你好，我是大賀。

今天聊兩款港險重疾。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款最近被問得很多。原因也簡單。友邦愛伴航2在2025年9月23日正式上線。多重賠付次數拉高。產品熱度很高。

但咱們不能只看宣傳點。

我會更關心幾個實在問題。能不能買。前期出事賠多少。癌癥復發怎么賠。ICU、家庭保障這些細節有沒有用。最后才是保費和現金價值。

咱們直接上數據。

富衛和友邦，誰的投保門檻更友好

先看基礎規則。

富衛的投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。這個差距不算小。尤其是給父母看方案時，5歲就是一道門檻。

繳費期也不一樣。

富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

我更喜歡富衛這個設計。不是因為選項多就一定好。而是家庭現金流不一樣。有些人想快點繳完。有些人想把年繳壓力壓低。繳費期拉長，對預算緊一點的家庭更友好。

貨幣也有差異。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。如果是香港本地居民，或者收入本來就是港元，富衛會省一點換匯麻煩。

保障年期上，富衛到100歲。友邦是終身。

這里我不想硬說誰碾壓誰。按現在人的壽命看，100歲已經夠用了。但友邦終身保障這點，確實給力。你要是特別在意“終身”兩個字，友邦有它的優勢。

這一輪看下來。

投保靈活度，我會給富衛更高分。年齡更寬。繳費期更多。還支持港元。

友邦的優勢，是終身保障和品牌穩定感。

前期確診重疾，富衛多賠得更明顯

重疾險最核心的問題，其實很簡單。

真出事時，到底賠多少。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種，其中57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

疾病數量上，富衛多4種。

但我一般不建議大家太糾結這個數字。高發重疾兩邊都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風這些核心風險，才是重點。

真正要劃重點的，是前期額外賠付。

富衛的規則是：首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是：首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

差距很直觀。

以10萬美元保額為例。

買富衛。前15年內確診重疾。一次性拿17.5萬美元。

買友邦。前10年內確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事，富衛多賠25%保額。而且額外保障多了5年。

這個點我會看得很重。

很多家庭買重疾險，不是為了幾十年后退保。是為了家庭責任最重的那十幾年。房貸。孩子。老人。收入壓力。都壓在這段時間。

這段時間多賠一點，意義很大。

友邦也不是沒有亮點。它對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，也有額外賠付。比例是17.5%-25%。這個細節不錯。

但放到重疾主保障上看。

前期大病賠付力度，富衛更強。這一點我不會含糊。

癌癥多次賠付，富衛保到100歲更占優

再看多次賠付。

現在談重疾，癌癥必須單獨拿出來看。

2025年國家醫保局和衛健系統披露過相關數據。我國每年新發癌癥病例約457萬例。5年生存率約40.5%。癌癥治療人均花費已經突破30萬元。

這組數據放在產品測評里，很現實。

癌癥不是一次治療就結束。復發、轉移、持續治療，都可能發生。重疾險只賠一次，越來越不夠用。

富衛的設計是：

針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦的設計是：

癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

癌癥等候期，兩邊都是3年。其他重疾等候期，兩邊都是1年。

這里的差距不在等候期。

差距在兩個地方。賠付比例。保障年齡。

富衛后面賠到150%。友邦每次100%。富衛到100歲。友邦到85歲。

85歲以后有沒有意義？有些人會說，太遠了。

但癌癥治療恰恰是長周期風險。年齡越大，復發和新發風險越高。少了15年保障，不能說沒影響。

多次賠付這一項，我明確站富衛。它不是多一個噱頭。是賠付比例和保障時間都更實在。

真正拉開差距的，是這些特色權益

前面講的是主菜。

下面這些特色權益，才是兩款產品真正拉開差距的地方。

我把條款翻爛了告訴你。這里不要只看有沒有。還要看怎么用。會不會占保額。會不會和其他保障沖突。

癌癥現金權益：富衛不用二選一

富衛的癌癥現金權益，是癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵是，不影響后續多次賠付資格。

這句話很重要。

也就是說，你可以一邊拿錢繼續治療。一邊保留以后復發、轉移時繼續賠的資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。

但它和10X多重危疾賠償是二選一。選擇現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這就難受了。

病人最缺錢的時候，當然想拿現金。但拿了現金，后面的多次賠付沒了。這個選擇很殘酷。

這點我更認可富衛。不用做選擇。兩個都要。對癌癥家庭更友好。

ICU保障：富衛額外給，友邦更多是預支

兩家都有20% ICU預支賠付。這個算基礎配置。

但富衛額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用保額。

友邦的ICU保障更偏預支型。說白了，是先把你未來的保額拿出來用。最后還是要從保額里扣。

理賠門檻也不同。

富衛要求ICU連續3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件，是ICU連續120小時以上，加復雜手術。

