(méi)有匯率風(fēng)險(xiǎn)。更不等于隨便換都劃算。

它的價(jià)值是給你選擇權(quán)。

以后孩子在哪個(gè)國(guó)家用錢。家族資產(chǎn)往哪里遷移。退休在哪里生活。你不用在投保第一天就把答案寫死。

再看保單分拆。

分拆時(shí)間是第3個(gè)保單年度完結(jié)，或保費(fèi)繳費(fèi)期結(jié)束。以較遲者為準(zhǔn)。

每個(gè)保單年度可分拆一次。

原有保單可以把部分金額分拆到一份或多份新保單。分拆保單以后也可以再分拆。

這個(gè)功能對(duì)多子女家庭很實(shí)用。

一張大保單，前期統(tǒng)一管理。后期按孩子、用途、地區(qū)拆開。教育金一份。養(yǎng)老現(xiàn)金流一份。傳承一份。

比一開始就買很多張小單更靈活。

再看更換受保人。

第6個(gè)保單周月日起，可以更換受保人。次數(shù)是無(wú)限次。

保障期會(huì)調(diào)整至新受保人128歲。

這就是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)常說(shuō)的傳承壽命。

讓保單有更長(zhǎng)的財(cái)富增值期。也讓財(cái)富可以傳承給后代。

這句話聽起來(lái)有點(diǎn)官方。但功能本身確實(shí)重要。

我的判斷是。

如果你買它是為了3年5年收益，不合適。

如果你買它是為了20年、30年，甚至兩代人的跨境資產(chǎn)安排，這些功能才值錢。

賠付和傳承設(shè)計(jì)做得細(xì)，但更適合有規(guī)劃意識(shí)的家庭

身故賠償這一塊，匠心飛越也做了不少安排。

身故賠償按兩者較高者支付。

一個(gè)是已繳保費(fèi)總額的101%。

另一個(gè)是保證現(xiàn)金價(jià)值，加累積復(fù)歸紅利面值，加終期分紅面值，加穩(wěn)健資產(chǎn)戶口價(jià)值，再減欠款。

這里要看清。它不是單純返還保費(fèi)。長(zhǎng)期持有后，現(xiàn)金價(jià)值和紅利會(huì)參與計(jì)算。

賠償支付方式有5種。

一筆過(guò)支付。

固定分期支付。每月、每半年或每年領(lǐng)取。可以分10年、20年或30年。

遞增分期支付。首期金額由第2年起每年遞增3%。

自訂支付。可以選指定年期。也可以選受益人指定年歲開始支付。

還可以一筆過(guò)支付指定百分比。比例要5%或以上。余額再分期支付。

我喜歡這里的原因很簡(jiǎn)單。

很多家庭不是缺一筆錢。是缺一套發(fā)錢規(guī)則。

特別是受益人還年輕。一次性拿到大額賠償，未必是好事。分期、遞增、自訂時(shí)間，反而更像家庭現(xiàn)金流管理。

它還有人生大事選項(xiàng)。

可以搭配分期支付身故賠償方式。主要受益人經(jīng)歷指定年齡、結(jié)婚、患病，或自選事件時(shí)，可以一筆過(guò)支付。

每名主要受益人可以指定多于一項(xiàng)人生大事。

這個(gè)設(shè)計(jì)挺細(xì)。

市場(chǎng)首創(chuàng)的“自選人生大事”，本質(zhì)是把賠付節(jié)奏和家庭關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)綁定起來(lái)。讓保障成為心意的延續(xù)。

不過(guò)我也說(shuō)句實(shí)在話。

這類功能適合愿意提前規(guī)劃的人。

如果你只是想簡(jiǎn)單買個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，不想做受益人安排，不想設(shè)定領(lǐng)取節(jié)奏，那這些功能的價(jià)值會(huì)打折。

傳承部分還有幾個(gè)安排。

最多可以指定2位受益人。也可以預(yù)先約定每位受益人的身故收益比例。

受保人身故后，指定受益人可以成為新保單持有人和新受保人。保障期調(diào)整至延續(xù)新受保人128歲。

受保人年滿18歲或之后，可以指定一位后補(bǔ)保單持有人。

保單持有人還可以指定最多10位主要受益人，以及1位后補(bǔ)受益人。

如果涉及未成年傳承，還可以預(yù)先安排信任的家庭成員，成為有限權(quán)益后補(bǔ)保單持有人。

持有人身故后，由這位家庭成員代為管理及領(lǐng)取指定百分比的保單價(jià)值。等保單承繼人達(dá)到指定年齡，再正式轉(zhuǎn)移保單。

這一組功能，我會(huì)給高分。

尤其是高凈值家庭。再婚家庭。多子女家庭。或者孩子年齡還小的家庭。

這款產(chǎn)品不是只賣收益。它更像一個(gè)長(zhǎng)期美元保單賬戶。

賬戶好不好，既看增長(zhǎng)，也看控制權(quán)。

寫在最后：適合長(zhǎng)期美元配置，不適合短期資金

最后把基本資料補(bǔ)齊。

**周大福「匠心飛越」**的投保年齡是出生15天至80歲。

整付是15天至80歲。5年繳是15天至75歲。12年繳是15天至70歲。

繳費(fèi)期有整付、5年、12年。5年繳可以選一筆過(guò)預(yù)繳。

投保貨幣是美元。

保障期至受保人128歲。

最低保費(fèi)方面，整付年繳10,000美元。5年繳年繳1,560美元。12年繳年繳850美元。

保費(fèi)模式有年繳、半年繳、月繳。

它還支持定期保單價(jià)值提取。

除了一次性提取，也可以設(shè)定常行指示。按每年、每半年或每月支付。

收款人可以是家人。醫(yī)院。安老院。慈善機(jī)構(gòu)。毋須提交關(guān)系證明。

還有無(wú)行為能力保障服務(wù)。

如果被診斷為精神上無(wú)行為能力，通過(guò)預(yù)先安排，保單及保障可以不受影響。

另外，它提供24小時(shí)免費(fèi)環(huán)球緊急支援服務(wù)。

賠償金額高達(dá)1,000,000美元。以每一事件計(jì)。

包括緊急醫(yī)療撤離或遣返，以及遺體運(yùn)送等服務(wù)。

我的整體判斷是這樣。

匠心飛越適合長(zhǎng)期美元資產(chǎn)配置。

特別是已經(jīng)有人民幣資產(chǎn)。也有家庭備用金。想增加美元保單賬戶的人。

它也適合跨境家庭。孩子未來(lái)教育、移居、養(yǎng)老地點(diǎn)不確定。8種貨幣轉(zhuǎn)換和保單分拆，會(huì)比較實(shí)用。

但我不建議短期資金買。

也不建議只看4.25%就下決定。

更不建議身體狀況復(fù)雜、現(xiàn)金流不穩(wěn)的人，把保費(fèi)豁免和保費(fèi)假期當(dāng)成主要安全墊。

港險(xiǎn)只是你資產(chǎn)盤里的一塊。它的位置放對(duì)了，才有價(jià)值。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你正在看這類美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，別只問(wèn)哪款收益高。更要看錢放進(jìn)去后，未來(lái)怎么提、怎么換、怎么傳。產(chǎn)品之外，渠道和方案也會(huì)影響真實(shí)成本。