你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫中產(chǎn)家庭做退休規(guī)劃。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險(xiǎn)的認(rèn)知。

99%的人都錯(cuò)了：港險(xiǎn)保底收益真相

養(yǎng)老這事，越早規(guī)劃越輕松。

但我發(fā)現(xiàn)，很多人在規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)，直接把港險(xiǎn)排除在外了。理由幾乎一模一樣：港險(xiǎn)保底太低了，6.5%的復(fù)利全靠分紅，萬一分紅不達(dá)預(yù)期，不就虧了？

這個(gè)誤解，我聽了不下一千遍。

但事實(shí)是——港險(xiǎn)有的產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高。加上分紅，預(yù)期復(fù)利能做到5%以上。更夸張的是，有的產(chǎn)品光保證部分，復(fù)利就有近5%。

今天我就來聊3款香港市場上值得買的高保底產(chǎn)品，短期、長期、人民幣保單，各有各的適用場景。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復(fù)利

第一款，立橋智選儲蓄保。

這是一款短期高保底產(chǎn)品，適合有一筆閑錢、5年內(nèi)不用、又想要確定性收益的人。

我以40歲女性、一次性交100萬美金為例。目前產(chǎn)品有7%限時(shí)保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬，實(shí)際只需要交93萬進(jìn)去。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

這個(gè)收益，是白紙黑字寫在合同里的保證收益，不是預(yù)期、不是演示。

短期產(chǎn)品的兩個(gè)注意事項(xiàng)

不過這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)小問題，我必須提前告訴你。

**第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。**你想多拿一段時(shí)間，保證復(fù)利收益反而會下降。

**第二，5年期限內(nèi)匯率波動風(fēng)險(xiǎn)較大。**假如你在匯率7的時(shí)候買了，5年后人民幣升值到6，那實(shí)際收益算下來單利也就1.4%左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

所以這款產(chǎn)品，適合對美元有需求、或者對匯率有判斷的人。

長期高保底：保證2%+預(yù)期5%的增額壽

如果你追求的是長期穩(wěn)定的養(yǎng)老儲備，那接下來這款產(chǎn)品更適合你。

代表產(chǎn)品：太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

還是以40歲女性為例，每年交20萬美元，交5年，總保費(fèi)100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復(fù)利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預(yù)期復(fù)利4.5%。

如果長期持有，保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

你有沒有算過，2%的保證復(fù)利意味著什么？

意味著不管市場怎么波動，你的錢每年都在確定性地增長。

內(nèi)地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會問：內(nèi)地也有分紅增額壽啊，為什么要去香港買？

我給你算一筆賬。內(nèi)地分紅增額壽保底部分的預(yù)定利率是1.75%，但這是預(yù)定利率，不是實(shí)際到手利率。扣除各種費(fèi)用后，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。

加上分紅，內(nèi)地產(chǎn)品總復(fù)利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被太平洋世代鑫享吊打。這不是危言聳聽，這是精算數(shù)據(jù)的對比。

想要現(xiàn)金流？這款快返年金了解一下

如果你不想等到退休才開始領(lǐng)錢，而是希望買完就能每年有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入賬，那太平洋人壽鑫相伴更適合你。

太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000美元，活多久發(fā)多久。這是寫在合同里的保證，不是預(yù)期。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實(shí)際派發(fā)33000利息。

領(lǐng)到保單第20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬，保單里還剩120萬。

如果長期持有，保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

我見過太多后悔的案例——等到退休才發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金不夠用，社保替代率只有43%，離國際標(biāo)準(zhǔn)的**60%**差距明顯。

2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。中國延遲退休政策已經(jīng)啟動，男性退休年齡將延至63歲。

這意味著你需要更長的養(yǎng)老儲備期，也意味著提前鎖定一份"活多久領(lǐng)多久"的現(xiàn)金流，比什么都重要。

擔(dān)心匯率？人民幣保單來了

我知道，還有一部分人會擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟養(yǎng)老是幾十年的事，誰也說不準(zhǔn)幾十年后人民幣和美元的匯率會變成什么樣。

針對這個(gè)顧慮，第三款產(chǎn)品來了——太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年，保證能拿回134萬，保證復(fù)利1.64%。加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。

長期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%，只比美元保單低了一點(diǎn)點(diǎn)。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。

如果你既擔(dān)心匯率，又想要高保底，這款產(chǎn)品是不二之選。

3款高保底港險(xiǎn)，一張表總結(jié)

以上就是3款香港市場最好的高保底產(chǎn)品：

• 短期高保底：立橋智選儲蓄保，5年保證復(fù)利4.57%
• 長期高保底：太平洋世代鑫享，保證2%+預(yù)期5%
• 人民幣高保底：太平洋世代鑫享人民幣保單，保證2%+預(yù)期5%

等到退休再想就晚了。養(yǎng)老規(guī)劃這件事，越早開始，越從容。

大賀說點(diǎn)心里話

這3款產(chǎn)品怎么選、怎么買最劃算，其實(shí)還有一些門道沒說完。

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