你好，我是大賀。

最近我客戶前兩天剛問過這個問題。他是北京一個30歲程序員。想買20萬美元重疾保額。糾結在保誠和富衛之間。

保誠「誠保一生」年繳6,440美元。富衛「危疾應援保（升級版）」年繳4,800美元。一年差1,640美元。25年就是41,000美元。

這不是小錢。

他真正糾結的點，不只是貴不貴。而是富衛說的“免核保”，到底是不是真的。是不是真的不用交病歷。是不是真的不用回答健康問題。是不是真的適合有結節、有三高、體檢異常的人。

咱們直說。這個問題，值得認真看。但也別被“免核保”三個字帶跑。

買保險不是買彩票。先把賬算明白再簽字。

富衛免核保屬實，但不是所有情況都能隨便賠

我先把最核心的話說清楚。

富衛「危疾應援保（升級版）」免醫療核保，屬實。

富衛香港官網的原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這句話很關鍵。它不是銷售人員自己講的。是官網層面的產品表達。

按資料看，富衛主險和“家添守護”附加險，都不需要回答醫療核保問題。申請環節，也不要求提交病歷。不要求體檢報告。不要求填寫健康問卷。

這對很多人很有吸引力。尤其是體檢報告不太漂亮的人。

比如甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。以前做過小手術。這些情況在常規核保里，經常會被加費、延期、除外，甚至拒保。

富衛這類產品，確實打開了一扇門。

但我必須把邊界講清楚。

免核保，不等于什么都賠。

它仍然有標準等待期。通常是90天。它也仍然有既往癥相關的除外責任。這些不是小字游戲。是真正會影響理賠的東西。

還有一個保額上限。免核保產品每位被保人保額上限一般是200萬港元。大概是25萬美元。超過這個額度，就需要提供健康聲明。

我的判斷很明確。如果你身體情況很好。預算也夠。不要只因為“免核保”三個字，就直接選富衛。

但如果你已有病史。別家公司核保大概率不順。富衛就非常值得放到第一順位。

放在五家公司里看，富衛的意義更清楚

這次對比的五款產品是：

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」。

這幾款都屬于香港市場里討論度很高的重疾產品。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，基本都要完整核保。富衛是目前主流公司里，少數把“無需回答任何醫療核保問題”做成核心賣點的產品。

這一步很聰明。它不去跟友邦拼品牌心智。不去跟保誠拼評級。不去跟宏利拼保費穩定。它直接切一個痛點。

很多人不是不想買。是身體條件卡住了。

富衛保障范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計127種。癌癥賠付次數不設上限。前提是間隔期滿足條件。最高賠付合計可達保額的1,467%。

這個數字很搶眼。但別只看數字。

富衛的公司評級是A-。友邦是A+。宏利是A+。保誠是AA-。中國人壽海外是A。

評級不是唯一標準。但它是參考。尤其是你買的是長期重疾。幾十年的合約。不能只看第一年便宜不便宜。

我的看法是這樣。身體健康、追求穩健品牌的人，富衛不一定是首選。有病史、核保受限、預算又有限的人，富衛很有價值。

這兩個判斷不沖突。

香港重疾險貴不貴，要和內地放一起算

很多人看港險，第一反應是復雜。美元計價。赴港簽單。條款名字也多。

但從賬面上看，香港重疾險的優勢很明顯。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低20%~35%。30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品，能省約4,000~8,000元人民幣。

這幾年內地重疾險也在漲。2025年有定價報告提到，內地某頭部公司30歲男性50萬保額，30年繳新版重疾險，年保費到12,800元。較2023年上漲18%。同等保額港險約8,500元左右。

這不是噱頭。是價格差。

保障責任上，香港重疾險也更激進。最高賠付能到保額的1,467%。癌癥、心臟病、中風，在香港產品里都可以多次賠付。內地很多產品還是一次性賠付為主。

疾病定義也要看。香港對中風定義是4周即賠。內地很多要求180天。香港腎衰竭理賠沒有時間限制。

還有免體檢額度。香港100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣，很多就要強制體檢。

以及就醫地區。香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。美國、日本、新加坡，都可以納入考慮。

我不建議所有人都買港險。但對高保障需求家庭來說。尤其是內地高凈值家庭。港險重疾確實有配置價值。

20萬美元保額，五家公司一年到底差多少

我們用同一個口徑看。保額20萬美元。25年繳費。標準體。非吸煙。數據來自各公司2025-2026年官方報價。匯率參考為1 USD≈7.78 HKD。實際保費以出單為準。

