你好，我是大賀。

今天聊中國(guó)大地MSH「欣享人生2025版」。

這款不是香港保險(xiǎn)。它是內(nèi)地的中端醫(yī)療險(xiǎn)。

但我反而覺得，很多買了港險(xiǎn)的家庭，更應(yīng)該看它。

原因很簡(jiǎn)單。

港險(xiǎn)再好，感冒發(fā)燒也得自己掏錢啊。

我手上不少客戶，配置是香港重疾、香港儲(chǔ)蓄，再加一份高保額醫(yī)療?？雌饋砗芡暾Ｕ娴饺粘？床。謺?huì)卡住。

孩子半夜發(fā)燒。去私立急診。一次兩千多。

客戶拿著發(fā)票問我：“這玩意兒不能報(bào)？”

我只能說，得看你那份醫(yī)療有沒有門診。很多境外高端醫(yī)療，保額很高。上千萬都不稀奇。可門診責(zé)任，常常沒有。

這就是今天要聊的重點(diǎn)。

大病靠港險(xiǎn)，小病靠誰？

每年花兩三萬買醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還是覺得憋屈

很多家庭不是沒買保險(xiǎn)。

恰恰相反，是買了不少。

有的人早早配了境外高端醫(yī)療。保額看著很足。住院、大手術(shù)、重大治療，都能兜住。

可平時(shí)感冒發(fā)燒。復(fù)查開藥。孩子皮膚過敏。老人慢病復(fù)診。

這些更高頻的事，反而經(jīng)常不管。

這就很割裂。

大病管夠，小病自費(fèi)。

還有一類家庭，轉(zhuǎn)頭去看內(nèi)地全能高端醫(yī)療。

門診、住院、私立、國(guó)際部，好像全包。

一問價(jià)格。每年兩三萬起步。

說實(shí)話，普通家庭很難不肉疼。

你一年能住幾次頂級(jí)私立病房？

你真的需要全球高端私立網(wǎng)絡(luò)嗎？

很多溢價(jià)，其實(shí)交給了用不上的權(quán)益。

這也是我一直講的。

買保險(xiǎn)不是比誰保額高，是比誰真能用上。

2025年香港保險(xiǎn)市場(chǎng)很熱。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)里，2025年一季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)約170億港元。增長(zhǎng)很明顯。

但結(jié)構(gòu)也很清楚。

大頭還是儲(chǔ)蓄和重疾。醫(yī)療險(xiǎn)占比很小。

這說明一個(gè)問題。

內(nèi)地客戶買港險(xiǎn)，主要解決資產(chǎn)、重疾、大額風(fēng)險(xiǎn)。

日常門診和內(nèi)地就醫(yī)體驗(yàn)，還是空白。

這塊空白，才是欣享人生2025版真正有價(jià)值的地方。

幾千元保費(fèi)，買的不是面子，是特需和門診的入場(chǎng)券

欣享人生的定位很明確。

它不是要做全球高端醫(yī)療。

它主攻國(guó)內(nèi)就醫(yī)。

這個(gè)方向我認(rèn)可。

咱們客戶的真實(shí)場(chǎng)景，我最清楚。絕大多數(shù)家庭，90%的就醫(yī)場(chǎng)景，還是在公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部，或者靠譜私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

不是天天飛海外看病。

也不是每次都住頂級(jí)病房。

欣享人生聰明的地方，是砍掉了很多冗余海外權(quán)益。

錢花在更常用的地方。

比如0免賠+直付版本，成人一年大概四五千。

如果選擇有免賠額的計(jì)劃A，最低400多元就能投保。

家庭一起配，也有折扣。

二人參保享5%折扣。三人及以上享10%折扣。前提是相同免賠額和方案。

計(jì)劃A的門檻也不算高。

保額150萬。首次投保年齡0-40歲。還開放非標(biāo)體人群投保。

就醫(yī)范圍包括336家公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部，以及45家指定私立醫(yī)院。全國(guó)還有7000+家墊付醫(yī)院。

