你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，兩個(gè)孩子的爸爸。

存教育金這件事，我踩過坑所以有話說。今天聊的這款產(chǎn)品，是我近年來看到的為數(shù)不多讓我真正坐直了身子的港險(xiǎn)新品。

存款利率跌破3%，你的錢正在貶值

先說一個(gè)讓人坐不住的現(xiàn)實(shí)。

美國TOP50私立大學(xué)，學(xué)費(fèi)正在以每年3%-6%的速度飆漲。耶魯2025-26學(xué)年本科總費(fèi)用已經(jīng)漲到90,550美元，杜克突破92,042美元，南加大學(xué)費(fèi)更是高達(dá)71,647美元。

10年前送孩子出去，一年4萬美元能搞定?，F(xiàn)在？翻了一倍還不止。

學(xué)費(fèi)在漲，你的存款收益呢？

現(xiàn)在一年期美元存款利率，已經(jīng)降到了3%，匯豐更是降到了2.8%。美元降息周期還沒結(jié)束，明年可能是2.5%，后年降到2%。

一邊是學(xué)費(fèi)年年漲，一邊是利率年年跌。

這把剪刀差，是每個(gè)有孩子的家庭都繞不開的現(xiàn)實(shí)。

就在這個(gè)時(shí)候，太保香港開年扔了個(gè)王炸。

場景一：鎖定利率——3.5%保證復(fù)利怎么做到的

產(chǎn)品叫太保鑫安逸，一款純保證收益的儲蓄計(jì)劃。

注意"純保證"三個(gè)字——不含分紅，不含任何非保證成分，復(fù)利3.5%，白紙黑字寫進(jìn)合同，保單期限30年。

放在存款利率1%的內(nèi)地是降維打擊，放在卷上天的香港市場，也是獨(dú)一份的存在，找不到第二個(gè)。

收益數(shù)據(jù)怎么說

測算條件：40歲女士，3年共投保100萬美元（一次性預(yù)繳，預(yù)繳利率4.5%）。

• 第10年：保證退保價(jià)值130.77萬美元（×1.31倍），保證IRR 3.17%
• 第20年：保證退保價(jià)值185.38萬美元（×1.85倍），保證IRR 3.36%
• 第30年：保證退保價(jià)值271.30萬美元（×2.71倍），保證IRR 3.53%，折合單利6.11%

以上全部是保證的，沒有任何非保證成分。

即便十年后美元利率降到1%以下，你依然鎖定了3.5%的復(fù)利。這種確定性，在當(dāng)下這個(gè)充滿不確定的世界里，含金量不用多說。

回本速度也很驚人

3年交完保費(fèi)之后，再等3年，第6年保證回本。

這個(gè)速度在保證型產(chǎn)品里算是相當(dāng)爽快的了。第6年就擁有了靈活性，急用錢或者有更好的投資渠道，隨取隨用。

保證3.5%復(fù)利、第6年回本，這樣的組合條件，能讓買了大額存款的哭紅眼。

因?yàn)榇婵畹狡谥螅媾R的是"再投資風(fēng)險(xiǎn)"——那時(shí)候，你再也找不到這么高息的存款了。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃——保單直付住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)

這是一個(gè)大加分項(xiàng)，很多人沒注意到。

鑫安逸不只是一張儲蓄保單，它還能打通內(nèi)地的太保家園養(yǎng)老社區(qū)。

保費(fèi)達(dá)到最低22.5萬美元，即可加入太保尊尚會(huì)，鏈接內(nèi)地太保家園養(yǎng)老社區(qū)，同時(shí)享有：

• 每年一次高端全身體檢
• 醫(yī)療綠色通道
• 遠(yuǎn)程專家問診

太保尊尚會(huì)按保費(fèi)規(guī)模分為5檔：

• 超級城市版：22.5萬-29.9999萬美元
• 精英版：30萬-49.9999萬美元
• 家庭版：50萬-149.9999萬美元
• 康養(yǎng)香港版：150萬-399.9999萬美元
• 家族版：400萬美元及以上（全年限量50份）

行權(quán)有效期終身。超級城市版和家族版僅適用于2025年1月1日及之后生效的保單。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)：住進(jìn)太保養(yǎng)老社區(qū)，支持用香港保單直付，不涉及換匯，不用款項(xiàng)進(jìn)進(jìn)出出。