先看0歲男嬰。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳2,200美元，總保費55,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳2,372美元，總保費59,300美元
• 友邦「愛伴航2」：年繳2,640美元，總保費66,000美元
• 保誠「誠保一生」：年繳2,820美元，總保費70,500美元
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳2,960美元，總保費74,000美元

0歲買，費率真的香。這個年齡段，保費差距還不算特別刺眼。但鎖定時間長。越早買，杠桿越高。

再看30歲男性。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳4,800美元，總保費120,000美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳5,120美元，總保費128,000美元
• 友邦「愛伴航2」：年繳5,700美元，總保費142,500美元
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳5,920美元，總保費148,000美元
• 保誠「誠保一生」：年繳6,440美元，總保費161,000美元

這里差距就出來了。富衛和保誠，一年差1,640美元。25年差41,000美元。

這個錢該不該花。不能只看總價。要看保誠多出來的責任，你是否真的需要。

再看30歲女性。

香港重疾險女性保費通常高于男性約10%~15%。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳5,500美元，總保費137,500美元
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳5,840美元，總保費146,000美元
• 友邦「愛伴航2」：年繳6,470美元，總保費161,750美元
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳6,720美元，總保費168,000美元
• 保誠「誠保一生」：年繳7,400美元，總保費185,000美元

女性客戶我會更謹慎。不是不能買貴的。而是乳腺、卵巢、婦科相關責任，要逐條看。只按年繳最低選，容易漏掉關鍵保障。

另外，匯率也會影響實際支出。2025年11月人民幣兌美元中間價7.12。較年初升值約2.3%。同一張美元保單，人民幣支付成本會變。這點別忽略。

最高賠付1467%很好看，但條款才是關鍵

很多人看重疾險，喜歡看兩個數字。疾病種類。最高賠付比例。

這兩個數字有用。但不夠。

五款產品的疾病種類是：

友邦115種。保誠127種。宏利123種。中國人壽海外194種。富衛127種。

疾病數量上，中國人壽海外明顯領先。194種，這個優勢很清楚。它還提供三高慢性病保障。這在同類產品里比較少見。

最高賠付比例上：

友邦1100%。保誠1100%。宏利1000%。中國人壽海外980%。富衛1467%。

富衛最高。而且癌癥賠付次數不設上限。這一點確實強。

癌癥賠付次數方面：

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛不限次數。

心臟病賠付次數方面：

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛多次。

但我會重點看另外幾個點。

第一，保費穩定性。只有宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。其他產品均為可調整。這點非常重要。長期繳費的人，別輕視這個條款。

第二，腦退化年金。只有友邦和保誠提供終身年金。家里有長壽基因，或者擔心老年護理支出。這個責任有現實意義。

第三，孕婦可投。友邦支持孕22周。保誠支持孕20周。中國人壽海外支持孕22周。準備給寶寶提前鎖保障的家庭，要看這個窗口。

第四，五款產品均為分紅儲蓄型。分紅型產品的好處，是保額有機會隨時間增長。長期看，可以對抗醫療通脹。但分紅不是保證。不要把演示數字當承諾。

我的態度很直接。只看最高賠付1467%，容易選偏。只看疾病種類194種，也容易選偏。重疾險最終賠不賠。賠多少。靠的是定義、次數、間隔期、除外責任、保費可調機制。不是宣傳頁上最大的那個數字。

五類人怎么選，我會這樣給建議

最后回到實操。

這五款產品，沒有一款適合所有人。但不同人群，優先級很清楚。

0歲寶寶，我會優先看友邦「愛伴航2」

0歲嬰兒方案里，友邦「愛伴航2」年繳2,640美元。約20,500元人民幣。它不是最便宜。最便宜是富衛。但我給寶寶方案時，常常會優先看友邦。

原因很簡單。友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。0歲保費也低。可以鎖定終身低費率。持續癌癥現金100月，是目前市場里很長的保障。