不過這里要講清楚。

計(jì)劃A不包含北京協(xié)和國(guó)際部、中日友好醫(yī)院國(guó)際部、上海華山醫(yī)院國(guó)際部。

別把所有國(guó)際部都默認(rèn)進(jìn)去。

這一點(diǎn)我會(huì)提醒客戶重點(diǎn)看。

計(jì)劃B/C還可以看既往癥保障。

規(guī)則是首年5000元，此后每年增加3000元。

計(jì)劃C更有意思。

它是住院高額免賠，加門診0免賠。

這類設(shè)計(jì)適合一部分家庭。

大額住院靠免賠控制保費(fèi)。日常門診直接用起來。

我的判斷很直接。

如果你只是想要頂級(jí)海外醫(yī)療，它不夠。

但你想用幾千元預(yù)算，拿到大三甲特需部、國(guó)際部，以及日常門診的體驗(yàn)。

這款很對(duì)路。

這不是奢侈消費(fèi)。

這是普通家庭“剛剛好的體面”。

每年3萬門診額度，才是它最值錢的地方

欣享人生最核心的優(yōu)勢(shì)，我認(rèn)為不是保額。

是門診。

它自帶每年3萬門診額度。

而且門診0免賠。

這對(duì)港險(xiǎn)客戶太關(guān)鍵了。

很多香港或境外高端醫(yī)療，住院很好看。門診經(jīng)常被拿掉。你保額再高，孩子發(fā)燒、復(fù)診、開藥，可能還是自己掏。

欣享人生剛好補(bǔ)這個(gè)洞。

這是它最像“補(bǔ)位方案”的地方。

門診等待期是14天。

自付比例也要看清楚。

普通部是0%自付。特需、國(guó)際部和指定私立是10%自付。

也就是說，你去更舒服的醫(yī)療資源，不是完全不花錢。通常要自己承擔(dān)一小部分。

但比起全額自費(fèi)，體驗(yàn)完全不同。

具體額度也比較實(shí)用。

醫(yī)師診療費(fèi)和專家門診費(fèi)，最高理賠到1200元/日。

處方藥費(fèi)最高5000元。

大型檢查，比如CT、PET、MRI、內(nèi)窺鏡，最高8000元。

理療費(fèi)、中醫(yī)治療費(fèi)，最高都是5000元。

耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)最高3000元。

急診室費(fèi)最高理賠至門診年限額。

這些不是擺著好看的。

它覆蓋的，正是中產(chǎn)家庭最常用的門診場(chǎng)景。

孩子夜間急診。老人慢病復(fù)查。職場(chǎng)人胃腸、皮膚、頸肩腰腿問題。女性婦科檢查?？祻?fù)理療。中醫(yī)調(diào)理。

這些錢單次不一定嚇人。

但一年下來，很真實(shí)。

2025年私立醫(yī)療門診量也在漲。丁香園《2025中國(guó)私立醫(yī)療白皮書》提到，高端私立門診人次同比增長(zhǎng)23%，單次就診均價(jià)大概800-1500元。

這不是少數(shù)人的需求了。

很多家庭已經(jīng)愿意為門診體驗(yàn)付費(fèi)。

只是以前沒有一張剛好能接住的保險(xiǎn)。

我對(duì)這款產(chǎn)品最強(qiáng)的立場(chǎng)也在這里。

已經(jīng)有港險(xiǎn)大額醫(yī)療的家庭，可以重點(diǎn)看欣享人生。

它不是重復(fù)配置。

它是在補(bǔ)短板。

但我也不會(huì)把它說成人人都要買。

如果你一年很少看門診。也不去特需、國(guó)際部、私立機(jī)構(gòu)。只想要住院報(bào)銷。

百萬醫(yī)療就夠了。

別為了體驗(yàn)買單，又根本不用這個(gè)體驗(yàn)。

免賠額看著高，社保抵扣后反而容易用上

醫(yī)療險(xiǎn)最煩人的地方，通常有兩個(gè)。

免賠額高。理賠麻煩。

欣享人生在免賠額上，有一個(gè)我很喜歡的設(shè)計(jì)。

社保報(bào)銷部分可以抵扣免賠額。

這點(diǎn)很實(shí)在。

舉個(gè)素材里的例子。

住院花了5萬。社保報(bào)了4萬。

普通產(chǎn)品可能會(huì)看剩下自費(fèi)部分。你沒超過1.5萬免賠額，就賠不到。

但欣享人生這里，社保報(bào)銷的4萬已經(jīng)可以填平免賠額門檻。

剩下的1萬，可以全報(bào)。

這就是很多人感覺“免賠額消失了”的原因。

當(dāng)然，這不是說永遠(yuǎn)一分錢不用出。

要看你的方案、就醫(yī)項(xiàng)目、社保報(bào)銷情況，也要看是否符合條款。

但這個(gè)機(jī)制確實(shí)友好。

我會(huì)把它當(dāng)成欣享人生的關(guān)鍵加分項(xiàng)。

另一個(gè)加分項(xiàng)，是直付網(wǎng)絡(luò)。

MSH直付網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)385家醫(yī)院，包含公立國(guó)際部。

