你好，我是大賀。送過兩個孩子出國留學，現在專門幫留學家庭做教育金規劃。我當年就是這么過來的——從孩子初中開始算學費、算匯率、算通脹，一路摸爬滾打踩了不少坑。

今天要聊的這款宏利「宏摯家傳承」，最近被市場熱捧得厲害。但我的習慣是：先說缺點，再看優點。能接受缺點的人，才是這款產品的目標客戶。

先說缺點：提領表現不是它的強項

開門見山，宏摯家傳承最大的短板就是提領表現一般。

什么意思？就是如果你買這款產品是為了每年從里面取錢用，比如給孩子交學費、給自己發"養老金"，那它不是最優選。

我拿最常見的566提領來舉例——5年交完保費，第6年開始每年提領總保費的6%：

從數據上看，前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。后期提領呢？也沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看更極致的567提領（每年取總保費的7%）：

友邦環宇盈活直接"斷單"了——不支持這種極致提領。宏摯家傳承雖然能撐住，但整體表現也是平平，依然比不過安盛和永明。

所以，如果你有明確的現金流規劃，比如孩子3年后就要出國、每年需要固定取錢交學費，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2或安盛盛利2。

留學這筆賬，早算早省心。別等孩子要出去了才著急，發現產品不匹配就尷尬了。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，該說說宏摯家傳承到底圖什么了。答案是：用提領表現，換極致的收益表現。

來看這張對比表：

關鍵數據我摘出來：

• 到達6.5%收益上限的時間：宏利宏摯家傳承26年 > 保誠28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏摯傳承47年 > 永明50年

宏利登頂6.5%的時間，比現在的市場頂流友邦環宇盈活還要早3年。

這意味著什么？我給你算一筆賬。2024-2025學年，斯坦福大學學費上漲5.5%，達到87225美元/年；波士頓大學總費用首次突破9萬美元。如果你家孩子今年0歲，等他18歲出國的時候，按這個漲幅，學費可能翻一番都不止。

更早達到6.5%的復利，意味著你的教育金能更快跑贏學費通脹。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承確實是要優于友邦的。這波完全就是沖著友邦-環宇盈活來的，港險市場的C位，怕是要換人了。

與友邦環宇盈活的正面對決

既然說到友邦環宇盈活，那就來一場正面對決。

從這張表能看出幾個關鍵點：1. 宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后

但我算了一下收益差值，30年之后兩款產品的區別其實沒有很大。換句話說，前30年宏利領先的優勢，比后期友邦追上來的幅度更明顯。

2. 友邦環宇盈活不支持"567"提取，宏摯家傳承可以

雖然我前面說了提領不是宏摯家傳承的強項，但至少它能撐住極致提領，友邦直接"斷單"了。這一點對于需要靈活取錢的家庭來說，是個加分項。

說實話，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。但如果你家孩子還小，離出國還有十幾二十年，不急著每年取錢，就想存一筆錢讓它安靜增值——宏摯家傳承的適配性確實更高。

我當年送孩子出去的時候，人民幣兌美元還在6.3左右。現在呢？2025年初一度跌破7.3。美金資產是剛需，這句話我說了無數遍。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，能滿足不同家庭的資金安排。

我把幾個核心數據列出來：

無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手上有一筆閑錢想一次性投入，躉交3年就能預期回本；如果想分攤資金壓力，5年交也只需要6年回本。

我踩過的坑，你就別踩了——選產品一定要看回本時間。萬一中途急用錢，回本快的產品能讓你少虧甚至不虧。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，你可能會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為什么還要出一個宏摯家傳承？這就要說到產品定位了。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，這款老產品在前20年的靜態收益和領錢表現上，是無可撼動的市場第一。但它有個明顯的短板：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這一點：

• 5年繳費
• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年到達6.5%的收益上限

宏摯傳承主打前期收益，宏摯家傳承主打長期傳承——兩款產品互為補充，組合起來能覆蓋幾乎所有需求場景。

對于留學家庭來說，如果孩子還小、離出國還有二十年以上，宏摯家傳承的長期收益優勢就很明顯了。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

一、靈活取

這個功能對留學家庭來說太實用了——支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

什么概念？你不用先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬那一套繁瑣流程。孩子在美國要交學費了，直接從保單里劃轉到他的美國賬戶，省時省力。

2025年人民幣匯率波動加劇，離岸人民幣在7.3-7.5區間波動。每次購匯都要看匯率臉色，心累。有了靈活取功能，提前鎖定美元資產，這種焦慮就少很多。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，提領不超過總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用等投保人親自操作。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這兩個功能真的是剛需。

結論：適合誰？不適合誰？

最后總結一下。

宏摯家傳承適合這些人：

• 孩子還小，離出國留學還有十幾二十年，不急著每年取錢
• 想要一款長期收益強、回本快的產品
• 有海外升學或移民規劃，需要靈活的跨境資金調配功能
• 對比過友邦環宇盈活，更看重前30年的收益優勢

宏摯家傳承不適合這些人：

• 有明確的現金流規劃，需要每年穩定提領
• 孩子馬上就要出國，需要短期內大額取錢
• 對提領表現要求很高

如果你是后者，我更推薦永明萬年青星河尊享2或安盛盛利2，它們才是真正的"提領之王"。

如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，讓它安靜地以6.5%的復利增值，宏摯家傳承的適配性確實是目前市場最高的。

27年即可達到6.5%，綜合收益比友邦環宇盈活還高，加上靈活取、摯易取這些實用功能——對于想給孩子存教育金、做長期傳承的家庭來說，確實是一個不錯的選擇。

別等孩子要出去了才著急，留學這筆賬，早算早省心。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。