孩子的保障，我不喜歡太極限地壓價格。一年多幾百美元。換更成熟的長期保障體系。我覺得值得。

如果預算特別緊。可以看富衛或宏利。但若預算夠，寶寶重疾我會把友邦放前面。

30歲男性追求性價比，我會選宏利「活耀人生PRO」

30歲男性，宏利年繳5,120美元。約39,800元人民幣。它比富衛貴320美元。但比友邦、保誠便宜不少。

宏利最大的亮點，不是單純便宜。而是全市場唯一保證保費不變。

這個點我非常看重。25年繳費。中間如果保費可調整，心理壓力會完全不一樣。你現在覺得能接受。10年后不一定還舒服。

宏利還有前20年分紅表現較優的特點。末期癌癥境外治療賠償也有特色。

我的判斷是：健康體、預算理性、想買得穩，30歲男性優先看宏利。

它不花哨。但賬算得順。

30歲想要保障更滿，我會看保誠「誠保一生」

保誠「誠保一生」年繳6,440美元。約50,100元人民幣。這不是便宜方案。

但它有一個很硬的設計。重疾和人壽不共用保額。重疾理賠后，壽險保額不減。這個設計是它的核心價值。

保誠評級是AA-。也是五家公司里最高的評級。疾病覆蓋127種。整體保障比較完整。

我的判斷是：預算充足，又非常看重獨立保額的人，可以選保誠。

但我不會把它推給每個30歲客戶。年繳比富衛高1,640美元。25年差距很大。你要確認自己真的需要這部分設計。不是被“更全面”三個字打動。

有病史或核保受限，我會把富衛放第一

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳4,800美元。約37,300元人民幣。它是30歲男性里年繳最低的一檔。還免醫療核保。含家庭聯保。

這類產品最適合的人，不是完全健康體。而是有既往病史。或者體檢報告不理想。又不想被傳統核保反復折騰的人。

比如結節。輕度高血壓。部分慢病邊緣情況。這些人去投友邦、保誠、宏利，可能會遇到核保條件。

富衛給了另一條路。

但我還是那句話。免核保不是免責任。等待期、既往癥除外、間隔期，都要看。別把它理解成“以前有什么病都能賠”。

我的判斷是：有病史的人，富衛很強。健康體的人，富衛不是唯一答案。

偏好國企背景，我會看中國人壽海外「衛您守護自選」

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳5,920美元。約46,100元人民幣。公司評級A。國企背景親和力強。

它的特點很鮮明。疾病保障達到194種。這是五款里最多的。還首創三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病相關人群，會更容易關注它。

如果客戶很看重國企背景。也希望疾病種類覆蓋更多。這款可以認真看。

但我不會只因為194種就推薦。疾病數量多，不代表每個責任都高頻。還是要回到家庭病史。回到預算。回到是否需要三高慢病保障。

30歲女性，不要只看最低價

30歲女性的保費普遍比男性高。這是現實。不能用男性價格去套女性方案。

如果30歲女性預算有限。富衛和宏利都可以進入比較。如果有健康異常，富衛優先。如果身體健康，想要保費穩定，宏利優先。

如果特別關注乳腺癌、多次癌癥、女性相關責任。友邦和保誠也要看。但價格會更高。

我給女性客戶做方案時，不會只排價格表。我會先問家族病史。再看體檢報告。再決定產品。

女性重疾險，便宜不是唯一目標。賠得到，賠得久，才是關鍵。

最后給一個更直接的排序

如果你讓我用一句話講：

0歲寶寶。我偏向友邦「愛伴航2」。

30歲健康男性。我偏向宏利「活耀人生PRO」。

預算足，想要重疾和壽險獨立保額。看保誠「誠保一生」。

有病史，核保受限。直接重點看富衛「危疾應援保（升級版）」。

偏好國企背景，關注三高慢病。看中國人壽海外「衛您守護自選」。

這就是我的真實判斷。

別拿一張保費表做全部決定。也別被最高賠付比例帶著走。重疾險買的是幾十年的確定性。價格要算。條款要看。身體情況更要誠實面對。

大賀說點心里話

如果你正在對比這幾款重疾險，別急著簽。同樣一款產品，不同渠道、不同核保路徑、不同繳費安排，結果會差很多。你可以把自己的年齡、預算和健康情況發我，我幫你先把賬算清楚。