你看病時(shí)出示保險(xiǎn)卡。符合直付條件的，就不用自己先墊一大筆錢。

這點(diǎn)對(duì)家庭很重要。

生病的時(shí)候，人最不想做的事，就是攢發(fā)票、寄病歷、反復(fù)催理賠。

但這里我必須潑一點(diǎn)冷水。

預(yù)授權(quán)一定要做。

條款要求，預(yù)授權(quán)需在預(yù)定治療日期前至少5個(gè)工作日提交。

沒按要求來，報(bào)銷比例會(huì)降到50%。

這點(diǎn)很嚴(yán)重。

我不建議你忽略。

需要事先授權(quán)的事項(xiàng)，主要有四類。

住院治療。

腫瘤及特殊治療，或者需全麻的門診手術(shù)。

非一次性耐用醫(yī)療設(shè)備購(gòu)租。

單劑超過8000元的藥劑購(gòu)買。

這類產(chǎn)品不是買完就隨便刷。

它更像一個(gè)醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。

會(huì)用，體驗(yàn)很好。

不會(huì)用，可能打折。

如果你是那種完全不想研究流程的人，我建議找人把就醫(yī)前流程先講清楚。

這不是小事。

DRG限制越來越明顯，特需和外購(gòu)藥的價(jià)值更高了

再講一個(gè)背景。

2025年DRG/DIP醫(yī)保支付方式改革三年行動(dòng)全面鋪開。到2025年底，DRG/DIP覆蓋所有統(tǒng)籌地區(qū)。

公立普通部的控費(fèi)壓力，很多人已經(jīng)感受到了。

醫(yī)生開藥、檢查、耗材，都要更精打細(xì)算。

原研藥、進(jìn)口器械、部分高價(jià)治療，在普通部使用上會(huì)更受限制。

這不是醫(yī)生不想給你好東西。

是支付方式變了。

在這個(gè)背景下，欣享人生的就醫(yī)范圍就更有意義。

它覆蓋公立醫(yī)院普通部、特需部、國(guó)際部全域。

保障地域是中國(guó)大陸，不含港澳臺(tái)。

全國(guó)通用。異地就醫(yī)也無限制。

認(rèn)可醫(yī)療機(jī)構(gòu)包括中國(guó)大陸非合資性質(zhì)的公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP貴賓部，以及指定私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和公立醫(yī)院國(guó)際部。

更關(guān)鍵的是用藥。

院內(nèi)進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、特效藥、腫瘤用藥、先進(jìn)醫(yī)療器械，都在它的覆蓋邏輯里。

院外藥房或器械購(gòu)買，也有規(guī)則。

憑認(rèn)可醫(yī)療機(jī)構(gòu)主治醫(yī)師開具的處方或外購(gòu)單，到認(rèn)可藥店或器械機(jī)構(gòu)購(gòu)買，可以視同院內(nèi)費(fèi)用。

