你好，我是大賀。

最近我在幫一個客戶看150萬美元躉繳方案。

他的問題很直接。

錢已經是美元了。也不是短期要用。就想找一張能放得住、提得出、還能傳下去的港險儲蓄保單。

這類客戶看產品，想法不一樣。

不是問“收益高不高”這么簡單。

他更關心三件事。

回本有沒有底。長期增值夠不夠快。將來錢能不能按自己的節奏安排。

今天聊的，就是周大福人壽新出的**「匠心飛越」**。

它是「匠心傳承2」的升級版。

原來市場很熟的，是“20年財富1變3”這類賣點。

在港險圈，尤其是2pay產品里，這個數字一直很吃香。

不過這次「匠心飛越」的變化，不只是把收益數字往上推。

它把繳費期從原來的2pay/5pay，擴展成躉繳/5pay/12pay。

玩法更寬了。

對大額客戶來說，躉繳版尤其值得單獨看。

躉繳不是土豪專屬，是效率的選擇。

匠心飛越這次升級，關鍵不只是收益更高

「匠心」這個系列，本來就不是新面孔。

一代「匠心」靠“567提領”，在市場上打出過辨識度。

這次升級到「匠心飛越」。

我看下來，核心變化有兩個。

一個是收益節奏更快。

一個是現金流提領更激進。

躉繳版本，宣傳里最搶眼的是：

10年保證回本。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳版本也很猛。

13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

但我提醒一句。

這些都是預期演示。

不是保證收益。

港險儲蓄險最怕只看一張海報。

海報上的數字當然重要。

但更要看它背后的路徑。

比如保證回本時間。提領后能不能撐住。公司分紅兌現歷史。以及你自己的資金能不能長期不動。

這幾個不看。

只看6.5%，很容易看偏。

我的判斷很明確。

如果你是大額美元資金，準備放20年以上，匠心飛越躉繳版值得進重點名單。

但如果你是短期資金。

或者三五年內可能要周轉。

我不建議碰。

前期現金價值再漂亮，也不該拿短錢去做長險。

躉繳對比里，匠心飛越的20年效率確實突出

先看躉繳。

這個版本，是我這篇最想重點講的。

素材里給的演示是：

投保50萬美元。

預期第4年回本。

保證第10年回本。

第10年預期IRR 5.2%。

第20年預期IRR 6.5%。

第20年財富1變3.5。

這個組合很少見。

因為躉繳產品通常有一個矛盾。

要么前期回本快。要么長期倍數高。要么保證回本相對好看。

三件事同時做得不錯，不容易。

「匠心飛越」這次躉繳版的強點，就在這里。

它不是單點漂亮。

它是幾個關鍵節點都壓得比較緊。

看這個50萬美元案例。

第14年預期現價約105.17萬美元。

本金翻倍。

第18年預期現價約154.47萬美元。

財富約1變3。

第20年預期現價約176.18萬美元。

財富約1變3.5。

這個節奏，對躉繳大額資金很友好。

尤其是本來就準備一次到位的人。

你不用每年糾結現金流。

也不用擔心后續保費打斷計劃。

一次配置。

然后看長期滾動。

這就是躉繳的效率。

再看同業對比。

躉繳維度里，「匠心飛越」的數據是：

10年IRR 5.20%。20年IRR 6.50%。預期回本4年。保證回本10年。

同表里，友B環Y盈活是：

10年5.15%。20年6.10%。保證回本16年。

宏L宏Z家傳承是：

10年4.10%。20年6.24%。保證回本13年。

富W盈J天下2是：

10年5.00%。20年6.15%。保證回本16年。

這里我會怎么選？

如果只看躉繳20年效率。

我會把匠心飛越放在友B、宏L、富W前面。

理由不是品牌偏好。

是數據差距擺在那。

10年IRR更高。20年IRR更高。保證回本更早。

尤其保證回本10年。

這對大額客戶很重要。

500萬美元放哪里，是個技術活。

你不能只看長期幻燈片。

也要看第10年有沒有一個相對安心的底。

再看20年財富倍數。

匠心飛越是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家是1變3.1。

這組對比更直觀。

匠心飛越的躉繳版，20年倍數就是強。

但我要加一個邊界。

這個強，是建立在預期分紅兌現的基礎上。

不等于寫進合同的保證。

你買它，不能把1變3.5當成剛兌承諾。

我會把它理解成：

在當前演示下，它的長期效率領先。

同時，它的保證回本時間也比較有競爭力。

這才是它真正好看的地方。

5年繳也強，但更適合有節奏配置的人

再看5年繳。

素材里給的數據是：

總保費50萬美元。

每年10萬美元，交5年。

預期第7年回本。

保證第13年回本。

第16年本金翻倍。

第24年預期IRR 6.5%。

第24年財富1變4。

這個版本的優勢，不是一次性效率。

而是繳費節奏舒服。

很多家庭不是沒有錢。

是不想一次拿太多美元出來。

尤其做教育金、家族備用金、未來傳承賬戶。

5年繳更容易安排。

每年10萬美元。

連續5年。

現金流壓力比躉繳低很多。

但長期效率仍然打得很靠前。

橫向看。

匠心飛越5年繳在第24年IRR 6.50%。

友B環Y盈活第24年是6.26%。

