你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險第9年。也是一個80后二胎爸爸。

前幾天有個老客戶問我。孩子三年級了。家長會一開完，整個人有點慌。

同學有的在看國際班。有的已經開始準備海外路線。她才突然發現。教育金這事，自己好像啟動晚了。

給娃存錢的心情我懂。

8~10歲才開始規劃，不算早。但也真不算來不及。關鍵是別選錯方向。

這篇我聊三款產品。

中銀「薪火傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」、宏利「宏摯傳承」。

我會按一個家長真正關心的問題來講。

8年后用錢。10年后用錢。還是想一路用到孩子讀研、留學、創業。

選法完全不一樣。

8~10歲孩子的教育金，別再只看長期復利

過來人說句大實話。

孩子已經8~10歲了。教育金規劃的核心，不是“幾十年后能滾多大”。

而是8到10年后，錢能不能用得上。

這三款的定位，我會這樣分。

中銀「薪火傳承」，更適合810年后剛需用錢的家庭。它的特點是回本快。素材里給到的數據是，7年保證回本。810年收益也拔尖。

忠意「啟航創富（卓越版）」，更適合10年后才大額用錢的家庭。尤其是本科后還有讀研、留學安排。它的強項在10~14年收益爆發力。

宏利「宏摯傳承」，更像長跑型。適合想把教育金和后續備用金一起做的人。它看的是10~20年穩增。

我自己的判斷很明確。

8~10歲階段規劃教育金，選產品不如選用錢時間。

時間不匹配，再漂亮的演示收益也沒意義。孩子18歲要交學費。你不能指望一個17年才保證回本的產品，去解決8年后的剛需。

為什么篩這三款：不是品牌比賽，是時間匹配

這次篩的是3款適配8~10歲孩子的港險產品。

它們有幾個共同點。

都支持躉繳。也就是一次性交費。也可以選2年交。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后。實際投入大概在93~96萬。

