你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個扎心的話題：50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但問題是，不同年齡開始規劃，選擇空間天差地別。

2025年人民幣對美元升值約4.27%，很多人覺得匯率穩了，不著急配置美元資產。

但別高興太早——過去10年匯率在6.3-8.3之間反復震蕩，2026年預計還會在6.7-7.1區間波動。

雞蛋別放一個籃子，這道理誰都懂，但真正行動的人不多。

今天我就從50歲倒推到30歲，讓你看看：越晚規劃，選擇越少，代價越大。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但有個致命問題——幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，你更看重的是穩定性和確定性終身現金流，而不是收益有多高。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

這個年齡段，我推薦萬通**「富饒千秋」，最快第2年**開始領錢。

以50歲兩年交、每年交30萬美金測算，第2年交完保費（51歲），就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

注意，這是美元資產。有美元傍身，心里踏實，匯率波動是風險也是機會。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通這款產品還有個殺手锏：10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

什么意思？

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候你可以選擇全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

萬通的分紅實現率位列市場第一梯隊，這點很重要。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領，或者轉換多少，全看自己選擇。

但說實話，50歲才開始規劃，選擇確實有限。 如果你早10年行動呢？

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲的朋友，一般都有一定的財富累積了，繳費壓力相對小。

但這個年齡段也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛**「盛利」是目前最佳的選擇，10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到了90%以上**。

以40歲兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單的第9年（49歲），賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于一個月有2.4萬的收入，并且可以終身領取。

一直領到100歲，累計領取了204萬美金，賬戶里還有301萬美金。收益是本金的12.6倍。

分散配置，睡得著覺。美元資產是壓艙石，40歲開始配置，時間剛剛好。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

30歲的朋友，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。

但這個年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

策略是拉長繳費期、選擇5年交，并且優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦**「盈御多元計劃3」**，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性5年繳費、每年繳費5萬美金做測算：

前期一直放著不動，到保單的第19年（49歲），賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已經超過5.6%！

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于平均每個月領2.7萬！一直領終身！

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處，在于長期回報。

領到第6年（55歲），累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍！

對比一下40歲方案：領到第19年（59歲）共領40萬美金，才剛剛領回本金，賬戶剩余約68萬美金，總收益是本金的2.7倍。

差距已經出來了。

30歲方案一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代！

期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

剩余的錢還可以傳承給下一代——這才是真正的躺平。

最好的規劃時機：現在

2024年內地居民在香港投保新單保費達628億港元，同比增長超6%；2025年一季度內地投保金額突破180億港元，同比增幅22%。

內地居民對美元資產配置的需求越來越旺盛，港險成為主流選擇。

總結一下，三個年齡段的最優方案：

• 50歲：萬通「富饒千秋」，快速領取+年金轉換鎖定終身
• 40歲：安盛「盛利」，10年高收益+終身提領
• 30歲：友邦「盈御多元計劃3」，20年黃金增值+傳承兩代人

不管哪個年齡，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但越早規劃，選擇越多，收益越高。最好的規劃時機，永遠是現在。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該清楚自己屬于哪個階段了。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。