保C信S明天是6.27%。

宏L宏Z家傳承是6.24%。

永M萬年Q星河尊享2是5.94%。

另一個對比也很有意思。

匠心飛越達到IRR 6.5%是第24年。

對比里，友B是第30年。

保C是第28年。

宏L是第27年。

也就是素材里說的。

比友記快6年。

比保記快4年。

比宏記快3年。

我的態度也很直接。

如果你不想躉繳，又能穩定交5年，匠心飛越5pay可以排在第一梯隊。

它不是最早預期回本的那一個。

也不是每個年份都碾壓。

但第24年的效率，很有沖擊力。

適合長期規劃。

不適合短期拿來比“幾年回本”。

5年繳版本，我會更建議給這幾類人：

• 每年有穩定美元現金流。
• 想做孩子教育金后備池。
• 未來可能要分拆給多個子女。
• 不想一次性占用太多現金。
• 能接受20年以上持有周期。

如果你只準備放7年、8年。

我不建議用這種產品。

回本不是終點。

港險儲蓄險真正發力，在更后面。

提領能力，是匠心飛越最有辨識度的地方

收益講完。

再看提領。

我覺得這是「匠心飛越」最有特色的地方。

躉繳支持116提領。

5年繳支持557提領。

而且均無保費門檻。

這個點很重要。

很多產品也能做提領演示。

但門檻、年份、提取比例、后續保單承壓能力，差別很大。

匠心飛越這次比較狠。

躉繳除了116，還支持137/158/179等提取。

5年繳除了557，還支持578/599/51010等提取。

說白了。

它不是只給你一個固定方案。

它給你多條現金流路徑。

看躉繳116。

投保50萬美元。

最快第1年開始提取。

每年提3萬美元。

第5年預期回本。

第34年IRR達6.5%。

這個設計適合誰？

適合已經有一筆大額資金。

但又希望每年拿回一部分現金流的人。

比如養老現金流。

比如家庭開支補充。

比如給父母或子女固定撥款。

不過我會提醒一句。

提領越早，長期滾存壓力越大。

116看起來很爽。

第1年就能領。

但這不是免費午餐。

你提前拿走現金。

保單后面的滾存基礎會變小。

能不能繼續維持高IRR。

要看分紅兌現。

也要看提領節奏。

再看557。

5年繳每年10萬美元。

總保費50萬美元。

每年提取3.5萬美元。

第8年預期回本。

第34年IRR達6.5%。

這個方案更像“交完就開始領”。

對一些做家庭現金流安排的人，很有吸引力。

但我不建議所有人都這樣做。

如果你不缺現金流。

我反而會建議少提一點。

讓保單多滾幾年。

長期效果通常更好。

再看提領取后的同業對比。

同樣是557提取。

友B環Y盈活第39年斷單。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

匠心飛越第34年IRR達6.5%。

這組數據，我會看得很重。

因為很多人買儲蓄險，不是為了躺著看數字。

而是為了未來能用。

能提。能領。能給家人。

提了以后不斷單。

這才是真本事。

另外，「匠心飛越」有一個定期保單價值提取功能。

支持每半年提。

也支持每月提。

還能直接支付給指定收款人。

比如家人、醫院、慈善機構。

無須提交關系證明。

這點在家族安排里很實用。

有錢人買保險，想法不一樣。

他不是只問“我賺多少”。

他會問“這個錢以后怎么給”。

股債調配和傳承功能，決定它不只是收益產品

很多儲蓄險的問題是：

前面收益講得很熱鬧。

后面管理功能很普通。

「匠心飛越」這塊，我覺得做得有辨識度。

它有一個「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日開始。

客戶可以在三種選項之間切換。

「增進」。

「均衡」。

「保守」。

對應的穩健資產戶口比例不同。

「增進」是0%穩健資產戶口。

更偏增長。

「均衡」是40%穩健資產戶口。

兼顧增長和穩定。

「保守」是80%穩健資產戶口。

更偏穩守。

這里面有一個細節。

「穩健資產戶口」的非保證年利率為4.25%。

注意，是非保證。

不能當成保證利率。

但這個設計的價值在于：

你不是從頭到尾只能被動持有。

第10年后，你可以根據人生階段調整。

年輕時，可以偏增長。

中年時，可以均衡。

退休或傳承前，可以更保守。

這不是保險，是家族資產的一個倉位。

倉位就要能調。

再看傳承功能。

第3個保單年度起，支持保單分拆。

可以一拆二。

也可以直接一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。

新受保人最高到128歲。

這對高凈值家庭很關鍵。

一張保單，不一定只服務一代人。

它可以先給父母做資產沉淀。

后面再轉到孩子。

再往后做孫輩安排。

身故賠償支付方式也比較豐富。

一筆過支付。

固定分期支付。

遞增分期支付。

自訂支付。

還有市場首創的「人生大事選項」。

可以圍繞成年、結婚、患病等節點，按預設比例支付身故賠償。

這個功能，我挺喜歡。

它解決的不是收益問題。

是“錢什么時候給”的問題。

很多家庭不是怕錢不夠。

是怕錢給得太早。

或者給得太亂。

「人生大事選項」能讓錢跟著節點走。

更像家族意愿的延續。