這個區間，剛好能匹配孩子18歲左右的節點。比如高中、本科。或者后續讀研、留學的一部分費用。

我篩產品時，看三件事。

第一，要適配中短期教育金需求。第二，繳費方式要靈活。第三，品牌背景要扎實。

咱當家長的，給孩子存錢。最怕的不是收益少一點。最怕的是錢到時間用不上。

三款產品的品牌底子都不弱。中銀、忠意、宏利。沒必要在品牌上糾結太久。

真正要糾結的是，你家孩子什么時候用錢。

這里也順帶說個背景。

過去一年，教育金焦慮確實更明顯。2025年親子理財、教育金相關搜索都漲得很快。“港險 教育金”的關注度也在上來。

這不是大家突然愛理財了。

而是教育支出太硬了。尤其新一線城市家庭。育兒支出壓力擺在那里。

不過，焦慮不能代替選擇。

孩子8歲才開始，不要急著追所謂長期高演示。你要先把18歲那筆錢卡住。

這才是教育金規劃的底線。

中銀「薪火傳承」：我會把它放在8~10年剛需用錢的首位

先看中銀「薪火傳承」。

中銀人壽1998年正式開業。背后是中國銀行體系。這個背景，對很多家長來說，接受度會高一些。

它還有一個很關鍵的數據。

分紅實現率連續多年為100%。

當然，分紅實現率不是未來承諾。這個要說清楚。但它至少說明，過往兌現沒有掉鏈子。

中銀這款最打動我的地方，不是分紅。是保證部分。

素材里給到的數據是。首年保費折扣7%。預繳后累計優惠63302。相當于年繳保費12.7%。

更關鍵的是，疊加躉繳優惠后。第7年保證部分就能超過實際投入保費。

第7年復利3.62%。單利4.04%。

這個數據，在中短期教育金里，很能打。

到第10年，現金價值接近1.5倍投入。

我會把它定義成“穩字輩”。

不是說它什么都最好。不是。

它最適合解決一個具體問題。

孩子18歲前后就要用錢。家長又不想承擔太多波動。

這種家庭，我會優先看中銀。

當年我也糾結過。給老大配教育金時，我最擔心的就是節點錯位。收益再好，孩子用錢那年拿不出來。那就是白忙。

中銀的優勢在這里很清楚。

保證回本速度快。中短期確定性強。7~10年節點比較友好。

但我也不建議你把它理解成萬能款。

如果你家孩子現在10歲。18歲后不急著提錢。真正的大額開支在讀研、海外碩士。那中銀未必是最優。

它贏在8~10年。不是贏在所有周期。

這點別聽銷售忽悠。

忠意「啟航創富」：能等到10年后，它才更有看頭

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

忠意創立于1831年。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。

這種公司，底盤是扎實的。

素材里還提到，它的分紅實現率常年在100%以上。甚至實際派發紅利超過計劃書演示。

這個信息有價值。但我仍然會提醒一句。

分紅不是保證。

你可以參考過往兌現能力。但不能把演示當確定收益。

忠意這款的保費優惠是第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905。相當于年繳保費7.8%。

它真正的重點，不在前幾年。

它的保證部分，要到第14年才超過本金。

這就是它最大的邊界。

我不建議特別保守的家長，把它當8年后剛需教育金的主力。

你8年后就要交大額學費。還要求確定。那忠意不是最順手的選擇。

但如果你能等。

忠意從10年后開始，價值就出來了。

素材里的判斷是，10~14年疊加分紅后收益在三款中最突出。

這就適合另一類家庭。

孩子18歲后，本科只是開始。后面還可能讀研。還可能留學。家里希望錢在10年后繼續發力。

那忠意就更匹配。

我會這樣講。

8年內急用錢，別優先忠意。10年后大額用錢，可以重點看它。

這個判斷很直接。

它不是不好。是啟動節奏偏后。你得等得起。也得接受非保證分紅帶來的變量。

給娃存錢的心情我懂。很多家長一看到“10~14年收益突出”就心動。

但你要先問一句。

我家的用錢時間，真的在10年后嗎？

如果答案是肯定的。忠意才有發揮空間。

宏利「宏摯傳承」：適合長線家庭，不適合只盯18歲那一筆

最后說宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港四大保險公司之一。也是加拿大第一大保險公司。素材里提到，它由加拿大第一任總理創辦，至今137年。

品牌這一塊，宏利沒什么好挑。

這款產品的定位，我會說得更直白。

它不是專門為“8年后必須用錢”準備的。

它更適合一筆錢長期放。慢慢覆蓋教育、讀研、留學、創業、結婚這些階段。

素材里給到的信息是，宏利支持多種靈活提取方式。提取后不影響剩余資金增值。

這個設計很適合長期家庭。

比如孩子18歲提一部分。22歲再提一部分。后面還有一筆繼續滾。

這比一次性全拿走更舒服。

但問題也很明顯。

宏利的保證回本要到第17年。

保證收益部分占比不高。

這句話很重要。

我不會把宏利推薦給那種“孩子8年后就要用錢，而且不能承受波動”的家庭。

不合適。

它更適合看重長期綜合收益的人。也適合信任宏利品牌兜底的人。

素材里的判斷是，它從第10年開始收益穩步攀升。10~20年更有優勢。

這類產品，越往后越能看出差異。

但你要給它時間。

短期提。體驗不會好。

過來人說句大實話。很多家長配置教育金時，嘴上說長期。心里想的是隨時能拿。

這兩個想法是沖突的。

如果你買宏利，就要接受它的節奏。

短期剛需別碰。長期資金可以認真看。

我會把它放在高凈值家庭的“教育金+備用金”位置。不是單純的高中、本科學費工具。

寫在最后：8~10歲起步，不晚，但別選錯節奏

8~10歲規劃教育金，不算早。

但也不是沒救。

只要產品選對。依然能穩穩攢出一筆教育費用。

我最后把選擇說得再直一點。

孩子18歲就要剛需用錢。想求穩。想看保證部分。優先看中銀「薪火傳承」。

10年后才大額用錢。能接受非保證分紅。想覆蓋讀研、留學。可以重點看忠意「啟航創富（卓越版）」。

想做長期教育金。還想兼顧孩子未來備用金。資金能放到10~20年。再看宏利「宏摯傳承」。

別把三款產品放在同一個維度硬比。

它們不是同一類答案。

教育金最怕兩件事。

一個是選了太長期的復利款。結果孩子用錢時還沒到發力期。

另一個是中途提前支取。把原本該滾起來的錢，提前打斷了。

咱當家長的，不是為了買一份看起來漂亮的計劃書。

是為了孩子真正用錢時，賬戶里有錢。

這個順序，別反了。

大賀說點心里話

如果你家孩子已經8~10歲，別被“起步晚”嚇住。把用錢時間、現金流、能不能接受分紅波動講清楚，產品反而好選。想看自己家更適合哪一款，可以找我一起把賬算細一點。