這就有差別了。

重癥治療里，ICU費用很高。真正用得上的時候，多一個“不占保額”的額外保障，很香。

我不喜歡把這類權益吹得太夸張。畢竟它不是每個人都會用上。

但你要知道。用不上是幸運。用上時就是救命錢。

家添守護：富衛這個設計很實用

富衛有一個「家添守護」。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元或25,000美元。

友邦沒有這個項目。

這個權益，我覺得很有意義。

很多家庭最尷尬的地方，不是自己買不到重疾險。是父母買不到。

父母年齡大。可能有三高。可能有糖尿病。可能以前有檢查異常。內地很多重疾險直接拒保，或者加費除外。

富衛這個權益，把家庭里最難補的一塊，補了一點。

它不是讓父母獲得一份完整重疾險。不要誤解。但作為附加保護，它很實在。

有父母健康告知壓力的家庭，我會明顯更偏富衛。

不孕癥治療和試驗性藥物：看著小，用時不小

富衛還提供不孕癥治療權益。

如果醫生因危疾診斷，確定需要生育治療，賠10%保額。

它還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時看，很多人會覺得離自己遠。

但保險產品的價值，有時就在這些小口子里。

尤其是新藥。癌癥治療現在更新很快。很多藥一開始不一定進醫保。費用壓力會很重。能報一點，就是一點。

這一章看完，我的判斷很直接。

特色權益層面，富衛明顯更有誠意。不是堆概念。是很多權益沒有讓客戶二選一。也沒有全部預支保額。

這點比單純寫得熱鬧更重要。

35歲女性案例：富衛少交約1.7萬美元，還更早回本

保障看完，再看錢。

別聽代理人忽悠，自己對比一下就清楚了。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲，同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛比友邦少交約1.7萬美元。

這不是小數。折成人民幣，也是一筆很實在的錢。

再看回本期。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

含分紅總現金價值回本期，富衛是20年。友邦是25年。

注意。分紅不是保證的。不能把演示當承諾。

但保證現價回本期，富衛也更短。這個更硬。

第50個保單年度，數據也很直觀。

富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距超過13萬美元。

這里我會給一個很明確的判斷。

保費、回本、長期現金價值，富衛都更占優。友邦不是差。只是這個案例下，數據確實輸得比較明顯。

不過也要提醒一句。

重疾險不是儲蓄險。現金價值只是參考。不能為了退保價值去買重疾險。

重疾險的第一目標，還是保障。

只是富衛這款比較少見。它在保障更強的同時，保費還更低。現金價值也沒有拖后腿。

這就很難得。

寫在最后：我會優先選富衛，但友邦也有它的位置

聊到這里，結論其實比較清楚了。

綜合保障角度，我會優先推薦富衛「危疾應援保」。

原因不是一個點。是多個點疊加。

前期額外賠付更高。多賠時間更長。癌癥多次賠付比例更高。保障到100歲。癌癥現金權益不用二選一。ICU有額外不占保額的部分。還有家添守護、不孕癥治療、試驗性藥物報銷。

保費案例里，富衛還少交約1.7萬美元。回本也更快。

這套組合拳下來，我很難不偏向富衛。

它尤其適合三類人。

年輕家庭。預算要控制，但保障不想縮水。

有父母保障缺口的家庭。尤其父母年齡偏大，健康告知不太漂亮。

在意癌癥長期治療風險的人。尤其擔心復發、轉移、新藥費用。

那友邦「愛伴航2」有沒有價值？

有。

友邦是香港重疾險圈里的老牌子。公司背景強。品牌認知高。保障上也沒有明顯硬傷。它的多重賠付設計，市場接受度也高。

如果你特別看重公司品牌。特別在意終身保障。也愿意為友邦體系多付預算。那友邦仍然可以考慮。

但如果只問我這兩款怎么選。

我會選富衛。尤其是同樣保額、同樣想買港險重疾的情況下。富衛這次給得更足。數據也更好看。

數據不會騙人。

當然，最終買哪款，還要看健康告知、預算、家庭責任和已有保障。港險重疾尤其要注意核保細節。不要只拿一張對比表就拍板。

保險買錯了，不是小事。

大賀說點心里話

如果你已經在看港險重疾，我建議別只問“哪款更火”。更該問的是，同樣預算下，哪些保障真正能用上，怎么買更省。你可以把情況發我，我幫你把方案拆開看。