質(zhì)子重離子治療也納入保障。

但限定在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。

這點(diǎn)要寫清楚。

我不喜歡把醫(yī)療險(xiǎn)講得萬能。

它有邊界。

但在“不受醫(yī)保目錄、DRG控費(fèi)限制”這件事上，欣享人生確實(shí)比普通百萬醫(yī)療更接近高端醫(yī)療體驗(yàn)。

不想被DRG綁住的人，這款值得重點(diǎn)看。

尤其是有老人、有孩子、有腫瘤家族史，或者自己很在意治療資源的人。

這類家庭，不只是要報(bào)銷。

更要選擇權(quán)。

上市8年費(fèi)率幾乎沒大漲，穩(wěn)定性比噱頭重要

醫(yī)療險(xiǎn)還有一個(gè)常被忽略的問題。

能不能穩(wěn)定做下去。

我見過不少小眾醫(yī)療產(chǎn)品。上市時(shí)很漂亮。責(zé)任很滿。價(jià)格也香。

過幾年停售。續(xù)保變麻煩?？蛻粲忠匦抡?。

醫(yī)療險(xiǎn)最怕這個(gè)。

買醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)是在買服務(wù)商的“續(xù)命根子”。

MSH，也就是萬欣和，在中國(guó)大陸深耕近20年。

欣享人生上市8年。

純住院計(jì)劃的歷年費(fèi)率漲幅微乎其微。

這個(gè)穩(wěn)定性，我會(huì)給比較高的分。

素材里有個(gè)真實(shí)案例。

X先生，56歲。

2017年投保欣享人生僅住院版，帶3萬免賠額。

首年保費(fèi)約1600元。

2019年確診右腎腫瘤。手術(shù)費(fèi)用13萬。

2023年腎癌復(fù)發(fā)，伴胰腺轉(zhuǎn)移。

之后做了二十余次靶向治療。單次至少1萬元。

他成功續(xù)保。還豁免了免賠額。

累計(jì)理賠約141.2萬元。

這個(gè)案例說明什么？

不是說每個(gè)人都能復(fù)制。

而是當(dāng)大病真的發(fā)生時(shí)，醫(yī)療服務(wù)商的協(xié)調(diào)能力、續(xù)保穩(wěn)定性、直付墊付能力，都會(huì)變成硬價(jià)值。

這比宣傳頁(yè)上的漂亮話重要多了。

我的判斷也很明確。

醫(yī)療險(xiǎn)不要只看責(zé)任表。要看服務(wù)商活得久不久。

MSH在這個(gè)領(lǐng)域算老牌玩家。

比起隨時(shí)可能停售的小產(chǎn)品，我會(huì)更偏向這種穩(wěn)定體系。

寫在最后：欣享人生值不值，要看你是不是這類家庭

把前面幾個(gè)點(diǎn)合起來看。

中國(guó)大地MSH「欣享人生2025版」，本質(zhì)是一款中端輕奢醫(yī)療險(xiǎn)。

它不便宜到像普通百萬醫(yī)療。

也沒有貴到高端醫(yī)療那種兩三萬起步。

它卡在一個(gè)很實(shí)際的位置。

幾千元預(yù)算。換特需、國(guó)際部、指定私立。再加每年3萬門診額度。還能接住港險(xiǎn)常見的門診缺口。

我會(huì)這樣給建議。

如果你只需要基礎(chǔ)住院報(bào)銷，不在意就醫(yī)體驗(yàn)。

買百萬醫(yī)療就夠。

別多花錢。

如果你有明確海外就醫(yī)需求。

這款不適合。

它的保障地域是中國(guó)大陸，不含港澳臺(tái)。

如果你有既往癥需求。

要看含既往癥版本。別拿普通版本硬套。

如果你已經(jīng)有香港重疾、香港儲(chǔ)蓄，甚至有境外大額醫(yī)療。

但日常門診一直空著。

那欣享人生很值得認(rèn)真看。

尤其是這幾類人：

• 家里有孩子，經(jīng)常門診急診。
• 家里有老人，需要慢病復(fù)診。
• 自己在一線或新一線城市，常去特需、國(guó)際部、私立門診。
• 不想普通部排隊(duì)，也不想被DRG限制。
• 預(yù)算有限，但想把就醫(yī)體驗(yàn)拉上來。

我的立場(chǎng)很清楚。

港險(xiǎn)客戶補(bǔ)門診，我會(huì)優(yōu)先看欣享人生這一類中端醫(yī)療。

不是因?yàn)樗昝馈?/p>

而是它補(bǔ)得準(zhǔn)。

普通人買醫(yī)療險(xiǎn)，核心不是單純省錢。

是生病時(shí)省心。治療時(shí)放心。關(guān)鍵時(shí)刻有選擇。

大病靠港險(xiǎn)。小病和日常就醫(yī)，不能一直裸奔。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)配了港險(xiǎn)，我建議把門診、內(nèi)地就醫(yī)、特需資源這塊重新梳理一遍。很多家庭不是保額不夠，而是配置中間斷了一截。

想知道自己該不該補(bǔ)這類中端醫(yī)療，可以來找我聊聊，把現(xiàn)有保單和就醫(yī)習(xí)慣一起看。