你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。我自己也買過3張港險。給家人也配過。這個事，我算有點發言權。

今天聊三款2年交產品。

安盛「盛利II」。宏利「宏摯家傳承」。永明「萬年青星河尊享II」。

很多朋友問我。這三款里，哪款最好？

我一般不會直接回答。因為這個問題問錯了。

真正該問的是。這筆錢以后怎么用？

這是我給客戶做方案時，最在意的點。也是我自己給孩子看2年交方案時，反復糾結的點。

30萬美金×2年交，三款產品先放到同一張表里看

這次對比，我統一一個場景。

0歲男孩。每年交15萬美金。交2年。總保費30萬美金。

對比的三款產品，就是現在討論比較多的2年交：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏摯家傳承」
• 永明「萬年青星河尊享II」

先看表。別急著下判斷。演示表很重要。但它不是全部。

你會發現一個很有意思的地方。

到很長線以后，幾款產品的預期復利都很接近。表面看，大家都能沖到**6.5%**附近。很多人就會覺得。那隨便選一個不就行了？

不行。

我自己買過，有發言權。港險不是只看最終那一格數字。中間怎么漲。什么時候回本。能不能提。提完以后還剩多少。這些都會影響真實體驗。

尤其是給孩子配。時間很長。變量也多。

你現在覺得20年不動。到了孩子讀書。買房。創業。家庭現金流變化。未必真能完全不動。

這才是三款產品真正的差別。

這三款不是同一類產品，別只問哪款收益高

我這幾年見過很多客戶。一上來就問。哪款最高？哪款最劃算？

這個問法很正常。但會把人帶偏。

這三款產品，表面都是2年交儲蓄分紅險。但底層體驗不一樣。更像三種錢的用法。

有的人，錢就是長期放著。不拿。不折騰。目標就是放大。這種人看宏利，會很舒服。

有的人，想要收益。也想未來能取。教育金要用。養老要用。或者給自己留一個進退空間。這種人看安盛盛利II，會更順。

還有的人，更在意確定性。不想太依賴預期。希望錢本身扎實一點。這種人看永明，會更有安全感。

這也是我自己的選擇邏輯。

我不會只看演示表。這個坑我替你踩過了。演示好看，不代表用起來舒服。產品邏輯和用錢方式不匹配。后面很容易別扭。

說白了。選產品，本質上是選用錢方式。

這兩年內地存款利率下行很明顯。六大行5年期定存掛牌利率到過1.55%。很多家長開始認真看美元資產。也開始看香港保險。

這個背景我理解。但越是利率低，越不能只盯著演示收益。因為你買的是幾十年的現金流安排。不是一年兩年的存款替代品。

宏摯家傳承：適合長期不動錢，別拿它當靈活賬戶

先看宏利「宏摯家傳承」。

這款的特點，很直接。回本節奏快。沖高能力強。長線收益也很能打。

素材里的關鍵數據是：

5年預期回本。13年保證回本。24年復利達到收益峰值6.5%。

這幾個數字放在2年交產品里，確實漂亮。

如果你的目標很純粹。這筆錢就是長期放。給孩子做一筆底倉。或者做財富傳承。不打算中途拿來拿去。那宏摯家傳承是很強的選擇。

我會把它理解成一類“看終局”的產品。

你別太糾結中間怎么走。你也別老想著提錢。它適合的是耐心很足的人。

但我要把話說清楚。

如果你中途頻繁動錢，我不建議優先選宏摯家傳承。

它沒有復歸紅利。收益結構更偏向終期兌現。這意味著什么？

不是說它不好。而是你不能拿它當一個靈活提款賬戶。你總想中途取。體驗就沒那么順。

尤其是給孩子準備教育金。如果你明確知道未來某幾個年份要提錢。宏利不是不能做。但我不會把它放在第一順位。

它更適合這類人。

錢放進去。少動。長線看結果。未來做傳承。或者把它當家族資產的一塊壓艙石。

這種情況下，宏摯家傳承很合適。甚至可以說，它就是沖長期結果的那一類。

但別誤會。它不是萬能答案。它是好產品。前提是你真的不動。

盛利II：我會優先選它，原因不是最高，而是最順手

再看安盛「盛利II」。

我直接說我的判斷。這三款里，如果未來用錢節奏不確定，我會優先選盛利II。

它不一定每個年份都最搶眼。也不是某一項極端突出。但它很均衡。而且這種均衡，對真實家庭很重要。

盛利II的核心數據是：