真正實(shí)現(xiàn)錢在高利率的地區(qū)增值，人在低物價(jià)的地區(qū)養(yǎng)老。

場景三：子女教育金與財(cái)富傳承

孩子的學(xué)費(fèi)不等人，利率也不等人。

別用不確定的錢去賭確定要花的錢。

鑫安逸在教育金和傳承場景上，幾乎幫你把所有細(xì)節(jié)都想好了。

寶寶案例：15萬美元變成279萬人民幣

給剛出生的寶寶存一筆，每年交5萬美元，交3年，一共15萬美元。

等孩子30歲的時(shí)候，賬上保證有40.7萬美元，折合人民幣279萬，翻了近3倍。

這才叫用確定性規(guī)劃未來。

門檻極低，身體有問題也能買

總保費(fèi)450萬美元以內(nèi)，無需任何健康告知，直接投保。

投保年齡覆蓋出生30天至80周歲，老人小孩都能買。

身體有小狀況、買不了重疾險(xiǎn)的，也可以買它作為儲備醫(yī)療金，關(guān)鍵時(shí)刻能拿出一大筆錢來覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

傳承功能全面覆蓋

• 身故保障：賠付總保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，取較高者
• 意外額外保障：65歲以下被保人，投保前5年因意外身故，額外多賠一倍保費(fèi)，最高12.5萬美元封頂
• 受保人可更換：靈活應(yīng)對家庭變化
• 保單支持拆分：可以拆給多個(gè)孩子，每人一份
• 可指定后備保單管理人：傳承安排更周全

港險(xiǎn)的財(cái)富傳承功能非常成熟，基本都幫你想好了。

提前規(guī)劃不是焦慮，是負(fù)責(zé)。現(xiàn)在存下的每一筆，都是未來少操的心。

安全墊：國企3.5萬億體量兜底

保證型產(chǎn)品最怕什么？怕保險(xiǎn)公司兌付不了。

以太保的體量和背景，兌付能力完全不用擔(dān)心。

中國太平洋保險(xiǎn)，1991年成立于上海，A+H+G三地上市（上海、香港、倫敦），老三家之一，不需要過多介紹。

核心數(shù)據(jù)擺在這里：

• 集團(tuán)管理資產(chǎn)：3.5萬億
• 集團(tuán)營業(yè)收入：4041億
• 集團(tuán)凈利潤：449.6億
• 集團(tuán)客戶數(shù)：1.83億
• 連續(xù)4年位列Brand Finance全球保險(xiǎn)品牌百強(qiáng)

更關(guān)鍵的一個(gè)動(dòng)作：2025年12月3日，內(nèi)地母公司已給太保香港增資30億港幣，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。

它敢出3.5%保證復(fù)利的產(chǎn)品，不是拍腦門定的，是拿真金白銀的資本金在兜底。

一家集團(tuán)凈利潤449.6億的國企，給你承諾保證收益，這個(gè)安全墊的厚度，你自己掂量。

兩個(gè)小遺憾，以及為什么我依然選擇持有

測評要公道，缺點(diǎn)也得說清楚。

第一個(gè)遺憾：保單期限只有30年。

相比一些可以保終身的產(chǎn)品，30年期限對于傳承場景來說稍顯局促。當(dāng)然，30年后可以重新規(guī)劃，但少了那份"一次搞定"的從容感。

第二個(gè)遺憾：只支持美元和港幣投保，沒有人民幣選項(xiàng)。

這跟它的底層資產(chǎn)有關(guān)——產(chǎn)品錨定了大量30年期美國國債，才能做到保證高息。人民幣資產(chǎn)的利率大家也知道，在底層資產(chǎn)沒法匹配的情況下，出不了高息的人民幣保單。

不過，最近中國央行已經(jīng)出手調(diào)控，減緩人民幣單邊升值，匯率風(fēng)險(xiǎn)目前反倒可控。這里面有些東西不細(xì)說，反正我個(gè)人依然長期持有美元保單。

兩個(gè)遺憾都是結(jié)構(gòu)性的，不是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的失誤，理解了底層邏輯就不會(huì)糾結(jié)。

3月5號限額發(fā)售，這個(gè)窗口期不等人

最后說一個(gè)重要信息。

鑫安逸3月5號限額發(fā)售，額滿即止。

這不是營銷話術(shù)，是真實(shí)的資源約束。

高保證利率意味著保險(xiǎn)公司每賣一份，都要拿出一大筆自有資金鎖進(jìn)準(zhǔn)備金賬戶，相當(dāng)于在持續(xù)燒錢。這不是一個(gè)可以無限擴(kuò)張的游戲，一定有額度限制。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不復(fù)雜，其他家立馬可以跟進(jìn)。但這種承受燒錢風(fēng)險(xiǎn)的游戲，除了有國企背景撐腰，其他家不會(huì)跟進(jìn)。

鑫安逸注定是少數(shù)人的盛宴。

鎖定30年3.5%保證復(fù)利的窗口期，也許僅此一次。

大賀說點(diǎn)心里話

聊完鑫安逸的產(chǎn)品本身，還有一件事比產(chǎn)品本身更重要——同一款產(chǎn)品，怎么買、通過誰買，最終到手的成本可能差出一大截。

這個(gè)信息差，才是我最想跟你說的。

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