還有抗風險機制。

保費假期長達4年。

確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。

新增「無行為能力選項服務」。

精神上無行為能力時，保單仍可持續。

這些功能不花哨。

但真實生活里很有用。

我不喜歡只會講收益的儲蓄險。

家庭財富規劃，最怕中途出意外。

能提前留緩沖，才算成熟設計。

公司底盤不錯，但分紅數據也要正確理解

買分紅險，不能只看產品。

還要看公司。

周大福人壽這次給出的公司數據，確實不弱。

RBC償付能力充足率達282%。

對比圖里，CTF Life是282%。

FXD是199%。

AIX是212%。

PXU是239%。

Sxn Life是229%。

AXA是239%。

監管最低要求是100%。

這個282%，在同業里比較靠前。

再看分紅實現率。

同類型產品連續10年，也就是2015到2024年，分紅實現率100%。

所有在售計劃保單，全線達到100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

同圖里，富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這些數據能說明什么？

說明公司過去的兌現記錄不錯。

償付能力也有底。

但不能說明未來一定按演示走。

這句話我必須講。

分紅險的非保證部分，永遠要留余地。

我的看法是：

周大福人壽的底盤，足以支撐匠心飛越進入重點比較。

但我不會因為10年實現率100%，就把未來幾十年當成確定。

對高凈值客戶來說。

正確姿勢不是押注。

是配置。

你可以把它當作美元長期保單倉位。

不要把它當成唯一資產。

現在入場成本有優勢，但優惠別變成沖動理由

再說費用和優惠。

截至今天，2026年05月10日。

這輪限時推廣仍在窗口期內。

推廣時間是：

2026年4月27日到6月30日。

并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay的保費折扣是：

首年最高8%。

第2年最高16%。

首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

最高是6%。

但要看保費檔位。

≥150萬美元，折扣6%。

50萬到150萬美元以下，折扣5%。

30萬到50萬美元以下，折扣4%。

5萬到30萬美元以下，折扣2%。

低于5萬美元，折扣1%。

這個折扣對大額躉繳很敏感。

150萬美元以上，差一個百分點就是不少錢。

客戶問我能不能為了6%折扣沖。

我的回答是：

可以把折扣當加分項，不能當購買理由。

產品本身適合你。

折扣才有意義。

產品不適合你。

折扣再高也是干擾。

再看預繳。

「匠心飛越」5年預繳利率最高4.5%。

條件是美元保費≥80,000美元。

素材里的例子是：

5年繳每年10萬美元。

預繳可少付總利息41,252.72美元。

也就是2%基礎，加2.5%額外。

合計4.5%。

相當于41%年繳保費。

這里要分開看。

如果你本來就有足夠美元現金。

預繳是可以算的。

它直接降低實際投入壓力。

如果你需要臨時換匯。

或者要動用短期周轉錢。

我不建議為了預繳利率硬上。

這類產品最怕資金期限錯配。

尤其現在很多家庭做美元資產安排。

一邊擔心匯率波動。

一邊又想抓住港險窗口。

心態很容易急。

但大額保單不是搶購。

它是資產安排。

越是大額，越要慢半拍。

把繳費能力、資金用途、家庭結構、傳承對象都想清楚。

再決定用躉繳、5pay，還是12pay。

寫在最后：匠心飛越適合長期錢，不適合短線錢

把這款產品放到同業里看。

我的判斷比較明確。

躉繳版，是匠心飛越最值得看的版本。

20年預期IRR 6.5%。

20年財富1變3.5。

保證第10年回本。

這幾個點放在一起，競爭力很強。

如果你是大額美元現金。

本來就準備長期放。

又希望未來能提領、分拆、傳承。

這張保單可以認真研究。

5年繳也不錯。

第24年預期IRR 6.5%。

第24年財富1變4。

比多款同業更快達到6.5%。

適合不想一次投入太多的人。

也適合每年現金流穩定的家庭。

提領能力，是它的另一張牌。

躉繳116提領。

5年繳557提領。

還沒有保費門檻。

這點在市場上確實少見。

但我還是要把話說重一點。

短期錢別碰。

不確定會不會用的錢，也別碰。

港險儲蓄險不是活期賬戶。

它適合長期資金。

適合家族資產的一個倉位。

適合有傳承思維的人。

不適合拿來賭短期收益。

真正稀缺的，不是一時熱鬧。

而是能夠穿越周期的長期安排。

「匠心飛越」這張保單，強在長期效率。

也強在后續調度。

它不是只有一個收益數字。

它能提。能調。能拆。能傳。

這才是我愿意把它放進高凈值家庭方案里的原因。

但前提還是那句話。

資金要長期。

預期要合理。

不要把非保證演示，當成保證承諾。

大賀說點心里話

如果你正在對比匠心飛越、環宇盈活、盛利2這類產品，別只拿一張收益表做決定。大額港險真正的差距，往往在渠道、折扣、繳費方式和后續提領方案里。