28年預期復利達到6.5%。收益在第一梯隊。同時，它支持常規255提取。還做到市場少見的258提取。

這幾個點放在一起看。它的定位就很清楚。

它不是只給你看一個遠期高收益。它也考慮你中間怎么用錢。

這點我很看重。

很多家庭給孩子買港險。嘴上說長期不動。但心里其實沒那么確定。

孩子以后在哪里讀書？本科還是研究生？要不要留學？家里有沒有別的投資機會？父母養老現金流夠不夠？這些問題，現在沒人能完全定死。

盛利II的優勢就在這里。它給你留了后手。

你要長期放。它收益不弱。你要階段性提。它也能接住。你要未來看情況調整。它的彈性更大。

我不喜歡把它吹得太滿。但我會說一句實話。

盛利II是三款里最適合“不確定未來”的產品。

這不是廢話。現實里，大多數家庭就是不確定。

你現在看演示表。覺得自己很理性。買完才知道的事，往往不是收益差一點。而是用錢的時候順不順。

有些產品收益很好。但你一提錢，后面賬戶變得不好看。有些產品長期很強。但中間不太適合折騰。這些都不是缺點。只是定位不同。

盛利II的好處是。它沒有那么挑人。

想做教育金。可以。想留作養老。也可以。想先放著，未來再決定。也說得通。

我給客戶講這款時，經常會說一句。它不是最刺激的。但很耐用。

尤其是255、258這種提取能力。不是簡單寫在計劃書上的功能。它影響的是后面幾十年的現金流體驗。

當然，也要提醒一句。

盛利II的6.5%是預期復利，不是保證收益。

分紅險的非保證部分，永遠要留余地。別把演示當承諾。這是港險最基本的常識。

但在收益第一梯隊里，還能兼顧提取。這個組合不多見。

如果你問我。孩子才0歲。未來20年、30年都可能變化。三款里選誰更穩妥？

我會選盛利II。不是因為它每個指標都第一。是因為它用起來更少別扭。

萬年青星河尊享II：穩是它的優勢，別拿它和宏利比沖高

再看永明「萬年青星河尊享II」。

這款我也挺喜歡。但喜歡的理由不一樣。

它不是最激進的。也不是那種一眼看上去沖得最猛的產品。它的氣質是穩。

素材里幾個關鍵點：

保證收益長線1%。13年保證回本。復歸紅利占比不低。

這三個點很重要。

保證收益長線1%。說明它不是完全靠預期撐場面。13年保證回本。也給了比較清晰的底線感。復歸紅利占比不低。賬戶進入復利狀態會更早一些。

這類結構帶來的體驗是。錢放進去，心里比較踏實。

尤其是你做養老現金流。或者本來就比較保守。你不太想賭遠期演示。你更在意確定性。那永明會更適合你。

我會這樣判斷。

重視保證和長期穩態，選萬年青星河尊享II。

它的優勢不是“沖最高”。而是越往后越安心。中途有一些提取，對整體影響也不會特別大。這個點對養老場景很友好。

但我也不建議把它用錯。

如果你目標是最大化長期預期收益。而且完全不打算動錢。那宏利更直接。

如果你想收益和提取都兼顧。未來還不確定怎么用。那盛利II更順手。

永明適合的是另一種人。

你比較保守。你看重保證利益。你想要一筆長期現金流。你不想每年盯著分紅表現焦慮。那它很對味。

這款不是攻擊型選手。它是耐力型選手。

買它的人，別老想著短期好看。要看長期穩定感。

三款2年交怎么選，我會這樣排

最后把話收一下。

三款產品沒有必要硬分誰絕對第一。但在不同需求下，我的排序很明確。

我自己的偏好也說清楚。

大多數家庭，我會優先讓他們看盛利II。

原因很簡單。普通家庭最大的問題，不是沒有目標。是未來會變。

孩子的教育路徑會變。家庭收入會變。資產配置想法也會變。

你今天說不動。十幾年后未必不動。

盛利II的價值就在這里。它給你收益。也給你余地。這點很難得。

但如果你很確定。這筆錢就是傳承。幾十年不動。那宏摯家傳承更干脆。

如果你是保守型。看重保證。主要做養老現金流。那萬年青星河尊享II更舒服。

一句話。

宏利看終局。安盛看平衡。永明看穩。

別光看演示表。也別只問哪款最高。真正決定長期體驗的，是錢的用法和產品邏輯是否匹配。

匹配了，就是好產品。不匹配，再漂亮的數字也只是紙面漂亮。

大賀說點心里話

港險這類產品，方案差一點，后面幾十年的體驗都不一樣。如果你也在糾結2年交怎么配，可以把你的預算、孩子年齡和用錢時間發我，我幫你按真實現金流看一遍。