你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃。養老這事兒，早規劃早安心，這個問題我天天被問。

今天不繞彎子，直接聊一個扎心的話題：延遲退休來了，社保養老金夠用嗎？

2025年起退休年齡逐步延遲到63歲。但是養老金替代率可能降到30%——也就是說，你退休后每月到手的錢，可能只有工作時的三成。

靠社保養老，真的夠嗎？

我見過太多例子了，很多人到了50歲才開始焦慮養老的事，結果發現留給自己的時間和選擇都不多了。

所以今天，咱們一起算算，港險養老到底能幫你賺多少錢，怎么規劃才能讓晚年生活更有底氣。

港險養老，收益能有多高？

先說個讓你心里有數的數據：港險儲蓄險里，收益天花板級別的產品，30年預期IRR能沖到6.5%。

這是什么概念？20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

**6.5%的復利在當前市場里妥妥是第一梯隊水平——要知道，國內銀行定存現在也就2%出頭，很多年金險的保證收益更是低到1.5%**左右。

但是光看收益高還不夠，關鍵是這筆錢能不能穩穩拿到手。接下來我就把港險養老的幾種玩法拆開給你講，看看哪種最適合你。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

如果你年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些，可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。這種"既要又要"的心態，我太理解了。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

重點說一款產品——萬通富饒萬家，這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

先看收益數據，以6萬美元、5年交為例：

• 美元計劃7年回本
• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%
• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%
• 100年預期總收益144,245,966美元

你沒看錯，30年之后IRR就穩定在**6.5%**不動了，時間越長，復利效應越明顯。這就是為什么我總說，養老規劃這事兒，早動手比晚動手強太多。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光收益高還不夠，很多人最擔心的是：萬一幾十年后市場波動，這筆錢會不會縮水？

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權，能徹底解決這個顧慮。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

來看看萬通的年金率表現：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥6%的占比達95.5%
• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

也就是說，過去十幾年轉換年金的客戶，絕大多數都拿到了**6%**以上的年金率。前半程讓錢復利增值，后半程鎖定終身現金流，一份保單解決兩個問題。

別等退休了才后悔，現在就該想清楚：你的養老金，是要靠市場運氣，還是靠合同保證？

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都適合追求高收益。如果你更看重安全感，對"國家隊"有特殊情結，那中資系產品值得重點關注。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

代表產品有三款：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金一直在漲
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息
• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。看看他們的核心數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%
• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%
• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老。那多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有：友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2。這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點：

靈活提取

支持"567提領密碼"——交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多元貨幣轉換

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

收益有兜底

復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

除了收益，中資系產品還有個王牌優勢：可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金。還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。有品牌、有產品、有服務，省心省力。

像國壽（海外）傲瓏盛世，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益，特別適合打算回內地養老的朋友。

三種玩法，你選哪個？

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫你梳理一下：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世
• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。