你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日起，延遲退休正式落地。男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲。

但是更扎心的是：中國養(yǎng)老金替代率僅45%，遠低于55%的國際警戒線。

什么意思？你現在月薪2萬，退休后社保只能給你9000塊。

現在不規(guī)劃，以后沒得選。今天我想用一個35歲媽媽的真實案例，幫你算一筆賬。

孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭保障，這三件事怎么用一套組合全搞定。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭保障，錢怎么分？

最近接待了一位35歲的媽媽，剛生完寶寶，來找我聊規(guī)劃。

她的困惑特別典型：

"大賀，我現在每年能拿出10萬美元做長期規(guī)劃，但我不知道怎么分配。孩子以后要留學，我自己60歲以后也要養(yǎng)老，萬一我中間出點什么事，家里怎么辦？"

這三個問題，幾乎是每個中產家庭都會面臨的。

教育金要專款專用，養(yǎng)老金要持續(xù)穩(wěn)定，家庭保障要以小博大。聽起來需要三份保單，但預算就這么多，怎么辦？

我給她設計了一套70%儲蓄險+30%人壽險的組合方案：

接下來，我一步步拆解這套方案是怎么運作的。

第一步：用「環(huán)宇盈活」鎖定教育金

養(yǎng)老這件事，很多人覺得還早。

但教育金不一樣——孩子什么時候上大學，時間是固定的，一天都不能拖。

所以第一步，我建議她把70%的預算（每年7萬美元）放進友邦環(huán)宇盈活儲蓄險，繳費5年，總投入35萬美元。

為什么選這款？我?guī)湍闼阋还P賬：

• 預期7年回本，第10年現價翻1.3倍
• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 收益邏輯是"穩(wěn)中有進、長期制勝"

關鍵來了：保單第15年（她50歲時），孩子正好15歲，準備讀高中、申請大學。

這時候可以每年提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

時間是最好的朋友。早規(guī)劃早安心，15年后這筆錢自己會"長"出來。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

教育金解決了。

但還有一個問題：萬一這15年中間出了意外，誰來保護這個家？

這就是為什么我建議她拿出30%的預算（每年3萬美元），配置友邦活然人生人壽險。

繳費5年，固定保額45萬美元。

如果說友邦環(huán)宇盈活是財富的"增長引擎"，那友邦活然人生就是家庭的"安全盾"。

它的保障有多硬核？

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

每年3萬美元，撬動45萬美元保障，杠桿率超過10倍。這就是"以小博大"的魅力。

第三步：60歲后的養(yǎng)老現金流

教育金有了，保障有了，那60歲以后呢？這是很多人最容易忽略的問題。

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占總人口22%。社科院預測，第一支柱養(yǎng)老金結余2035年左右將被耗盡。

全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。靠社保養(yǎng)老？真的不夠。

好消息是，這套組合在養(yǎng)老階段同樣能發(fā)力：

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，就可以申請定期提取保單價值。資金使用靈活，人生階段隨意切換。

到80歲時：

• 總現金價值：1335萬美元
• 總身故賠償：185萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

這套組合完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。自己給自己發(fā)"退休工資"，比指望別人靠譜多了。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

很多人買人壽險只看保額，忽略了傳承功能。

但友邦活然人生在這方面的設計，值得單獨拿出來說。

首先，它是一份終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。

資產配置上，債券及固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

更貼心的是傳承設計：

身故賠償支付辦法：可選擇一次性支付、定額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定1%-100%的年度遞增比例。

市場首創(chuàng)「受益人靈活選項」：可以指定受益人達到某個年齡或罹患指定疾病后，自動切換支付方式。

還有免付保費保障：附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

為什么是70%+30%的黃金比例？

有人可能會問：為什么是70%儲蓄+30%人壽，而不是對半分？我?guī)湍闼阋还P賬。

這位35歲媽媽采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合后：

總價值 = 59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元

兩款產品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現1+1＞2的效果：

• ? 現金價值更高更穩(wěn)：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩(wěn)健，長期回報潛力優(yōu)于單一產品。
• ? 性價比超高：一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯。
• ? 資金使用靈活：無論是子女教育、退休規(guī)劃，還是應急周轉，都能隨時提取。
• ? 保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

如果全投儲蓄險，保障杠桿不夠；如果全投人壽險，現金價值增長太慢。70%+30%，是經過反復測算的黃金比例。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭那位35歲媽媽的困惑——孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭保障，錢怎么分？現在答案很清晰了：

友邦環(huán)宇盈活是家庭資產增值核心，友邦活然人生提供家庭安全保障。一次配置，搞定保障、增值、傳承三大需求。

延遲退休時代，靠社保養(yǎng)老真的夠嗎？這套組合能讓你省心、安心、更劃算。早規(guī)劃早安心，時間是最好的朋友。

大賀說點心里話

今天這篇文章只是幫你理清思路。

但每個家庭的情況不同，具體怎么配、配多少，還需要一對一測算。

更重要的是，怎么買比買什么更關鍵——同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。